Majareta
14/08/22 19:06
España
Todo
Foros
Blogs
Entidades
Productos
Expertos
Usuarios
Formación
Vídeos
Acceder
- Inicio
- Perfil de Majareta
- Contenidos recomendados por Majareta
Contenidos recomendados por Majareta
Majareta
21/07/22 11:00
Ha respondido al tema Banco Sabadell cambia condiciones cuenta expansion
Ir a respuesta
Yo creo que aunque hayas usado con anterioridad la cuenta para otras cosas diferentes, no significa que te vayan a tener que cobrar comisión para siempre. Saca todas las domiciliaciones, cancela las tarjetas, avisa de que a partir de ahí sólo la vas a usar para la hipoteca, y ya. Si te cobran comisión hasta antes de ese momento quizás si la tengas que pagar, pero si lo hacen desde entonces sería reclamable. Otra cosa es, como siempre, lo que en la oficina te quieran intentar hacer creer o colocar para que pases por el embudo de que te coloquen más productos.
Majareta
18/07/22 10:52
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
Googleando me he encontrado este otro documento bastante revelador, aunque antiguo, sobre uno de los canales de comercialización de A&P:https://silo.tips/download/no-title-1650Curiosamente, por cada venta, en ese 70% de comisión, intuyo se incluye el 34% que iba destinado a pagar al vendedor, un asesor tipo C que ha pasado por una formación con coste de 60 euros. La cual se reparte en hasta 6 niveles de colaboradores que en el PDF detalla (y que cuadraría con la experiencia de @Abr.1 con Inversimply por uno de los del nivel bajo - si un cliente no es fácilmente convencible, se pasa al siguiente). Aunque puede que esta estructura no siga manteniéndose (el documento parece antiguo), nos deja al menos algo claro cuánto se paga al canal de comercialización.Que cada uno saque sus conclusiones, cuando contrate este PIAS, de cuánto de esa comisión del primer año que está pagando, es para financiar una red de colaboradores o marketing que probablemente poco haya tenido que ver más que para un asesoramiento y acompañamiento.Y en cuanto a lo que comenta @Duqueyhontoria, nos está usted admitiendo que en los sítios donde se anuncia a bombo y platillo su PIAS es porque están ustedes comprando leads para ello?. Dice mucho que toda la información que no han pagado ustedes (y por tanto, podemos asumir, al menos no tiene intereses hacia su parte) de la que disponemos sea más bien crítica con él. En este foro se tratan y analizan todo tipo de productos y aún falta alguien que no sea ni usted, ni un comercializador de PIAS que sea favorable a los PIAS y justo hacia el suyo.Y que todo lo que tenga que refutar, más que señalar a los datos incorrectos, sea "esta persona no me gusta" o "esta persona no vende mi producto por tanto todo lo que diga sobre esta clase de productos está equivocado".
Majareta
04/07/22 20:51
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
Ni yo he mencionado más de una sóla vez en ese último post (ni mucho menos ¿constante y repetidamente?) ninguna otra plataforma ni ningún blog de ninguna hormiga, creo que se está confundiendo o de persona, o de blog, o de ambos.Por el resto poco más que añádir, ya se está acabando de retratar usted sólo. Y precisamente no estoy pidiendo que se fie nadie, ni de mi (que no trabajo ni me dedico a esto), ni de usted. Sólo exponiendo información que entiendo verídica y que, cada cual lea, entienda, investigue, y haga sus números. Me parece razonable ¿no?
