Planes de pensiones 2021. ¿Realmente merece la pena?

Buenos días,

me gustaría recibir vuestros consejos, ideas y opiniones para acabar de contrastar mi opinión y mi análisis de si me sale a cuenta destinar parte de mis fondos a un plan de inversión ahora en 2021.

Mi caso particular:

Plan de pensión actual: No
Edad:27 años

Salario:42.000€

Tipo: 22,4%

Calculadora agencia tributaria IMPORTE ANUAL DE LAS RETENCIONES E INGRESOS A CUENTA: 9.445,80

Si tuviese un plan de pensiones aportando el tope de 2.000€, estos 2.000€ entiendo que es como si no aplicaran a mi salario, y por lo tanto a groso modo cobraría 40.000.

Salario:40.000€

Tipo: 21,76%

Calculadora agencia tributaria IMPORTE ANUAL DE LAS RETENCIONES E INGRESOS A CUENTA: 8.704,00€

Por lo que me ahorraría unos 700€. Obviamente cualquier ahorro extra es positivo, sin embargo hago la siguiente reflexión, y es aquí donde pido consejo.

Siendo un joven de 27 años, con un colchón de gastos de un año (emergencia), que puede ahorrar un 40% de su salario mensualmente y destinarlo en su totalidad a inversión pues el fondo de emergencia ya esta.

Que además a nivel de inversión tiene un perfil de riesgo alto, y que consecuentemente busca las más altas rentabilidades usando inversión pasiva (más adelante me gustaría empezar activamente con parte de ese dinero ahorrado, pero antes quiero aprender bien). 

Que su objetivo es el largo plazo (mínimo quiero estar 12-13 años sin tocar ese dinero invertido), y conseguir la deseada independencia financiera.

Y que agregando todo esto, si las cosas se hacen con cabeza, y todo va saliendo más o menos acorde al plan sin prisa pero sin pausa, puede tener una cantidad más que adecuada para prejubilarse antes de los 50, y una profesión que no prejubila a esa edad. 

Si esos 2000€ los invierto en esa inversión pasiva, con unos retornos más altos, y además retirables sin condiciones, lo que va ligado al punto de la prejubilación. Y teniendo en cuenta que cuento con que los de mi edad tendremos pensiones de 0€. Y que ademas han limitado esa aportación pero siguen dando el hachazo al retirar el dinero del plan de pensiones (incluyendo el truco de sacar parcialmente, y no todo de golpe).

No acabo de ver claro esto yo.

Obviamente si mi empresa ofrece un plan de pensiones conjunto, y podemos tocar esos 10.000€ tendria más sentido, sin embargo en mi sector, IT, donde hay muchas empresas start ups que nacen, crecen mucho, se estancan y luego o mueren. Y donde los profesionales para seguir creciendo debemos tener una alta rotabilidadad (entre 2-4 años en cada empresa), la incorporación de estos planes no se yo si será una cosa muy frecuente. De lo que estoy bastante convencido es de que no será ya su incorporación, y no quiero perder más tiempo de no inversión, y asumir un coste de oportunidad de tener parado el dinero.

Que os parece, que ideas, conclusiones, opiniones me podéis aportar?

Hola.

Te pongo un hilo de un debate que hubo hace un par de años aquí en rankia y que estuvo muy bien: https://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/3752290-debate-jose-luis-benito-marcos-luque-fondos-vs-planes?page=1

Hasta donde yo lo veo, si se espera cobrar menos pensión que el salario actual, podría ser una inversión acertada. También lo veo bien si te vienen mal dadas y de repente te quedas sin ingresos, en este caso lo podrías sacar (hasta un límite) sin penalización fiscal.

Ahora bien, con la rebaja que han hecho este año de 8k a 2k, no sé yo si merece ya la pena, porque apenas se acumularía capital. Lo que voy a hacer este año es meter los 2000€ reglamentarios y lo que me devuelva el estado, a fondos de inversión.

Un saludo. 

Muchas gracias por el link!

me lo he leido ya casi todo y me guardado los videos que se ponen ahí para ver más tarde. Aún le voy a dar un par más de vueltas, pero opino como tu.

