Yo sigo esperando que me contestes a las preguntas que te hice. ¿Es en esos casos rentable un PP?Como a mi no me pagan por hacer esto, no tengo mucho tiempo para contestar, pero me sabe muy malo que la gente venga aquí a mentir o a confundir, así que voy a echar unas cuentas y cada cual que decida.Partimos de tu supuesto presentado anteriormente, 20 años aportando 160 000 de capital y 80 000 de beneficios.PIASSi restacas antes de entre los 61 y los 65 se considera beneficio un 24% DEL TOTAL y a partir de los 65 un 20% DEL TOTAL siempre que lo rescates como renta vitalicia.Nadie explica cómo se calcula la renta vitalicia y qué pasa si mueres antes del cálculo o después, espero que no haya sorpresas con eso.Nadie explica que no tributas sobre los beneficios, sino que tributas sobre un porcentaje del total, por lo tanto puedes acabar pagando como beneficios el capital invertido. Ojito con esto.Números: de los 61 a los 65 pagas por 57 600 y a los 66 por 48 000. Si calculamos el 20% de eso 11 520 o 9 600. Total: 228 480€ o 230 400€Plan de pensionesAquí voy a echar cáculos para una persona con unos ingresos no tan elevados. Supongamos una persona que cobra no mucho más de 30 000€ brutos al año y que aporta su último tramo al plan de pensiones, 8 000€ al año. El sueldo bruto dependerá de qué otras desgravaciones tenga o si no tiene ninguna.Supongamos también que cuando cobre el PP cobra una pensión inferior y lo rescatado del PP tributa en el tipo justamente inferior, osea al 24%.Números: esos 160 000€ de capital le han desgravado un 30%, osea, 48 000€ que ha reinvertido en un fondo, o PIAS o lo que sea y le ha dado la misma rentabilidad, un 50% en 20 años (72 000€) lo que unido a la rentabilidad del PP haría un total de 312 000€ por los que pagar impuestos de la siguiente forma.Los 72 000 los irá rescatando y pagando un 20% del beneficio (24 000) que son 4 800€ y el PP tributa a un 24%, que son 57 600€ Total: 249 600€. Si se cobra poco menos y no se baja de tramo el total sale 235 200€ o una cifra entre ambas si parte tributa al 24% y parte al 30%.Fondo de inversiónAquí la cuenta es fácil, con la misma rentabilidad tributas por los 80 000€ de beneficio suponiendo que como renta vitalicia contando un 20% pagas 16 000€ de impuestos y te queda 224 000€.Consideraciones, pros y contrasCreo que queda demostrado que el PIAS no es el mejor para todo el mundo y el PP el peor y que los únicos que hablan de PIAS son comerciales que ocultan información. (como que los impuestos no se pagan sobre el beneficio sino sobre el beneficio+capital o en qué consiste la renta vitalicia)Hay otra consideración que los que sabemos de esto tenemos muy claro. Se ha calculado la misma retabilidad para los tres productos y eso es mentir porque viendo rentabilidades pasadas (que son los datos que tenemos) encontrar un buen fondo es muy fácil, encontrar un buen PP es difícil y encontrar un PIAS que esté a la altura es imposible.Sería fácil encontrar 10 fondos con una rentabilidad a 10 años del 15% anual. Se podrían dar 10 PP que no están mal, indexados con altas comisiones, Bestinver, alguno de la Caixa... pero me gustaría que alguien liste 10 PIAS que merezcan la pena desde algún punto de vista.Por otra parte este caso práctico es el caso ideal para un PIAS pero si te sales de esta "normalidad" el PIAS sale perdiendo. Por ejemplo- En caso de necesitar el dinero antes, para algo tan sencillo como evitar pedir un préstamo para el coche o algo tan jodido como un revés económico. En ese caso el PP o el Fondo pueden ser ventajosos, el PIAS penaliza mucho.- En el caso de que no necesites el dinero, o que el titular fallezca, el PIAS creo penaliza a quien lo hereda aunque no he encontrado mucha info sobre esto. En el caso del PP se puede decidir quién lo hereda y que no tribute por él. En el caso del fondo quien lo hereda no paga la plusvalía así que se ahorra sea quien sea 16.000€ de golpe.La rentabilidad que consigas o las curvas que te encuentres por el camino determinará si era mejor un PP o un fondo pero me cuesta encontrar un caso en el que merezca la pena un PIAS.Y creo que no hace falta ser rico para que te merezca la pena un PP según cantan los números. Si os parece que he errado en alguna consideración agradeceré las opiniones.
