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¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

75 respuestas
¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?
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¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?
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#33

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Sacsto.
Deduce todo capital ajeno , no necesariamente bancario, empleado en la compra de vivienda habitual.

Lo que hay que tener cuidado es en adaptar el calendario de pagos del prestamo personal entre particulares para no superar el máximo anual con derecho a deducción, el cual es facilmente excedible en el año de constitucion de la hipoteca. Se puede solventar poniendo una carencia en el prestamo entre particulares. Y teniendo todo debidamente documentado, ojo.

S2

#34

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Siento dar la tabarra a Maltijo pero es que desconozco como dirigirme simultaneamente también a Rodrigo o Petersen que han intervenido tan eficazmente.

Si me decanto por la Donación y el piso va a nombre de los hijos, es muy probable que en un futuro uno de ellos se quede con él :
¿Cómo se desvincula a los otros hermanos y qué implicaciones tiene para cada uno de ellos , ITP,Plusvalias,IIVTNU,Registro,IRPF etc ,etc?
Muchas gracias

#35

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Buenas Adachi:

Aunque no se si capto bien el sentido de tu pregunta, creo que los que quieres preguntar es cómo quedan el resto de los hijos en una futura herencia respecto del que ha sido beneficiado por la donación.

En terreno del Derecho Sucesorio existe la figura de la colación
: cuando se han hecho donaciones por los padres a los hijos en vida, la ley entiende que se han hecho como anticipo de la herencia y que habrá que tenerlo en cuenta, para que esos hijos reciban de menos en la herencia el valor de lo que se les ha donado. Es decir, la ley considera que si un padre ha regalado algo a un hijo, no ha sido porque quiera mejorarle, sino porque ha querido darlo parte de la herencia en vida, de manera que lo regalado al hijo deberá computarse para hacer los lotes entre todos ellos. Esto no obstante, la colación no se produce cuando el padre o madre dispusieron lo contrario al hacer la donación.

Como tal anticipo de herencia, ya liquidó el Impuesto de Donaciones (aunque haya sido con bonificaciones) y el resto de herederos tendrá que liquidar (que no significa necesariamente pagar una cantidad elevada, pues existen muchas reducciones)su Impuesto de Sucesiones. (También en Mod. 650 y 651).

Y ya que estamos en ámbito sucesorio y su relación con otros impuestos, existe a mi juicio una ventaja grande en dejar el activo liquido como herencia a través de fondos de inversión o acciones, pues los herederos no han de pagar IRPF por las plusvalias acumuladas por el causante en estos activos, pues ya liquidan Sucesiones por el valor de lo recibido y se entiende que están en su haber a todos los efectos desde la fecha de fallecimiento. Si posteriormente los venden, los herederos deberán declarar en IRPF ganancias o pérdidas solamente desde la fecha en que adquieren dichos bienes. Ni que decir tiene que tampoco habria que declarar las plusvalías del causante ( conocida anteriormente como "la plusvalía del muerto").

Conclusión sobre este último aspecto: A efectos de IRPF, mejor heredar un fondo, aunque sea mediocre, que un buen plazo fijo. La herencia además, normalmente, tendrá más 'chicha'. Con fondos de inversión que se dejan como herencia, lo que hubiera tenido que pagar el causante en vida por IRPF de haberlo tenido en IPFs año a año (18% ahora, 19-21% proximo años) YA NO SE HA DE PAGAR NUNCA. (Decídselo a vuestros abuelos)

S2

#36

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Muy probablemente por las horas entiendo algo bien distinto a Maltijo. Quiero entender que donas un piso a tus hijos y que tu duda es qué ocurre cuando en un futuro uno de ellos se quede con el piso.

Es una extinción de condominio. Hay que hacerla ante notario y las escrituras llevarlas al registro. Esto es lo sencillo.

La extinción del condominio puede hacerse de dos formas:

1.- El que se queda con el piso compensa a sus hermanos con dinero, por su parte, y entendiendo que esta compensación se corresponde con el valor de mercado de esa parte. En este supuesto los hermanos que reciben dinero van a tener en su IRPF una ganancia o una pérdida, por diferencia entre el valor de transmisión y el de adquisición actualizado por coeficiente. La operación está exenta de ITP, pero no de AJD, este impuesto tributará en su cuota variable. Lo tienes explicado en esta consulta vinculante:

http://petete.meh.es/Scripts/know3.exe/tributos/CONSUVIN/texto.htm?NDoc=2851&Consulta=%2EEN+NUM%2DCONSULTA+%28V%31%37%36%34%2D0%35%29&Pos=0&UD=1

2.- El que se queda con el piso no compensa a sus hermanos. Estos están realizando una donación, en IRPF, igual que antes tendrán una ganancia o una pérdida, en caso de ganancia la deben incluir en su declaración de la renta, pero en caso de pérdida no podrán hacerlo. El que se queda el piso tendrá que tributar por el impuesto de donaciones. Una variante de esta posibilidad es que la compensación sea por un importe notoriamente inferior al del valor de mercado, en este caso tendría que tributar una parte por ITP y otra por donaciones.

