Re: Nuevas comisiones Cuenta Por Más (Bankia).
Hola
Si haces una amortización en plazo, siempre sube la cuota mensual, desde el primer recibo después de la amortización.
Si haces una amortización en cuota, lo normal es que la cuota mensual baje, a no ser que hagas una amortización pequeña, entonces puede que suba algo el recibo mensual.
El recibo se divide en dos partes, la parte de capital y la de intereses. Las hipotecas utilizan el sistema francés, que se basa en que los primeros años pagas casi todo interés y la parte de capital va aumentando según se acerca el final del préstamo hipotecario. Por eso los primeros años se pagan muchos intereses y los últimos años de hipoteca apenas se pagan intereses. Pues si al sistema de amortización francés le añades el creciente, quiere decir que los primeros años pagas incluso menos parte de capital de lo que pagarías con una hipoteca normal.
En mi caso, 94000€ a 30 años, he empezado con un capital de 30€, luego 40, luego 50... Más o menos aumenta 10 euros al año, pero eso, que sólo aumente la parte de capital (la que amortiza el préstamo).En resumen, la progresión del 1'02% anual es para la parte de capital, y la revisión de los seis meses es para los intereses.
Entonces, si un mes amortizas 3000€ en plazo, has reducido la duración del préstamo, por eso sube la cuota mensual a pagar. Bajan los intereses a pagar por que la deuda es menor pero sube el capital a pagar por que el plazo es inferior. En general, sube más la parte correspondiente al plazo de lo que baja la parte de intereses, por eso el recibo que pagas pasa a ser superior al anterior, y se aplica desde la amortización, no desde la revisión.
Si en vez de amortizar en plazo, amortizas en cuota, entonces sí que baja el recibo mensual. En este caso, la duración del préstamo es la misma, pero la deuda es inferior, por tanto los intereses a pagar son menores. La parte de intereses es la que más disminuye, y la de capital apenas disminuye, aunque no entiendo por qué, ya que si la duración es la misma, se supone que la parte correspondiente de capital debería de ser la misma.
Cada vez que haces una amortización, el programa recalcula el cuadro de amorticación, por eso varían los recibos desde el primer mes que haces la amortización.
Un saludo
P.D. Si vas a hacer amortizaciones de forma habitual, es mejor que hagas 250 cada mes que esperar a ahorrar 3000 y amortizarlos de golpe. Ahorrarás más intereses.