Seguros de VIDA vs Deposito Bancario

Hola a todos,

He hecho algunas aportaciones pero nunca he empezado un hilo. Así que este es el primero.

Ante la crisis financiera que estamos atravesando estos dias, he estado analizando que prodria ser mejor, los bancos/cajas ofrecen básicamente tipos de productos.

- Depósitos, con un fondo de garantia del estado a 100.000€ persona/banco.
- Fondos. (PIAS, PP, PPA, fondos de inversión, etc)
- Paticipaciones preferentes, pagarés, deuda subordinada, bonos de tesoreria, etc.

En el tema de fondos no entro. Me centro en el primer y tercer punto. Ambos cuando te presentas a hablar con el director te dice que esta totalmente garantizado pero sólo los del tercer punto están únicamente garantizados con el patrimonio de la entidad, el primero a parte goza de un apoyo del estado en el caso que empeore. Naturalmente los del 3er punto son los que mas tipos dan, pero huele mal.. En cambio si una persona quiere invertir su dinero en depositos, o no gozan de mucha transparencia o vienen a ser a un tipo muy bajo, aproximandamente un máximo del 2%/anual, a mi que me digan que los 6 primeros meses cobrare el 5,5% y el resto tengo que leer la letra muy muy pequeña y tengo que hacer calculos, pues si me sale un 2% ya estoy contento.

En cambio tenemos por otra parte los seguros de vida, un tipo mas alto, no mucho tampoco pero segun capitales se puede llegar a un 3 o 3,5 ya descontandos todos los porcentajes y con el correspondiente IRPF como Dios manda en el momento del rescate.

Porque el tipo es mas alto, tiene falta de dinero? creo que no, unicamente es lo que vienen dando siempre, lo que ahora dadas las circunstancias se encuentran en una mejor posición.

Ahora es cuando viene la pregunta, en un momento como este, aseguradora o banco?

Personalmente opino que aseguradora, por lo menos no viven del negocio del crédito y tampoco se ven afectadas por este tipo de negocio. No me refiero tampoco a aseguradoras reventa/precios/autos. Me refiero a empresas serias, con un buen historial.

No entro en mas detalles para poder responder a opiniones y nutrir un poco mas este tema.

Saludos a todos.

Aqui tienes un ejemplo de una aseguradora española a plazo de 5 años tienes un 4.10% garantizado sin gastos
Invercapital es un seguro de Vida-Inversión que garantiza el 100% del capital invertido más una rentabilidad anual acumulativa en función del plazo de duración.

Aportación mínima: 3.000 €.

Duración: 1, 3 y 5 años.

Ventajas

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Excelente Rentabilidad: condiciones excepcionales y válidas hasta agotarse existencias.

DURACIÓN INTERÉS
Anual Acumulativo
1 años 3,00 %
3 años 3,30 %
5 años 4,10 %

Protección extra: la inversión incluye un seguro de vida que garantiza un capital de fallecimiento a los beneficiarios igual al 100% de la aportación inicial más un interés anual acumulativo del 2%.

Tratamiento fiscal: los intereses obtenidos al final del periodo tributan por el IRPF como rendimientos del capital mobiliario y están sujetos a la retención del 18% (según legislación vigente a marzo de 2009).

Liquidez: transcurrido el primer año, si lo desea, podrá recuperar el 100% de su aportación más los rendimientos generados hasta ese momento, aplicando el interés que corresponda:

Años transcurridos INTERÉS
CANCELACIÓN
1 2,75 %
2 3,00 %
3 3,30 %
4 3,65 %
5 4,10 %