En cualquiera de las dos situaciones, el IIVTNU te lo explica esta muy larga consulta vinculante:

http://petete.meh.es/Scripts/know3.exe/tributos/CONSUVIN/texto.htm?NDoc=12032&Consulta=%2EEN+NUM%2DCONSULTA+%28v%31%35%39%31%2D0%38%29&Pos=0&UD=1

Saludos.

#37

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Buenas,

Sigo dándole vueltas al tema este del préstamo entre particulares.

Supongamos que me van a conceder un préstamo hipotecario del 80% del valor del piso. Durante el año se han ido realizando pagos al promotor, pongamos 10mil euros (es decir no me puedo deducir más en la próxima declaración).

Ahora llega el momento de la firma y debo pagar lo que faltaba para llegar al 20% de la vivienda, gastos, iva, etc. (pongamos que son 15mil).

Dispongo de 5mil euros pero por otro lado se firma un préstamo entre particulares de 10mil euros, los cuales han transferido a mi cuenta. Entonces llega el momento de la entrega de llaves y yo hago transferencia de 15mil al promotor.

Puesto que ya me había pasado del máximo deducible, ¿ de los 10mil euros que me han prestado, me los podré deducir en declaraciones posteriores además de las cantidades de la hipoteca con el banco ?

Dicho de otro modo, ¿ a Hacienda le da igual que tenga 1 préstamo, 2 o los que sean (para vivienda habitual) y uno se puede deducir de todos ellos con el limite de 9015 por declaración ?

Gracias,
Saludos.

#38

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Buenas, Trayetes

En tu última pregunta tienes la respuesta.

Has de considerar los préstamos obtenidos para pago de vivienda habitual como un todo, a efectos del limite de 9.015 euros por declaración, independientemente que sean bancarios o particulares, siendo además indiferente que su número. (Lo que importa es su unidad de destino en lo universal).

Sobre tu ejemplo, en el que pides 10.000 euros 'particulares' para pagar 15.000 €, ese año te deducirás por 5.000 € + lo que hayas devuelto de ese préstamo. De ahí la importancia, sobre todo en el año 1, que es en el que fácilmente se supera el límite de 9.015 euros, pues se pueden englobar TODOS los gastos que origina la Compra+ Hipoteca (tasación, seguros, comisiones, impuestos), de tener una cuenta vivienda por lo menos el año anterior de la compra ( y que para mí es el único caso en que interesa la cta vivienda) y pedir financiación -que puede ser particular, bancaria o ambas-, para poder deducirlos en años posteriores.

S2

#39

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Gracias de nuevo a Maltijo y Rodrigo y demás .
La verdad es que Rodrigo dió en el clavo,no obstante añado que lo que Maltijo apunta sobre herencia de fondos de inversión lo ignoraba y pone sobre la mesa materia pensante para un futuro que es de agradecer.
No sé si Trayetes captará lo de "Unidad de destino en lo universal" que lo aprendiamos en la escuela y era mas dificil de entender que una hipoteca bancaria.
Saludos

#40

Re: ¿Qué me ahorro con un préstamo familiar en lugar de hipoteca?

Bueno, en todo caso, me alegro que tus dudas se hayan despejado.

En mi descargo (aunque reconozco es una pobre defensa), decirte que normalmente siempre se tiende a ver las cosas desde el punto de vista que cada uno domina o conoce. Al.rodrigo es un monstruo en el asunto técnico-fiscal, y como él dice, a pesar de la horas, lo pilló a la primera; y lo que soy yo, ya te lo dije más arriba.

Y lo de la 'materia pensante para el futuro', pues es otra cosa que suele acontecer: cuanto más se aprende, más te das cuenta de todo lo que ignoras,y que por cada puerta que franqueas, surgen otras nuevas detrás. (!!Esto es un sinvivir!!!). No me extraña que se hable de la Felicidad que da la Ignorancia..

Le pregunta uno a otro:
- ¿Qué es peor, la Ignorancia o la Indiferencia?
- Ni lo sé,... ni me interesa.

Pues eso.

Un abrazo