¿Qué es el banco malo?

¿Qué es el “banco malo”?

El “banco malo” no es un banco, sino una gran agencia inmobiliaria.

Esta nueva empresa comprará las viviendas y el suelo que las entidades financieras quieren quitarse de encima.

¿Por qué los bancos quieren liberarse de viviendas y suelo?

Vamos a verlo con un ejemplo:

1) En plena burbuja, un banco presta 10 millones a una constructora para hacer un nuevo bloque de viviendas.

2) La constructora se compromete a devolver al banco los 10 millones + 2 millones de intereses.

3) Como estamos en época de bonanza, la constructora cree que venderá los pisos por 15 millones.

4) Hasta aquí, todos son felices: el banco gana 2 millones en intereses y la empresa constructora venderá por 15 millones lo que le ha costado 12.

5) Estalla la crisis.

6) La constructora no consigue vender los pisos. Incapaz de devolver el dinero al banco, se va a la quiebra.

7) El banco se queda con las viviendas.

8) Hasta aquí, el banco ha puesto 10 millones por el bloque de viviendas.

9) Si el banco sacase esas viviendas al mercado, nadie pagaría más de 5 millones por ellas. El banco decide no venderlas y así evita reconocer pérdidas.

10) Como los bancos españoles guardan miles de millones en “activos tóxicos” (en nuestro ejemplo, el bloque de viviendas) el sistema financiero español está estrangulado. Ningún banco tiene liquidez para hacer nuevos préstamos y nadie en el extranjero se fía de los bancos españoles. ¡Vaya usted a saber cuántos pufos inmobiliarios esconden en sus carteras!

11) El Gobierno crea una empresa que se llama “banco malo” donde inyecta miles de millones de dinero público.

12) El “banco malo” compra el bloque de viviendas por 8 millones. Para el banco original es un chollo: tiene que reconocer pérdidas, pero mucho menores que si vendiese las viviendas al verdadero precio de mercado.

¿De dónde sale el dinero del “banco malo”?

Del bolsillo de todos los españoles. El dinero del rescate europeo servirá para crear el banco malo, pero el rescate no es más que un préstamo que tendremos que devolver con nuestros impuestos.

En teoría, dentro de algunos años, los precios de las viviendas volverán a subir y el “banco malo” podrá recuperar el dinero. Mientras tanto, esta operación consiste en rescatar a los bancos con dinero público.

Los bancos son un negocio muy particular: cuando las cosas van bien, ganan ellos y cuando van mal, los ciudadanos ponen dinero para rescatarlos.

Los beneficios son privados. Las pérdidas son públicas.

Cierto, ¿que hay que hacer para formar un banco?, Las ganacias las capitalizamos, y las perdidas las socializamos.

Sin ánimo de ser prepotente, un par de matizaciones a esta argumentación.

El Banco-Caja, concede un préstamo a la promotora que suelen tener dos años de carencia, es decir, la promotora solo paga intereses de la parte desembolsada del préstamo promotor (suele ir por certificaciones de obra). El desembolso y aqui es cuando gana la promotora suele ser al final, cuando van a firmar los compradores que se subrogarán al préstamo establecido. Como dice "Bolsamania 123", si el promotor no lo vende, el Banco-Caja, esta obligado a dotar en el Banco de España una provisión de fondos equivalente a la totalidad del préstamo promotor. Con lo que el Banco-Caja, tiene una salida de 10 millones en Balance a Banco de España, una contabilizacion de un prestamo fallido de 10 millones más, que hacen un total de -20 millones.

Como obra de ingenieria financiera y resabiados de la crisis de los 90, a la banca solo se le ocurrio en el año 2007, refinanciar todos los prestamos concedidos a los grandes de España en promociones durante 5 años. Problemas:

- Los grandes promotores, ceden las obras a empresas satélites creadas por ellas mismas, la cuales subcontratan con otras empresas la construcción de las viviendas. Entra la crisis y las empresas satélites dejan de pagar a las subcontratadas, que se van a la M-----.

- Estas promotoras, retienen a las subcontratas, el 5% de la facturación durante, creo que cinco años, en los cuales estas empresas tienen que estar al corriente de sus pagos a Hacienda y a la seguridad social (como no cobran cierran y como cierran no cobran el 5% que se lo quedan las grandes promotoras como resultados extraordinarios).

- La Banca, como refinanció a 5 años esos préstamos, esa refinanciación vence en el 2012 (casualidad el mismo año en el que estamos).

- La CEE, cambia las normas de valoración de viviendas y suelo de los Bancos-Cajas. Las promotoras, al no tener liquidez para hacer frente a los pagos de una nueva refinanciación, la banca no pueden volver a refinanciarlas y, encima a cambiado el valor de esos inmuebles, con lo que el Banco tendrá que refinanciar por menos importe.

Conclusión, creo un banco malo y meto todos estos desmanes y jugadas de los políticos. A la banca le quitamos su problema de encima. Las grandes promotoras pueden mirar de frente, pues les quitan todo el ladrillo invendible que tienen. y, por último, y no menos gracioso; LOS ESPAÑOLES TENEMOS QUE PAGAR LA HIPOTECA DE NUESTRA CASA, MAS LA HIPOTECA DEL BANCO MALO.

Disculpas si he sido un poco borde.

De borde nada, asi nos enteramos un poco como es eso del "banco malo"

Banco Malo

Bravo por la explicación. Se puede decir más alto pero no más claro...

Bueno la retención del 5% en teoría es en concepto de garantía de la obra, y era por un año que yo sepa (que no lo sé todo).

Al cabo del año, si no hay reclamaciones desatendidas, la contrata debe cobrar ese dinero, y si no está al corriente de las obligaciones tributarias, el promotor no se puede quedar con ese dinero sino hacer frente a los pagos legales que esa contrata debía haber hecho con ocasión de esa obra, es decir ingresar a Hacienda, SS, etc, porque es un derecho de cobro de la contrata y que cuando la fueran a embargar tendría que pagar ese promotor, sino es una apropiación indebida.

Y sí, ahora los desahuciados estarán sin casa y pagando su casa vía impuestos, pero viviendo en casa de los abuelos o en el coche, mientras a los bancos se les da carencia de 15 años para sacar las viviendas, ¿por qué no han dado esos 15 años de carencia a la gente?

Y los que en futuro se quieren comprar vivienda, ¿que tendran que esperar mas tiempo?
Yo tenia en mente esperarme hasta el 2014-2015, que es cuando bajarian los precios acorde al nivel de la gente. Lo que ahora con esto del banco malo, supongo que intentaran mantener los precios a toda costa. ¿Tendre que mirar de comprar vivienda en el 2027?