¿Como se calcula el cobro de intereses al 3,676% nominal y "a Saldo Diario" durante 5 años?

Agradecería que me aclarasen mi duda sobre el procedimiento para el cálculo de intereses, en cuyo contrato dice:

MODALIDAD CÁLCULO INTERESES: SALDO DIARIO

FORMA DE CÁLCULO DE LOS INTERESES: (SALDO DE LA IMPOSICIÓN x TIPO NOMINAL ANUAL x TÉRMINO EN DÍAS CONTRATADO) / (NÚMERO DE DÍAS DEL AÑO NATURAL x 100)

¿Quiere ello decir que cada día se acumulará al saldo del día precedente el interés generado en el propio día, al tipo de interés pactado, y así sucesivamente durante todo el período de duración... capitalizándose como si de un interés compuesto se tratase, pero calculado diaria en lugar de anualmente?

Lo veo super-laborioso...

Gracias anticipadas por su/s respuesta/s

Esceptic

Hola Esceptic,

Lo más apropiado es siempre preguntar al banco (por la cantidad de intereses a percibir, o que te indique que números insertar en la fórmula que te ofrecen), para evitar encontrarte con que tus números no coincidan con los suyos.
Te expongo un ejemplo, sobre como yo me lo imagino, vale!!.

Efectivamente. Los intereses se van acumulando día a día, pero en lugar de hacer uso de la capitalización compuesta, en este caso se hace uso de la capitalización simple.

Para hacer los cálculos concretos, haría falta conocer si el pago de intereses es mensual, trimestral, anual, etc, además de conocer concretamente el “término en días contratado”.

El ejemplo que expongo va del año 2011 al 2015. El año 2012 es bisiesto (tiene 366 días), los otros 4 años tienen 365 días. El “termino de días contratado” lo he hecho coincidir con el “número de días del año natural”.

El proceso es el siguiente, para una imposición de 1000 €:
Año 2011:
Intereses brutos acumulados a final de año = (1000 € * 3,676 * 365 días) / (365 días * 100) = 36,76 €

Año 2012:
Intereses brutos acumulados a final de año = (1036,76 € * 3,676 * 366 días) / (366 días * 100) = 38,11 €

Año 2013:
Intereses brutos acumulados a final de año = (1074,87 € * 3,676 * 365 días) / (365 días * 100) = 39,51 €

Año 2014:
Intereses brutos acumulados a final de año = (1114,38 € * 3,676 * 365 días) / (365 días * 100) = 40,96 €

Año 2015:
Intereses brutos acumulados a final de año = (1155,35 € * 3,676 * 365 días) / (365 días * 100) = 42,47 €

Total intereses brutos = 1155,35 € + 42,47 € = 1197,82 €
Total intereses brutos percibidos = 187,82 €
Retención para Hacienda [ 19%] sobre intereses brutos percibidos = 37,59 €

Total en cuenta corriente = 1197,82 € - 37,59 € = 1160,23 €

Bueno, te pongo un gráfico que quizás ayude igualmente a entender las cuentas.

Saludos,
Valentin

P.S.: Si por alguna circunstancia encontraseis algún error en mis cálculos, agradecería vuestros comentarios. Gracias.

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Ejemplo capitalización simple a 5 años con pago de intereses a vencimiento

El sistema es aplicar la formula del método hamburgués de liquidación de cuentas, aquí tienes ejemplos .... http://www.matematicas-financieras.com/Cuentas-Corrientes-I-P12.htm es viejo porque aún considera el 15% de retención, y hoy es el 19% (vamos, que ha llovido mucho) pero "cargar" esto en un excel y es fácil, se trata para empezar el configurar un excel con los ejemplos clavados, si funciona es la prueba de que vas encaminado, luego ya se puede empezar con tus datos reales. Este es el método que utilizan las entidades financieras.

Aquí al parecer hay un programa ya confeccionado, pero no lo he abierto, con lo cual ni idea si funciona o cómo lo hace. http://www.sinciforma.com.es/index.php?var=hamburgues.html

Disculpa mi tardanza, Valentín, pero hace una semana que no me conectaba.
Voy a estudiar seguidamente tu explicación, que espero saber comprender.
Repito, muy amable y gracias por tu respuesta.
Esceptic.

Disculpa mi tardanza, Petersen, pero hace una semana que no me conectaba.
Voy a estudiar seguidamente tu explicación, que intentaré comprender, aunque no he utilizado nunca el excel...

Muy amable y gracias por tu respuesta.

Esceptic.

¿Hablas de una cuenta corriente con movimientos constantes o una imposición a plazo que tiene un saldo inicial igual que a final de año o vencimiento? si es esto último, olvídate del método hamburgués, es mucho mas simple ...... dime el importe o uno que te sirva a nivel comparativo que te hago el cálculo ahora mismo.

Hola, Petersen, ¡que rapidísima tu respuesta, comparada con mi tardanza...!

Me refería a una única imposición inicial de 10.000 €, sin incrementos ni reducciones durante los 5 años de duración pactada del depósito, con abono de intereses a su vencimiento.

Gracias de nuevo por tu amabilidad.

Esceptic.

MODALIDAD CÁLCULO INTERESES: SALDO DIARIO
FORMA DE CÁLCULO DE LOS INTERESES: (SALDO DE LA IMPOSICIÓN x TIPO NOMINAL ANUAL x TÉRMINO EN DÍAS CONTRATADO) / (NÚMERO DE DÍAS DEL AÑO NATURAL x 100)

Pongamos al 3,50%

Esto está con base 365 (año natural) si fuere año comercial serían 360 días, pero no es el caso, la base 360 se suele utilizar cuando el banco cobra, porque hay un sistema de ganarse 5 días por año.
Esto es Base ACT/365: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 365 días.

Calculado por trimestres:

Inicio 1 de enero hasta 31 de marzo (31+28+31=90 días)

Del 1 de abril hasta el 30 de junio (30+31+30=91 días)

Del 1 de julio hasta el 30 de septiembre (31+31+30 = 92 días)

10.000,00 x 3,50% = 350 € por año : 365 = 0,958904199 € cada día

Pues un trimestre natural (luego tu calcula el periodo, porque difícilmente coincidirá con trimestre natural) el primero es 90 x 0,958904109 = 86,30, tendrás luego que restar la retención.
Si son 91 días reales es 91 x 0,958904199 = 87,26 €

En prestamos algunas entidades lo calculan de otro modo, imaginemos un préstamo de los mismos 10.000 € Base ACT/360: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 360 días.

Entonces el cálculo es otro ….

10.000 x 3,50% = los mismos 350 € :360 = 0,972222222 (ligera diferencia) x 90 días = 87,49, en lugar de los 86,30 de antes, o si son 91 días 88,47€ en lugar de los 87,26 €, pero esto para préstamos, no esperes que lo apliquen a los clientes cuando pagan.

Ambas formulas son legales, siempre y cuando lo indiquen los contratos, con este segundo sistema (dividir por 360 y multiplicar por los días reales) se ganan 5 días de intereses por año.

Supongo que con estos ejemplo y sin Excel, lo sacas (fijo ……)

Si es un año con intereses a vencimiento, solo tienes que calcular los días reales entre el inicio y el final de cada vencimiento anual, pero si son 10.000 al 3,50 pues son 350 euros, menos la retención, aqui trucos pocos o ninguno.