Renta vitalicia

Renta vitalicia

1. El Marketing (con lo que nos enganchan)
- renta vitalicia - Una pensión inmediata y para toda la vida
- Disfrutar de una renta vitalicia mensual
- una rentabilidad garantizada
En el momento de la contratación se obtiene una renta garantizada para toda la vida, que irá actualizándose de acuerdo con la evolución de los tipos de interés y del período inicial garantizado que se haya escogido: 3, 5, 10 o 15 años.

2. El caso de Juan Inversor

Juan inversor acaba de cumplir los 65 años, y se siente “bastante engañado”. Hace casi 4 años ingresó una aportación única de 50.000 € en un producto de estas características con la intención de garantizarse una cuota fija mensual durante los próximos 15 años. “El gancho” : la aseguradora le ofrecía una renta inmediata mensual de 336,70 €/mes. Pero solo se lo dieron durante el primer año. A partir del primer año la renta mensual comenzó a bajar de forma escalonada hasta los 264,50 € mensuales que recibe actualmente. Aún pueden rebajarme más esta renta, dice, ya que la aseguradora con la que firme el producto solo me garantizaba “243,70 € /mes durante 15 años”. Posteriormente Juan Inversor seguirá recibiendo una renta, un mínimo, pero que no está garantizado.

El sentimiento que tiene Juan Inversor coincide probablemente con el de otros muchos que han contratado es tipo de productos: no perciben las rentas que en el momento de la contratación se les mostraron.

¿Qué ha sucedido? ¿Cuál es la causa?
La renta que se ofrece (en este caso los 336,70 €/mes) se compone de la renta fija asegurada y de una parte variable que depende no solo exclusivamente de la evolución de los rendimientos que se obtengan en los mercados en los que la aseguradora invierte el capital (en este caso los 50.000 €), sino también de cómo evolucione la tabla de mortalidad.

Y como todos sabemos, la tasa de incremento de longevidad es algo superior a 3 meses por cada año que pasa, por lo que en es una carga muy negativa que aminora muy notablemente la cuota a percibir en el futuro e incluso llegar al mínimo asegurado. Es lo que le ha sucedido a nuestro amigo Juan Inversor.

¿Cómo comunican las aseguradoras esta penosa situación a sus clientes?
A Juan Inversor se le comunicó de la siguiente forma:
La esperanza de vida de nuestro inversor a pasado a ser, según nuestra nueva tabla de esperanza de vida, de 21 a 24 años.

Cuidado !!! con cualquier producto de inversión, en los que la rentabilidad es variable. Siempre hay que analizarlos muy bien antes de invertir en ellos, y no dejarse llevar por los números que nos ofrece el Marketing.

Un saludo
Valentin

Efectivamente, las rentas vitalicias dan muy desagradables sorpresas.
En primer lugar, como todo seguro, te hablan de un "interés técnico", que no es el interés real sobre todo el dinero que une pone, ya que se descuentan una serie de gastos sobre las primas aportadas -por ejemplo, el propio coste del seguro de vida-, y de lo que queda es a lo que te aplican los intereses.
Así, si uno aporta 10.000 euros y el "interés técnico" es del 3%, no se reciben 300 euros al año, sino menos.
Familiares directos míos contrataron un seguro de rentas vitalicias, el interés es permanente, no como en el caso que describes; pero ahora se ha quedado bastante por debajo de lo que es el interés del mercado, y rescatarlo supondría pagar a Hacienda una pasta -ya que las rentas vitalicias tienen un trato fiscal más favorable mientras no lo rescates-, y además, el valor de rescate sería el de la venta de las inversiones afectas, unos bonos que tienen poca liquidez, y que con la subida de tipos, supone perder bastante dinero respecto a la aportación inicial.
Total, otro chollo para los bancos y aseguradoras.