Adquirir una vivienda mediante préstamo con pignoración depósito

Me explico tal como están las cosas y dado que las entidades financieras estan en una guerra de captación de pasivo, me planteo en lugar de pedir una hipoteca solicitar un préstamo a medio plazo 2/3 años con garantía de un nuevo depósito, Dado que vivimos una situación anormal puede resultar que en lugar de tener un diferencial a favor del banco sea a favor tuyo por lo menos a corto plazo (depósitos 4,5%; préstamos E+1%).

Logicamente tiene el problema que debes negociar depósito/prestamo mismo plazo, si cuando llega la renovación las circunstancias han cambiado me podre ir a otra entidad o solicitar después la hipoteca para seguir desgravando la vivienda.

Alguien tiene alguna experiencia en este tipo de operaciones? Gracías

ES temprano y estoy espeso, me falta el café, haber si lo he entendido:

Los prestamos, están bastante más altos que eribor+1%¡¡¡¡¡

Si hablas de hipoteca como poco supongo que tendras 15 años por delante, ¿que ocurrira cuando el deposito necsites renovarlo?

no se...me voy a por el café, que la cabeza no da para tanto a estas horas

creo que no te espresaste bien, quieres solicitar una prestamos hipotecario y pagarlo en 3 años? lo de prestamo pignorado oficina directa tiene ese producto.

Me he hecho un poco de lio con lo que quieres:
Si hablas de pedir un prestamo personal a 2 o 3 años y meter el dinero en un deposito, olvidalo, los personales estan mucho mas caros.
Si lo que pretendes es hipotecar tu vivienda para meter el dinero en un deposito, ten en cuenta los gastos que eso conlleva.

A ver ….. si lo intuyo (espero equivocarme) pretendes aprovechar los buenos depósitos de algunos bancos al 4,5% y conseguir préstamo al euribor mas 1 punto, 2, o si quieres 2,5, con lo cual cobrarías más de lo que pagas, y el problema lo ves que en las renovaciones no te pagarían el 4,5% ¿voy bien? ….

Olvídate, no conseguirás banco alguno que te preste tu propio dinero, pagando mas y cobrando menos, es que es cajón ….. las entidades financieras son un negocio de “vender dinero” como algunos podemos vender gasolina, gasóleo o comidas en los restaurantes de nuestros hoteles, y te garantizo que no te vendo carburante por debajo precio de coste, y esto ocurriera en alguna ocasión, porque tengo un stock excesivo y no tenemos forma de almacenarla, además de que es ilegal vender por debajo de coste, se llama “dumping”, lo que no haríamos nunca es venderte a ti mas barata la gasolina que nos acabas de llevar y que te hemos comprado.

Vayamos por partes con ejemplos:
¿Por qué los bancos pagan tan bien los depósitos? Pues porque la mayoría de ellos se endeudaron en bancos extranjeros que tienen sobrante, o como en el caso de China la tasa de ahorro es elevadísima, estas deudas se realizaron a plazos medios, pongamos 3, 4 ó 5 años, si bien las entidades españolas con este dinero “lo vendieron” a personas como tú y yo en hipotecas a 25 ó 30 años, con lo cual ahora los bancos que les prestaron les dicen que para renovar las deudas, quieren intereses mucho mas altos y las entidades españolas intentan captarlo en el mercado doméstico al 4,50%, que aunque posiblemente no sea mas barato que lo conseguirían en las renovaciones, es a un año, y cuando se renueve se hará a menor interés, y aún contando que algunos clientes se irán, también es cierto que algunos se quedarán cobrando menor interés en los años venideros, por tanto al final será mas barato para los bancos y cajas españolas, y hay otra cosa mas importante, y es que la negociaciones con tipos como tú o yo son mas sencillas, que llegar a un acuerdo con el Director Financiero del Deustche Bank A.G., que es un tipo que además de germano sabe latín, y no le puedes liar con tae’s o comisiones de mantenimiento.

