España
Hola a tod@s,
Dada la situación actual con el tema de las pensiones me estoy planteando contratar un plan de pensiones pero necesito de vuestra ayuda. Es un tema que no tenía pensado así es que no tengo ni idea por donde empezar, qué he de tener en cuenta para poder comparar. Os pido que me déis unas indicaciones indispensables a tener en cuenta para contratar el plan que se ajuste a mis intereses. Gracias.
Guarda el dinero debajo de la baldosa y cójelo el día que te jubiles,será mucho más rentable que meterlo en un plan de pensiones
Yo personalmente soy poco partidario de este tipo de inversiones, de hecho tengo uno y mi señora otro y lo mantenemos paralizado porque no nos queda otra, porque si tuviéramos ocasión el plan este ya se habría ido a “tomar viento”, lo cual no significa que sea recomendable hacerse un plan de ahorro para el futuro, a mi lo que no me gusta es el sistema y la gestión que hacen las entidades financieras o de seguros de esto, no es en el sentido de previsión, que esto si que es interesante.
A ver …… hasta finales de 2006 (creo) tu hacías un plan de pensiones y tenias una ventajas fiscales, como ahora, pero estas ventajas te permitían que al rescate del ahorro generado lo pudieras hacer en forma de un vitalicio, una renta temporal durante un determinado número de años que elegirías en su momento, o el cobro de una sola vez, lo del vitalicio no ha cambiado, lo de la renta temporal no lo sé, pero lo del cobro de una sola vez se lo han cargado fiscalmente.
Un plan de pensiones tal como está concebido fiscalmente, y yo no soy fiscalista por que lo que puede que se me escape algo, se trata de realizar una aportaciones que suponen una deducción muy importante en nuestros impuestos actuales, los cuales pagaremos cuando percibamos la rentas, con lo cual de entrada estamos difiriendo (trasladando en el tiempo) el pago de nuestros impuestos, que por si solo ya es una ventaja, pero es que además se supone que ahora nuestros ingresos son mas elevados que cuando nos jubilemos, en consecuencia como el IRPF tiene una tarifa progresiva (a mayores ingresos mayor porcentaje de impuestos) todo apunta que las cantidades que ahora dejaremos de pagar, no serán las mismas en el futuro, si tenemos menores rentas en aquellos momentos, los impuestos serán menores. Bien hasta ahí todo fantástico si uno tiene en cuenta que en el momento del cobro y mediante una renta vitalicia puede salir beneficiado o perjudicado en función de los años que esté en este mundo, sin embargo si uno toma esto como un ahorro que quiere recuperar al 100% esto de la renta vitalicia ya no le convendrá, y tendrá que solicitar en su momento el pago único del ahorro generado, y el palo fiscal puede ser de órdago, porque ahora y para las aportaciones realizadas a partir del 1-1-2007 las ventajas son para las rentas vitalicias.
Dicho esto, el otro problema es la gestión de nuestro dinero, observa en bancos, cajas y compañías de seguros que normalmente las comisiones de gestión por “gestionar” nuestro dinero se mueven entre el 1,50 y el 2,50% con lo cual si nos inclinamos por un fondo de pensiones conservador que invierta en activos de renta fija, como los intereses están como están y de ellos hay que sacar entre el 1,50 y el 2,50 para la gestora del fondo, ¿ya me dirás que nos queda a los participes?, por tanto parece que para sacar ciertas rentabilidades hay que posicionar nuestro dinero en fondos con cierto riesgo para que haya suficiente remuneración para nosotros y para el gestor del fondo, a partir de ahí depende del perfil de cada uno para correr riesgos, en esto in conocerte muy bien nadie te puede recomendar.
Si buscas por la red las rentabilidades de los fondos de pensiones de casi cualquier gestora, veras que buena parte son bastante exiguas, y debes observar en un tiempo largo, no sé 7, 8 ó 10 años, y siguen siendo bastante exiguas por lo general, si bien hay honrosas excepciones.
En fin yo he tomado la determinación de efectuar un ahorro por libre mediante IPF’S y una parte en bolsa directa, mediante unos valores elegidos de poca volatilidad, y si bien la rentabilidad global no es para tirar cohetes, al menos tengo una media en los últimos 10 años del 7-8% simple vamos 10.000 euros a los 10 años son 17-18.000 €, es cierto que no tengo la desgravación, pero tampoco tendré la “grabación” en el momento de jubilarme, y me niego a pagar el 1,75, 2 o 2,50% a un gestor para que no haga casi nada, o al menos no lo pueda hacer mejor que yo que soy un ciudadano que debería tener menos idea que él. Y por cierto este 7-8% contando que en alguna acción también ha palmado algo de pasta.
No espero que coincidas conmigo, solo te he contado mi opinión y experiencia.
Te iba a contestar y me lo he pensado al leer la respuesta de Mr Petersen... Muy completa y clara.
Te resumo el tema:
- Tras los últimos cambios, la fiscalidad del plan de pensiones (y equivalentes) consiste en diferir el pago de impuestos. Te ahorras hoy el pagarlos y los pagas al rescate. Si has conseguido hacer subir los ahorros, seguramente pagarás más impuestos al rescate (*).
- Las comisiones de los planes de pensión son muy altas (mucho más que la de fondos de inversión y que otros productos). Así que en este caso, una vez más, gana la banca.
(*) Tienes que tener en cuenta que al rescate tendrás la pensión de la S.S. + la renta por el plan de pensiones. Tributarás por la suma de ambos. Si ésta es mayor que lo que ganas ahora, seguramente pagarás más. Si nos queda una mierda de pensión igual te es favorable, ojalá no sea así.
Si el tema fiscal no es prioritario búscate algo que sea más rentable aunque fiscalmente sea menos atractivo (Compra acciones de bolsa y ETF, a alguna buena selección de fondos de inversión).
No se te olvide otro punto importante. Los planes de pensión son ilíquidos, esto es, no podrás tocar lo que ingreses hasta la jubilación (salvo casos de fuerza mayor).
Tienes razón Rafa, me olvidé de la iliquidez.
Ahora esto de que con la pensión y el plan puedas tener mayor tipo impositivo, lamentantablemente permíteme que lo dude, ya vemos el cariz que toma esto de las pensiones, y convendrás que si pasa serán excepciones a la regla general de pensiones bajas, y más si se aumentan los años de base de cálculo.
Saludos.-
Xavier
El tipo impositivo que tengamos a la jubilación es una incógnita.
La tendencia hasta ahora era bajar impuestos en el IRFP, pero a partir de la era ZP... ¿Qué podemos esperar?
Supongo que si sigue adelante lo de los 67 años, cualquiera que sustituya a ZP, y si con suerte tiene alguna neurona, posiblemente potencie los planes de pensión.
- Añada ventajas fiscales reales (como la exención del 40% que antes tenía).
- Se añada transparencia a los productos y se legisle sobre las comisiones máximas.
- etc.
Pero supongo que nuestros políticos están ocupados con cosas más importantes.
Raquel.Atiende la explicación de Petersen,se ha explicado como un libro abierto
Te hago una apuesta Rafa, vamos a suponer que se aprueba lo de los 67 años, y en las próximas elecciones cambia el color del gobierno ..... pues la apuesta es que si son 67 los aprobados en el momento de su toma de posesión, no los bajan ni en la toma, ni en la formación de gobierno, ni más tarde.