Majareta
04/06/22 13:01
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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Majareta
21/05/22 13:25
Ha respondido al tema ¿Qué contratar para que simplemente me bonifiquen la hipoteca: Plan de Pensiones, PPA, SIALPs, PIAS, Fondo Inversión,...
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Yo me informaría bién de qué es lo que tienes que mantener para bonificar, si sólo te cuentan aportaciones de 600 euros y no hay más requisitos aportando 600 euros al fondo más conservador que encuentres y traspasándolos poco después a otro fondo de otra entidad dejando una cantidad simbólica puede que lo cumplas sin demasiado riesgo ni gasto de comisiones.Mira también qué % de comisión tienen los fondos porque aquí es donde te van a sangrar. Ese 0,45% no te lo van a dar gratis, a menudo con las comisiones se lo cobran de sobra y te puede merecer la pena no tener ningún producto. Además de que estos fondos no suelen tener una gran rentabilidad.Con SIALP, PIAS y otros productos tienes la desventaja de que no vas a poder traspasarlos ni vas a tener tanta variedad como con el fondo de inversión.
Majareta
19/11/21 12:08
Ha respondido al tema Banco de España me bloquea la cuenta y se queda con mi dinero
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Me explico algo mejor. El "bol" de "Fraude bol" tiene pinta de significar Banca online.Lo más probable es que os hayan usado para blanquear dinero de usuarios inocentes a los que probablemente hayan robado la cuenta haciendo phising. Cogen ese dinero y lo usan para compraros a vosotros criptomonedas por una simple razón: la transferencia se puede deshacer en caso de fraude (como es vuestro caso) pero vuestras criptomonedas vosotros no los podéis retornar. Así os quedáis sin dinero y sin criptomonedas. Es por esto la razón por la que muchos exchanges no dejan comprar con tarjeta (y si lo hacen es con mil medidas de por medio) o PayPal: venden algo irretornable y son carne de estafa.Es probable que quien os haya mandado el dinero sea:a) alguien a quien hayan robado la cuenta, haciendo phising y enviándoos datos de a quién están robando la banca onlineo, b) alguien que ha denunciado fraude (como si fuera victima de phising) para que retornen la transferencia.Lo más probable es que sea el caso a).. aunque también podría ser el b), quien sabe.El caso es que deberíais denunciar que os han estafado a vosotros, tristemente es probable que la denuncia no llegue a buen puerto y no podáis recuperar el dinero si es el caso a) porque estáis denunciado a alguien inocente a quien han robado la identidad para robarles el banco y comprar criptomonedas.En cualquier caso que sepáis que lo que estáis haciendo os pone en la diana de cualquier sistema automático antiblanqueo de capitales, probablemente lo estéis declarando todo como debe ser a Hacienda pero el sistema saltar va a saltar y es probable que os pidan justificar de dónde vienen esos ingresos: si el movimiento está declarado a Hacienda no habrá problema ninguno y podréis seguir, pero preguntaros os van a tener que preguntar porque están obligados a ello por ley.