Majareta
01/07/22 13:51
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
Esa es mi conclusión también al hacer cuentas, el efecto de la fiscalidad a convertir a renta vitalicia es bastante menor, sólo tiene como diferencia poder rescatar más de los 240.000 euros o rescatar con menos de 65 (caso en el cuál por el % superior tampoco sale a cuenta).Hay otra curiosidad sobre este PIAS: si buscas en Google PIAS AEGON lo que aparece es, aparte de la web de AEGON, todo posts de otras plataformas copados por asesores de A&P. Creo que gran parte de el negocio de estos señores comerciales es tener un buen posicionamiento SEO para ser "los que dominan el mercado", de ahí que tengamos a múltiples entidades pregonando sus ventajas con montañas de texto y "generando debate" para parecer que se habla de él bien cuando en muchos casos son la misma gente siempre hablando a una pared.En el momento en el que aparecen posts de gente que no son comerciales ni parte interesada, sorpresa, los datos no son tan maravillosos como se pintan. Y en estos no se meten a comentar, no vaya a ser que Google valore como relevantes y la gente pueda llegar a ellos. Por ejemplo uno de ellos:https://inversorprovinciano.wordpress.com/2020/05/02/piasLeyendo en detalle los resultados de Google se ve como usuarios entre los que parece encontrarse Salvador ya han sido también expulsados repetidas veces de otras plataformas como Balio donde se les ha rebatido con datos y no tenían el control sobre el contenido posteado, llegando a usar múltiples usuarios para postear (y llegando en ocasiones a los insultos) una vez los datos no daban la razón a la "verdad" que él quería hacer creer (sólo hay que leer cómo sus excusas sobre la imposibilidad de contratar directamente con AEGON se van torciendo a lo largo de este hilo para darse cuenta). Me da la sensación de que parece ser un patrón que ocurre cuando estos posts aparecen en puestos altos de resultados de Google, llega y vuelve al ataque. Este post, sorpresa, es uno de ellos. (Felicitaciones también al equipo de Rankia por el excelente posicionamiento por cierto!)Esto en plataformas que no controla. En otras que sí... voy a poner un ejemplo. En el post estrella en otra plataforma, Finect, de otro comercial (también comercial de Eurolloyd/A&P), que habla del Estrategia 5 como "El mejor producto de ahorro del mercado 2022", se puede ver cómo había 128 respuestas al post, de las cuales 108 respuestas no son visibles y las que quedan son todas dudas y comentarios favorables recalcitrando una y otra vez lo mismo.. ¿dónde han ido a parar el resto de comentarios?. Posiblemente el hecho de que se vaya republicando el post cada año pueda esconder detrás hacer limpieza de los comentarios que no interesan que se lean. Si todos fueran positivos ¿daría igual que se quedaran, no? Curiosamente este post tiene aún a día de hoy gráfica torticera comparando este PIAS con el IBEX 35 (?) y el SP500 sin dividendos, que ya ha sido señalada varias veces como engañosa, en el post al que enlazo por ejemplo. Esto también estaba señalado entre los comentarios borrados.Yo voy a acabar con otros consejos más prácticos de los de Salvador para quien llegue aquí. Creo que ninguno de estos deberia parecer algo descabellado.Busca un asesor independiente, cualquier asesor que tenga interés de parte al recibir comisión por comercializar unos productos en concreto no lo será. Nadie da duros a cuatro pesetas. Esto en el sector de la banca está más regulado y las normas de MIFID imponen más transparencia y reducen los conflictos de parte, mientras que en los seguros no es tan estricto. Si tienes tiempo, aprende por ti mismo y saca el Excel. En ambos casos tendrás que pagarlo, ya con tiempo o con dinero. Pero probablemente, a la larga, te saldrá más barato que el 70% del primer año de tus aportaciones.Quizás un PIAS no sea la mejor opción, a la hora de la verdad, la ventaja fiscal es bastante pequeña frente a otros productos y las mayores comisiones se la comen casi entera. Irónicamente en muchos de los casos sale mucho mejor invertir lo que iría al PIAS en un plan de pensiones de toda la vida, entendiendo la fiscalidad y considerando las restricciones para retirarlo. Los hay con bajas comisiones, pero tu banco no te los va a enseñar porque también es parte interesada. Y alguien que te quiere vender un PIAS te va a enseñar sólo los números de los peores casos para que no sea así. Un asesor independiente podrá ayudarte con esto también.De ser la opción que busques, investiga entre PIAS, hay muchos que tienen menores comisiones y no te hacen pagar por adelantado una comisión como el que comercializa A&P. Los hay peores (como el de AXA, parece ser), pero también los hay posiblemente mejores. Sectores en los que la venta de seguros no es el mayor interés, como la banca, tienen PIAS con menores comisiones y condiciones más claras (Ibercaja, Caixabank, Caja de Ingenieros..). Aunque en la mayor parte de los casos siguen teniendo costes superiores a una cartera de fondos de gestión discrecional. Curiosamente nunca verás el PIAS de AEGON en una comparativa detallada con estos otros ya que no interesa, sólo con productos muucho peores, que también los hay. En el pais de los ciegos, el tuerto es el rey..Si finalmente quieres el PIAS de AEGON, llama directamente a AEGON y tendrás el mismo producto pero sin pasar obligatoriamente por el asesoramiento de Ahorro y Protección, con menores costes y sin penalización asociada. Te dirán que no se puede porque es una venta menos que se llevan, pero símplemente inténtalo, y verás como sí.También entre otras cosas entender la diferencia entre rentabilidad anualizada, rentabilidad total acumulada y rentabilidad media anual, que no son lo mismo, viene bien. Todas esas cifras dicen cosas diferentes, algunas más relevantes que otras, pero alguien que no quiere que seas capaz de comparar entre productos y que confies ciegamente en él te los va a cruzar para que no te des cuenta de lo que te quiere vender no es tan ventajoso.Atentamente, un ciudadano anónimo de Internet que no gana un duro con esto, pero que cree en la información verídica y al que no le gusta que se engañe a la gente.
