Primero, nadie nace sabiendo. Segundo, te doy mi punto de vista, subjetivo, así que mis ideas pueden variar respecto de las de otras personas, pero creo que te voy a dar el consenso del hilo https://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/2206952-gestion-pasiva-bogleheads-otros-temas-relacionados-indexacion
Para mi, el ahorro es (1) lo que
no me gasto cada mes del sueldo, (2) dinero que tengo a mano para lo que sea en cuentas de bancos normalitas y (3) dinero que aparto para consumo a corto o medio plazo. Digamos que es el dinero para el día a día, un colchón para imprevistos y consumo: por si se muere el frigorífico o la reserva de las vacaciones. Hace un par de años renovamos el coche a tocateja.
Todo lo demás, para mi, es inversión: fondos, planes de pensiones, ETF, incluso depósitos no cancelables. La renta fija en bonos no es ahorro, porque los bonos cotizan día a día en ciertos mercados.
Si estás empezando, el primer paso es crearte "Bancolchón", o sea, tu dinero para imprevistos o consumo cercano, metido en cuentas normales (con o sin remuneración) o depósitos cancelables. Por ejemplo, tus gastos de 4 a 6 meses. Para ello, deberías hacerte un plan de ahorro mensual sensato... y cumplirlo. LLevar una contabilidad mínima y quitarte gastos estúpidos, como por ejemplo ciertas comisiones bancarias.
A partir de ahí, empieza la inversión: depósitos a largo plazo, fondos, etc.
Es importante que definas tu "perfil de riesgo", que es el límite que te deja dormir tranquilo. Es decir, la cantidad que *no* vas a sacar de un fondo por una corrección del 15% que dura dos meses. Si no lo sabes, cosa normal, haz el siguiente juego. Supongamos que ahorras 200€ al mes para inversión en fondos. En meses alternos, los metes en un fondo de renta variable (indexado, of course) y en un fondo de renta fija. Cuando llegue una tormenta a la renta variable (un piñazo de al menos un 10%), obsérvate hasta qué punto te da cague o la aguantas sin problemas. ¿Has resistido sin mover el dinero? ¿Estabas agobiado? Pasada la tormenta, recapacita y ajusta los porcentajes, a más arriesgado (renta variable) o a más conservador (renta fija), según te veas. Yo con el tiempo me he vuelto más agresivo, pero cada cual es diferente.
Finalmente, una regla común es %de renta variable=110 menos tu edad. Ej: si tienes 30 años, pues 80% en RV. Pero esto sólo te lo recomiendo una vez hayas hecho el juego de antes.
Perdona la chapa, pero no he sabido resumirlo mejor.
España