Esto de los 2000€ cambia el panorama, y mi empresa ya ha dicho que no aportaría nada.
Por otro lado, bloquear ese dinero ahí con un país detras que tiene pinta que van a ir cambiando cosas cada x tiempo, no se yo si me cubre tener esa inversión ahi con el coste de oportunidad que supone no poder sacarlo y meterlo en otro lado...

Por ahora es un no bastante grande pero quiero acabar de ver que pasa.

Voy a ver si consigo sembrar otra duda, solo por obligarte a dar alguna vuelta más al tema.
Si tu objetivo es conseguir la independencia financiera, el plan de pensiones debería ser tu opción (una de ellas).
Según el cálculo que indicas, aportando 2.000 te ahorras 741,80 euros en impuestos, lo que indica que tu marginal es 37%.
Lo que te ahorras es el tipo más alto que te apliquen, no la media.
Cuando consigas la IF no vas a tener rendimientos de trabajo, solo del ahorro, y vas a pagar bastante menos de ese 37% cuando rescates. Tal vez llegues a no pagar nada, si lo espacias en suficientes años.
Y si no la consigues, mayor será el ahorro cuanto menor sea la pensión conseguida.
Aun suponiendo que te quede la pensión máxima, pagarías todavía un poquito menos de ese 37% al rescatarlo.
Si inviertes también en otras cosas, en tu situación yo aportaría los 2.000 anuales al plan.
Eso sí, asumiendo la poca variedad en planes indexados, y que salen algo mas caros que los fondos.
Pero esas diferencias parece que van aminorándose últimamente, y confío en que así continúe.
Aun siendo un gran detractor de los actuales planes de pensiones, para quien consiga la IF son una joya.

muchas gracias por tu aportación @ojolince.

Esta claro que no es nada sencillo decidirse. Lo que me tira más para atras es lo de la dependencia del gobierno y de las leyes de turno. Quizás estas aportando 20 años porque consideras que te ira a genial tal y como pinta el panorama, y el dia de mañana tocan algo y te desajustan todos los planes.

Forma parte del juego, y para ello hay que diversificar, pero no para de sonar eso dentro de mi cabeza. Más con el hachazo de 8000 a 2000€ .

Aún así le dare alguna vuelta más al tema, y establecere porcentajes a mi cartera entre ETF's, PP y acciones.

Pues yo creo que con los PP que se comercializan actualmente (muy pocos y con más bajas rentabilidades en relación con fondos de inversión que invierten en sus mismos índices) y con la edad de 27 años, si lo que se busca es la IF basada en los rendimientos acumulados pues, sin duda, ese 37% de devolución es fácilmente y sobradamente superado con la inversión en fondos de inversión ( con un enorme abanico de elección en todo tipo de índices, sectores...con menores comisiones y mayores rentabilidades anuales) en ese plazo 25 años.
Distinto sería para ir paliando situaciones de paro de superiores al cobro de desempleo, aqui si que sería interesante su inversión pero si en 10 años no contemplo esa posibilidad tampoco invertiría en esta opción.

Muchas gracias por la respuesta @botella,

Una duda respecto: "Distinto sería para ir paliando situaciones de paro de superiores al cobro de desempleo"
Te refieres para rescatarel importe invertido este año de aquí 10 años no?
Aún que he leido eso, realmente no ponen muchas trabas al momento de sacarlo? Y entiendo que no te pegan un susto cobrandote algo, no?

Me refiero a que si cobras el subsidio de desempleo y rescatas el plan tributas por la suma de los dos .
Si terminas el subsidio y y rescatas el plan, pues, si controlas el rescate, no tributas.
Quiero decir que interesa rescatarlo cuando no hay que tributar por ello.

ah, si, correcto. No había entendido a lo que te referías.

muchas gracias. Un saludo

@bfs1981
Una duda respecto una cosa que no veo por ningún lado.
Creo que un plan de pension no tributa impuesto de patrimonio. En catalunya es a partir de 500.000€.

Por lo que si, en el futuro tengo 800.000€ de los cuales 300 estan en el PP no tendría que pagar ese impuesto, no?