Majareta
28/06/22 11:42
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
Por otra parte, respecto al PIAS que propones, no voy a hacer muchas valoraciones.Es un producto totalmente nuevo, con rentabilidad acumulada negativa, poquisisisismos clientes y gestionado por una pequeñísima aseguradora. Con todos los respetos, pero ¿de verdad que quieres comparar?Estás comparando tu PIAS de 1 año de historia con uno de 15 años.Tu PIAS que acumula una rentabilidad de -1,85% con uno que acumula más de +104%.Sí, estoy comparando un PIAS que ha hecho -13,11% en 2022 y un 12.96% en 2021, con el de AEGON que en el mismo periodo ha hecho un -16,81% en 2022 y 12,80% en 2021. Con estos datos me sale que la rentabilidad, tanto de el de AEGON, como del de Ibercaja, es bastante similar a la de cualquier cartera variable diversificada.De la misma manera que lo puedo comparar con mi cartera de fondos que ha hecho un -9.89 en 2022 y un 13.04 en 2021 (en este caso ya netos de comisiones).Tu PIAS que diversifica e invierte en 3 fondos, con uno que diversifica e invierte en 10 mercados y elige entre más de 500 fondos.Y que, fíjese, con sólo 3 fondos ya tiene un track record que al menos iguala, en el periodo para el que tenemos datos, al de AEGON con 10 fondos y consigue estar igual de diversificado con costes menores.Y esto lo ha conseguido con sólo tres fondos y una filosofía indexada, uno similar al MSCI World (aunque algo peor) a un 60%, uno de renta fija al 30%, y uno de emergentes al 10%.¿De qué sirve llevar 10 fondos aquí?Y comparas una pequeña aseguradora de ámbito nacional, con 50 años de historia, 200.000 clientes y un volumen de negocio de 8 millones de €, con una multinacional presente en todo el mundo, con mas de 175 años de historia, 28.000.0000 de clientes y un volumen de negocio de más de 800.000 millones de €.Prefiero no seguir.Y cuyas condiciones son transparentes y que puedo entender sin asesoramiento de por medio y contratar sin pagar un upfront ni asumir posibles penalizaciones. Y que, en el caso de que la cosa cambie, sé seguro que puedo mover a otro producto sin problemas.En sus propias palabras:Y te lanzo una apuesta.Este producto consigue rentabilidades que superan el 8 % de media anual porque es lo que consigue la renta variable global a largo plazo haciendo aportaciones periódicas.Esto no solo se puede conseguir con este producto, sino con cualquiera inversión que diversifique globalmente (activos, sectores y territorios), que se mantenga más de 10 años (largo plazo) y que periodifique las aportaciones (promediacion.Cualquier persona que respete esos tres principios conseguirá rentabilidades superiores al 8 % anual, y si me presentas a alguien que no las haya conseguido en los últimos 10 años, invitó a cenar a todos los que estáis en este hilo.¿No merece la pena entonces irse al producto que consiga esa rentabilidad fruto de dicha diversificación con los menores costes posibles?Y a esto no me ha contestado por lo que tengo que asumir que sí.Que, por cierto y a todo esto, ¿este coste también se cobra si se traspasa el PIAS a otro diferente de otra compañía?