Majareta
09/05/21 12:16
Ha respondido al tema Sacar dinero cuenta dolares
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Yo estuve mirando cuentas hace tiempo y no encontré ninguna decente en dólares en España con la que saltarse lo que cuentas fácilmente.El problema es que cualquier transacción en dólares no puede ir por SEPA, sino por SWIFT, donde hay bancos intermediarios de por medio. Y depende de cómo hagas la transferencia (hay varios tipos, BEN, SHA y OUR) será el destinatario o el origen quien te los cobre. Y suerte que no te han cobrado por recibir la transferencia porque según su tarifario te pueden clavar un 0,2% por recibir transferencias en divisas...Depende de la cantidad y la vinculación algunos bancos te pueden bonificar cosas si vas a oficina y se lo pones bonito, pero las tarifas de casi todos son los que son y de todas formas te va a tocar ya palmar por sacarlo de Openbank.Yo miraría a probar a cambiar el tipo de transferencia en Openbank, si envías a Transferwise. Según su libro de comisiones son 15 euros fijo por enviar dólares, más 9 euros por "transmisión", más los gastos de corresponsal que sólo se te cobran en Openbank si eliges la opción OUR (el emisor paga). Transferwise no dice que cobre nada aparte de los 7USD por recibir. Quizás si eliges BEN (el receptor paga) o SHA (se "comparten") no te los cobren... o quizás te lleguen a Transferwise descontados, porque la magia de SWIFT es inexplicable y ninguno de los bancos te da detalles.Como los gastos estos "de corresponsal" no dependen de la cantidad si es una cantidad grande, antes de hacer más experimentos y perder más, quizás te merezca la pena simplemente hacer la transferencia de todo a donde no te vayan a cobrar, y a correr. Pero como te digo, en bancos españoles y sin tocar puertas de oficina no encontré nada mejor que Transferwise.Otra opción del todo alternativa podría ser usar un fondo de inversión en Openbank denominado en "dólares" como puente, si encuentras otro banco que tenga el mismo fondo en dólares, si ambos bancos te dejan comprar/venderlo usando dólares. Lo compras en Openbank y pides un cambio de comercializador del fondo de un banco a otro. En teoría Openbank no cobra por cambios de comercializador de salida, y los bancos no suelen cobrar por los de entrada. Aunque puede ser un proceso lento y entre las posibles variaciones del precio del fondo si es una cantidad grande probablemente no te merezca la pena frente a hacer una transferencia.
Majareta
04/12/20 11:15
Ha respondido al tema Banco de España me bloquea la cuenta y se queda con mi dinero
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¿Ẹstás seguro de que no te han estafado a ti?La historia suena a que alguien ha robado el acceso a la banca online de otra persona y lo ha usado para pagarte (desde el saldo de la víctima) para comprarte la cripto. Esa persona ha denunciado el robo y han conseguido retornar la transferencia, y te han bloqueado la cuenta por fraude mientras investigan: a ojos del banco puedes ser perfectamente el que ha robado las credenciales del otro.Me temo que es probable que hayas sido tú la víctima real del fraude: mientras el dinero ha vuelto al saldo del dueño de la cuenta, el que ha robado las credenciales ha obtenido la cripto, que tú ya no puedes anular.Yo denunciaría para intentar aclararlo y que no vayan a por ti como parte del fraude.
Majareta
26/08/20 10:55
Ha respondido al tema Una vecina de mi municipio de 70 años, la trabajadora social, junto con la Caixa, le controlan la cuenta donde recibe
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También probaría a ir con ella a otra oficina diferente de La Caixa donde no la "conozcan", no sea que ir a la oficina donde conocen la historia haga levantar la liebre... en teoría en cualquier oficina deberían poder sacar los movimientos, creo. A no ser que te den una razón legal para esto de la asistenta social, suena bastante mal
Majareta
07/06/20 17:53
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Por mi parte nada más que añadir Salvador, que cada cuál que lea el hilo se informe, vea qué entiende y qué no, y valore sus opciones.Un saludo.