Bueno, vaya por delante una precisión:En el segundo grupo que indicas, Asdelta, los productos PIAS, PP, PPA son aseguradores, no bancarios. El banco, en estos productos actúa como mero comisionista bien adoptando la figura de agente de bancaseguros o bien a través de su correduría (nunca de ambas figuras a la vez puesto que está prohibido). No sé por qué la gente relaciona estos productos con el banco si son del negocio estrictamente asegurador.
Por cuanto a la elección de cual es la línea más apropiada, veamos unas consideraciones fundamentales:
- ambas líneas tienen una fiscalidad idéntica (18%), salvo en el caso de los PP, PIAS y cualquier producto asegurador cuya prestación se reciba exclusivamente en forma de renta.
- el depósito bancario normalmente se gestiona a corto plazo (1 año) mientras que el seguro tiene una vocación largoplacista (3 ó más años, llegando al vida entera que acompaña al asegurado hasta su fallecimiento). Este elemento es esencial puesto que determina la vocación de las inversiones a realizar y la elección de asegurador (p.e.: hay que tener claro que si firmamos un contrato a 10 años algunas empresas no sobreviven a dicho plazo más aún si se dedican al low cost).
- En seguros TODO INTERÉS que se comunica es INTERÉS TÉCNICO que se aplica sobre las provisiones matemáticas de balance. Dichas provisiones son el resultado de restar a la prima satisfecha por el asegurado todos los gastos de administración y de comercialización; por ello el interés técnico no "lleva gastos" puesto que se dedujeron antes de su aplicación. Así un interés técnico del 3,5% da menos que una TAE del 3,5% así que ojo con "morder el anzuelo". El único sistema viable para asegurarse inteligentemente es calcular la TIR o el VAN de la inversión y compararlo con cualquier otro producto. Recomiendo visitar la dirección http://www.zonaeconomica.com/excel/van-tir donde se explica el método de cálculo, se ofrece una excel para resolver las comparativas y, además, se define bastante bien tanto la TIR como el VAN.
La política de inversión de las aseguradoras tiene aún más control que la bancaria (la prueba la tienes en el escaso impacto que los activos tóxicos han tenido en el seguro español), puedes encontrar productos razonablemente bien construidos y siempre debes atender a los intereses técnicos GARANTIZADOS. Nunca prestes atención a simulaciones de rentabilidades no garantizadas y en el contexto actual, huye de los unit-linked.
Como he comentado, las provisiones matemáticas se denominan "de balance" porque se incluyen en el balance de la aseguradora PÓLIZA A PÓLIZA por lo que está completamente claro de quien es cada céntimo, quien es su titular.
Otro factor a tener en cuenta es que conviene olvidarse de la marca de la aseguradora. Si te metes en https://www.dgsfp.meh.es/sector/balancesycuentasEA.asp podrás consultar los últimos balances presentados por las aseguradoras controladas por la DGSyFP. Te sorprendería ver en el capítulo de márgen de solvencia a aseguradoras modestas, que no hacen grandes esfuerzos por copar el ránking pero que están al 500% del margen de solvencia exigible mientras que otras que suenan a bombo y platillo en prensa, radio y televisión aprueban pero rascadito, rascadito... La solvencia, la calidad y la fortaleza poco tienen que ver con el maquillaje y la fachada. Un buen mediador sabrá esto y podrá orientarte adecuadamente. Si optas por el seguro ten claro que es un mercado muy cabrón con un 85% de personas (fuente DGS) que ni siquiera llegan a la mitad del salario mínimo comercializando seguros así que poco pueden destinar a formarse. Especialistas hay pocos en el mercado "libre" y en bancaseguros todavía no he tenido el placer de encontrarlos en sucursal alguna aunque seguro que existen.
Si optas por banco y son tus únicos ahorros, apuesta por el depósito que con los tiempos que corren entiendo que existen demasiadas amenazas como para ir asumiendo riesgos. Aunque doctores tiene la iglesia...
Saludos

Puestos ha publicitarnos:
Seguro de Vida
Plazo 4 años
GARANTIA 100%
4,35% TAE garantizado
4,93% TAE si tipos suben
Mínimo 17,44% a finalización.
Si le interesa a alguien, que me envíe un correo.

Txano2000 perdona pero yo no he publicitado nada porque en primer lugar no he dicho que empresa comercializa el producto y en segundo lugar yo no lo comercializo simplemente me limito a dar una informacion a Asdelta .
Si tu deseas publicitarlo no nos metas a los demas en el mismo saco una cosa es dar una informacion otra muy distinta es hacer publicidad y otra aun peor es utilizar el foro para vender o hacer negocio

ASESORmutua, disculpa si te he ofendido en algo, pero yo no vendo ni hago negocio, soy un rentista particular, gracias a 19 años de duro trabajo, que ha contratado este producto con una entidad a través de un Agente de mi confianza, por lo que estoy dispuesto a facilitar su contacto a cualquier interesado, ya que, recibida mi póliza y leida junto a mi asesor fiscal, observamos que el producto ES UNA PASADA, no tengo comisión, ni soy Agente de ninguna entidad, símplemente un rentista agotado de ir de Banco en Banco donde solo me han ofertado basura durante los últimos 4 meses. Igual que tú expones un producto que te gusta, supongo que yo también tengo derecho a explicar el que yo tengo contratado. Agradezco mucho tus aportaciones al foro, ya que en alguna ocasión me han servido para tomar decisiones complicadas, compuebo que eres un buen profesional y por tanto debo pedirte disculpas si en algún momento te he ofendido.

Hola Txano2000 disculpado y aclarado el malentendido mira hoy por la mañana estuve con un amigo que trabaja en otra Mutua y estan comercializando un producto de inversion a 5 años que si la devolucion es en forma de capital te dan un 4.65 % garantizado y si es en forma de renta el interes garantizado es superior , a ver si el lunes me hago con el folleto y te doy mas datos porque he estado viendo su web pero hay no lo publicitan

Hola ASESORmutua, te aseguran el capital y un 4,65% anual?, está garantizado por la entidad o por la DGS (al ser una MUTUA...)?, Lleva complemento de riesgo (seguro de vida)?, que interés total devenga a vencimiento? Si cumple estos requisitos me interesa, a mí y a varios amigos inversionistas y familiares, buscamos 1º SEGURIDAD 2º TRANQUILIDAD 3º RENTABILIDAD.