Majareta
27/06/22 13:59
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
La dificultad en la comprensión de estos documentos es lo que hace necesario el asesoramiento previo y el acompañamiento.Aquí discrepo. La finalidad de un KID es dar a entender las condiciones del producto de manera accesible. Poner una tabla de porcentajes sin especificar exáctamente a qué se refieren (he asumido que eran penalizaciones y he acertado, pero podrían ser perfectamente máximos a rescatar esos años o kilos de patatas) al menos va en contra de su espíritu. Al final las palabras que importan son las que quedan en el papel, el resto se las lleva el viento.Si el KID fuera comprensible no necesitaría tanto este asesoramiento para entender cuánto voy a pagar. Le pongo un ejemplo de otro PIAS claro que, por ejemplo, tampoco tiene ningún gasto de entrada ni salida, aparte de los gastos de gestión incluidos, y de hecho pone explícitamente "Las cifras presentadas incluyen todos los costes del producto propiamente dicho, e incluyen costes de su distribuidor". Y en el que coinciden exáctamente las condiciones expuestas de comisiones con el desglose de costes a lo largo del tiempo. Por cierto, de un 1,31% pero con sólo un 0,6% de coste de sus fondos subyacientes.https://www.caixaenginyers.com/documents/20143/756568/KID+PIAS+GO+Dynamic.pdfRespecto a la penalización por el rescate antes de 10 años tiene una finalidad, que beneficia al cliente.Beneficiaría si no hubiera otras alternativas que no lo tuvieran (por ejemplo el PIAS que he enlazado o el KID del mismo producto distribuido por el canal directo de AEGON sin ir más lejos). Más que beneficiar diría que perjudica al quitarle libertad. Se me ocurren muchas opciones por las que alguien querría salir del PIAS sin necesariamente desinvertir "a largo plazo":que un cambio regulatorio hiciera aparecer otro producto más interesante a nivel fiscalestar descontento con el asesoramiento de A&P a lo largo de añosque la gestión de AEGON vaya a peor (rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras)Que, por cierto y a todo esto, ¿este coste también se cobra si se traspasa el PIAS a otro diferente de otra compañía?Por cierto, he llamado a AEGON tras sus afirmaciones, ya por curiosidad por su insistencia, y ellos me han confirmado que ellos sí distribuyen el producto directamente, en cualquier modalidad de cartera de las expuestas en el KID. Al preguntar por A&P me confirman que es un canal de comercialización más, con sus condiciones específicas y diferentes a sus canales de venta directa, pero ellos tienen disponible el mismo producto sin tener que ver con A&P, con sus propias condiciones, sin restricción alguna ni exclusividad. ¿Me está mintiendo AEGON? Aquí ya lo dejo a que cada uno llame y lo compruebe por sí mismo.
Majareta
26/06/22 15:00
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
Otro detalle curioso comparando los KIDs. Hay 5 KIDs diferentes para PIAS, (208, 210, 212, 214, 217, donde el único con "coletilla" diferente es el 217 de A&P) y en ellos se habla del tiempo mínimo recomendado para mantener cada cesta y también hay una tabla, entiendo que de la penalización impuesta, por desinvertir antes de tiempo. Para ser un documento que debe ser claro, el documento mezcla dos preguntas y dos respuestas de una manera a mi entender un tanto confusa. En cualquier caso, el tiempo mínimo recomendado es superior en las estrategias basadas en renta fija que en las de renta variable, como suele ser costumbre para este tipo de recomendaciones.Pues estos datos son así salvo en el KID del A&P dónde estos números son mayores y ¿la estrategia refugio está recomendada para inversiones a 20 años?, y hay lo que entiendo podría ser unas penalizaciones mayores por desinvertir en un periodo inferior a 11 años.Esto supondría que en el de A&P no sólo estaría la "penalización" por perder el % pagado durante el primer año sino también otra progresiva a lo largo del tiempo.
Majareta
17/06/22 16:47
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Y su KID estima rentabilidades aún todavía superiores al 210! Quizás al no tener ese coste de entrada en la primera aportación?KID 212 (Aegon Estrategia 5 PIAS)
Ir a respuesta
Majareta
17/06/22 15:09
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
@abr.1, cómo ya ha descubierto investigando en Google, solo Aegon tiene más de 10 KID para el Unit Linked E5 en cualquiera de sus versiones, Prima Unica, Prima Periódica y PIAS. Algunos ya ni se comercializan, ¿y tu aun no sabes cual es el que te están ofreciendo?. 🤦🏻♂️Te aseguro que no te están ofreciendo el PIAS Estrategia 5 A&P, cuyo KID es el 217, y que es el que se está analizando en este hilo. Y fíate de lo que te digo, aunque te escueza.Pues si, cómo usted comenta, A&P distribuye el PIAS 217 y, como comenta @Abr.1 AEGON distribuye directamente el PIAS 210 (y ambos son PIAS y no Unit Linked ni otros productos, como pone en el encabezado de ambos), ¿nos sabe decir qué diferencia hay entre los dos?Las carteras (ISIN) en ambos KID son exáctamente la misma (y tienen la misma rentabilidad ya que AEGON sólo publica una rentabilidad única para la cesta de la E5), pero el 210 en su estimación de costes y escenarios de rentabilidad de la cartera agresiva da unas rentabilidades sensiblemente superiores a los del 217.210 (Aegon Estrategia 5 PIAS)217 (Estrategia 5 Ahorro&Protección PIAS)Parecieran ser el mismo producto comercializado en dos envoltorios diferentes con diferentes comisiones.