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Majareta
07/06/20 14:44
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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Hola Salvador. Me parece bien que seas un defensor aférrimo de los PIAS, pero creo que no sigues haciéndolo con datos correctos, y en cuanto los intentamos averiguar, haces aspavientos y no especificas en qué nos estamos equivocando exactamente o en qué aventaja exáctamente a invertir en fondos o planes de pensiones.En respuesta a lo que dices.Cuando yo dispongo de 1€ para invertir, es valor neto porqué ya pagó impuestos. Y no necesariamente un 37%, porque mi euro puede proceder de rentas de trabajo, de rentas del ahorro, que sería un 19%, o de sucesiones patrimoniales que en Madrid sería sólo un 1%. Claro!. Si invierto en un plan de pensiones es porque es dinero procedente de rentas del trabajo. Para cualquier otro dinero no tiene sentido invertir usando este vehículo, y si alguien lo hace, es que es un insensato fiscal.No obstante y desvelando el truco de magia del youtuber, quede claro que 1€ después de impuestos será el resultado de 1,60€ antes de impuestos (1,60-37%= 1,008) de forma que vamos a comparar 1€ a planes de pensiones con 1€ a cualquiera otra inversión.Después si quieres diremos que 1€ invertido en plan de pensiones consigue una reducción del 37% de impuestos, pero lo habitual es que esa reducción se pierda en el limbo reduciendo el pago de impuestos de la base imponible. Pero en pocos casos veremos esa cifra en forma de devolución en nuestra cuenta corriente. Y si eso ocurriera, casi nadie la reinvierte en el Pp.Si hiciéramos una encuesta para saber cuánta gente reinvierte el ahorro fiscal del plan de pensiones en el mismo plan de pensiones, el resultado sería muy decepcionante. Aquí no se acaba de entender lo que quieres decir.Si invierto 8000 euros en un plan de pensiones, y provinienen de un tramo en el que estoy pagando el 45% de impuestos, tendré que pagar 3600 euros menos de impuestos. Y esto es algo que cualquiera puede probar tan sólo poniendolo en su borrador de la renta. No es una desgravación, que sólo sería aplicable en ciertos casos, es una reducción que reducirá siempre los impuestos que voy a tener que pagar.Claro que esos 3600 euros no volverán tal cual, si la declaración de la renta me sale a pagar 100 euros por otros motivos, me saldrá a devolver 3500. Pero a todos los efectos es una devolución neta, ¿o no?.Dicho esto, voy a aceptar pulpo como animal de compañía y voy a aceptar que la reducción de impuestos de un Pp se perciba en cash y se reinvierta en Pp.Entonces lo que ocurrirá es que 1,37€ tributará en el momento del rescate otra vez al 37% si se percibe el año de la jubilación, o en torno a un 24% sí se percibe al año siguiente.Eso supone que el 1€ invertido en Pp, se quedará en 0,86€ (-37%), y en el mejor de los casos en 1,04€ (-24%). ¡¡Menuda inversión!!Creo que tus cálculos no son correctos porque vuelves a ignorar en cuenta esta reducción de la base imponible como si "desapareciera" por arte de birlibirloque o sólo fuera aplicable en ciertos casos (y si así lo es, me gustaría que explicases cuáles son). Te voy a poner un caso aún más simple sin tener que reinvertir para no liar más. Una única aportación.Invierto 1 euro en PP, me retienen al 37%. Tendré una rebaja fiscal (si insistes en no llamarlo devolución) del 37%, por lo que a efectos netos habré gastado 0,63 (tendré 37 céntimos en el bolsillo más al hacer la declaración de la renta) en invertir 1 euro. Por lo que tendré 1 euro en el PP, y 37 céntimos en el bolsillo más que si no hubiera invertido en el PP.Ahora, pongamos varios casos: - Supongamos que no reinvierto y saco ese mismo euro en el mismo tramo del 37%. Me quitarán ese 37% otra vez, por lo que me devolveran 0,63 céntimos, más otros 37 céntimos que tenía en el bolsillo, 1 euro ¡me quedo igual!- Supongamos que lo retiro al jubilarme y me retienen un 24%. Me devolverán 0,76 euros, más 37 céntimos que me guardé en el bolsillo, ¡He salido ganando aunque mi inversión no se haya movido!Ahora imaginemos que ese euro se duplica durante los años de inversión.- Lo rescato al mismo IRPF, 37%. Me sale 2 - 37% = 1.26 euros, más 37 céntimos que tenía en el bolsillo, el resultado neto son 1,63.