¿Entonces si pagan al 4,50% y prestan al 2,50 en hipotecas hacen el “dumping” éste, y lo peor, están perdiendo dinero, y tenemos riesgos de no cobrar? No, no funciona así, te hago las cuentas del Banco del Parque, S.A., entidad que acabo yo de registrar ahora mismito …..

Depositos a la vista (cuentas corrientes)...3.200.000.000,00 € al una media del 0,01% tiene un coste anual de ....320.000,00 €

A partir de aquí el primer dato es el dinero, el segundo el interes mecio y leugo el coste anual
Cuentas a plazo normales … 6.472.000.000,00 € 1,32% 85.430.400,00 €
Cuentas a plazo captacion especial al 4,5% TAE … 1.847.620.000,00 € 4,41% 81.480.042,00 €
Otras cuentas y depósitos … 856.900.000,00 € 1,04% 8.911.760,00 €
Recibido de bancos extranjeros … 3.229.214.000,00 € 4,85% 156.616.879,00 €

TOTAL DEPÓSITOS...............15.605.734.000,00 €
TOTAL COSTE......................332.759.081,00 €
INTERES MEDIO...........................2,132287%


EN LA OTRA PARTE

Invertido en hipotecas 10.342.854.000,00 € 2,03% 209.959.936,20 €
Invertido en prestamos personales 2.587.650.000,00 € 7,56% 195.626.340,00 €
Invertido en creditos a empresas 2.487.580.000,00 € 3,98% 99.005.684,00 €
Invertido en creditos de tarjetas de crédito 187.650.000,00 € 24,00% 45.036.000,00 €



TOTAL DINERO PRESTADO...................15.605.734.000,00 €
TOTAL COBRADO POR INTERESES .............. 549.627.960,20 €
INTERES MEDIO.....................................3,521962%


MARGEN DE DIFERENCIA ENTRE COSTES Y COBROS ........1,389674%

Y esto es inventado, seguro que si miramos el balance de cualquier banco o caja el precio medio de venta ponderado supera con creces el 4,50%, por tanto "comprar dinero" a este precio no es "dumping" ....

Pero es que hay más ….. ellos quieren captar dinero para poder prestar mas caro, y tu les estas pidiendo que el dinero que le llevas al 4,50% te lo presten a ti mismo, con lo cual no les sirve de nada este dinero que tu les traes, porque entra por una puerta contigo, y sale por la otra y para ti mismo …..

Si tu idea es esta ….. vamos ….ni en broma …….

Sí podrías hacer directamente la hipoteca y conservar el dinero del depósito para hacer de "subastero" mientras se pueda, probablemente conseguiras maás rendimiento, menos problemas y ahorrarás tiempo.

Piensa que cada vez que quieras renovar el prestamo, cambiarlo a otra entidad o pasar de prestamo pignorado a hipoteca te vas a encontar con nuevos costes de apertura, formalización, comisiones... aparte del tiempo que perderás negiciando las condiciones...

Y por último, lo que dice Petersen, olvidate de que una misma te haga esa operación que propones...

Saludos

Hola a todos y gracias por contestar, me he expresado mal, quiero decir que por ejemplo hay entidades que están promocionado depositos a largo plazo 3/5 años a tipos interes del 4,5% y otras entidades que estan promocionando hipotecas al Euribor + 0,5%. Pues entonces en lugar de tener las dos cosas en una misma entidad tengo la hipoteca en una entidad, con la clausula de cancelación anticipada sin coste y el depósito en otra entidad.
Cuando llega el vencimiento del depósito se trata de negociar con otra entidad o tener la pasta para cancelar el préstamo si no sale a cuenta. El posible beneficio sería el diferencial de intereses comparado con los costes de formalizar la hipoteca.
Ya se que es rebuscado, pero se me ocurrio ayer por la noche mirando las estrellas.... es lógico que las entidades todavía no se han vuelto tan locas como para hacer la pignoración que decia en mi anterior post pero bueno estamos viendo cosas muy raras últimamente.

Salut i perdón si he causado algun dolor de cabeza com mi anterior post, fue un acto impulsivo.
Daniel