- Lo rescato a un IRPF menor, 24%. Me devuelven 2 - 24% = 1,52 euros, más los 37 céntimos, el resultado es 1,89. No sólo he pagado 0 por la plusvalía sino que el diferimiento fiscal me ha hecho ganar más aún!Ahora pongamos que, en vez de invertir en un PP, decido hacer lo mismo: me guardo los 37 céntimos en el bolsillo y invierto 63 céntimos en un PIAS o fondo de inversión.Se revaloriza y pasa a valer el doble: acaban valiendo 1,26.Si lo saco ordinariamente: de esos 1,26 tendré que tributar la plusvalía, que es 0,63 * 19% = 0,12 euros. Por lo que el resultado final son 1,14 euros, si sumamos los 37 céntimos del bolsillo, son 1,51. Acabo saliendo peor que en todo el resto de los casos al pagar por la plusvalía.Si rescato ambos como renta vitalicia: no tendré que tributar por la plusvalía, por lo que tendré 1,26 en mi renta vitalicia y 37 céntimos en el bolsillo, 1.63. Cuirosamente ¡lo mismo que en el peor caso del plan de pensiones!. Pero en el PP lo he podido recuperar, año a año, sin necesidad de constituir una renta vitalicia.No se vosotros. Yo no quiero euros de 87 céntimos que me obligan a reinvertir cada año el descuento fiscal (que no la devolución), con 0 disponibilidad y sometido a un rescate temporal para no penalizar el IRPF de mi pensión de jubilación. Yo quiero euros de 1€ para invertirlos donde quiera y mejor en PÍAS, porque me ofrece mayor rentabilidad, menos costes de gestión, disponibilidad inmediata del capital, 0% de impuestos por la plusvalía y una renta vitalicia que no penaliza mi pensión pública. Sobre este par de frases:Los rendimientos del IRPF van por tramos, cobrar más nunca te va a perjudicar, sólo te hará pagar más impuestos en el tramo superior pero no va a ser peor que cobrar menos.Tiene disponibilidad a partir de los 10 años, hace falta algo de planificación fiscal para, pero teniendo en cuenta la misma, como he calculado más arriba, puede ser hasta ventajoso aún teniendo 0 rentabilidad en la inversión subyaciente. No es un producto al que alguien sin un mínimo de educación financiera debería invertir, al igual que un fondo de inversión o un PIAS tampoco deberían serlo.Mayor rentabilidad de los PIAS y costes de gestión, pues no te lo podemos discutir porque seguimos sin saber cuales son. Pero hay fondos y planes de pensiones rondando el 0,2-0,7% de gastos de gestión, sin costes de entrada o salida e indexados al mercado.Disponibilidad inmediata del capital en PIAS... teniendo que pagar la plusvalía en tal caso!0% de impuestos por la plusvalía... si constituyes una renta vitalicia, con los gastos que supone tal renta. Sin penalizar la pensión pública... igual que no la penalizaría sacar de un fondo de inversión, o incluso un PP debido al funcionamiento de los tramos del IRPF.Un saludo
Majareta
19/05/20 12:09
Ha respondido al tema Mejor Cuenta Nomina para localidad 4000 habitantes
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Si tienes BBVA en tu pueblo quizás te interese la Cuenta Online de BBVA, ya que si eres nuevo cliente no te van a cobrar por nada aún sin tener nómina, y puedes usar sus cajeros para ingresar y oficinas para consultas y operaciones (pagando por algunas, eso sí) si algún día las necesitas. Y tienes en ella Bizum, tarjeta virtual, etc que Pibank aún no tiene. Y te llevas la nómina a Pibank y así tienes también la tarjeta con la que además poder sacar en cualquier sitio.
Majareta
12/05/20 09:32
Ha respondido al tema Manejo de cuenta multidivisa en Interactive Brokers
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Si no tienes USD y vas a comprar una acción en ellos IB siempre te restará del saldo de USD. Si no tienes USD, te "cogerá prestado" y se te pondrá en saldo negativo en USD, cobrándote intereses por ello (aunque mínimos) del saldo en EUR.En resumen, te toca pasar por la caja de convertir sí o sí a no ser que quieras usar dólares "prestados". Creo que si cambias a USD para cubrir el negativo ese mismo día no te llegan a cobrar intereses así que puedes probar a comprar primero y cambiar después con el precio resultante. Eso sí, quitando el fijo de 2 euros sigue siendo probablemente el cambio mucho más barato que lo que cualquier otro broker te va a cobrar de cambio de divisa.