#286
Re: Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Respondiendo a tu primera duda o inquietud.
“¿Tu cliente de un PIAS sabe exactamente la cantidad que cobras por ese producto?”
La respuesta es SI. En mayúscula y en negrita.
El 100% de mis clientes sabe lo paga y también lo que recibe a cambio.
Pero creo que lanzas tu “pregunta” sin haber leído a fondo el hilo en el que intervienes, sin conocerme y sin haber leído mis intervenciones, ni en este ni en otros hilos y canales en los que intervengo.
Porque si lo hubieras hecho, sabrías que a esa misma “pregunta”, ya he respondido en decenas de ocasiones.
Esla más “pregunta/acusación” más recurrente entre los “profesionales de tu sector”, y se suele hacer para argumentar en contra de los PIAS y vender otros productos. Cómo acabas de hacer tu ahora.
Y por cierto, es dichoso coste del que tanto se habla, es muy inferior al que dices que cobras tu, y al que cobra cualquier asesor financiero por sus servicios. Luego lo argumento.
SI. El 100% de mis clientes, conoce el coste de contratación de sus productos, porque se lo explico en €uros.
Conocen la comisión de gestión y mantenimiento de su inversión, el coste de las aportaciones extraordinarias que hacen a menudo y la comisión de gestión que la entidad les cobra anualmente.
Y lo saben porque yo se lo explico personalmente, ademas de que consta por escrito en las condiciones de la póliza y en el proyecto inicial. Pero insisto en lo más importante, no solo conocen los porcentajes y las cláusulas su póliza, de difícil interpretación, sino que conocen los costes en €uros.
Además, esos costes de contratación, gestión y mantenimiento, se revisan y se recuerdan cada año durante toda la vida de la inversión, en la revisión anual obligatoria que exige la normativa reguladora y cuyos costes en mi caso, van incluida en los costes iniciales.
Para ser totalmente explícito, te pongo como ejemplo un de 30 años de edad que quiera hacer aportaciones 100€ mensuales (1200€ anuales) a PIAS hasta su jubilación, o sea durante 37 años o más.
Este cliente asumirá un coste de contratación de 840€, que equivale a 22,7€ anuales. Y si el primer año hiciera una aportación extra de 6800€ para alcanzar la aportación máxima anual de 8000 €, el coste solo se incrementa en un 2% sobre la aportación extra (136€), siendo el coste total para una aportación de 8000€ de 976€, que equivale a 26,3€ anuales.
Según tú mismo has explicado, a ese mismo cliente, tú le cobras entre 60 y 100 € anuales por tu asesoramiento y acompañamiento, si lo hicieras.
Eso en 37 años sumaría entre 2200€ y 3700€.
Aparte, cada producto tiene una comisión de gestión y mantenimiento. La de los productos que yo recomiendo es del 1 % anual, y la rentabilidad neta después de ese 1% es de aproximadamente un 8 % anual, acreditada desde hace más de 20 años.
Yo explico estos costes con todo detalle, porque está más que demostrado que un producto de inversión sin costes carece de valor.
En un asesoramiento sin costes, no hay asesoramiento.
En una gestión sin costes, no habrá gestión.
Sin costes de mantenimiento, seguimiento y acompañamiento, no habra mantenimiento, ni seguimiento, ni acompañamiento.
Dices que “es un producto caro y con una rentabilidad neta ajustada que superará la inflación de todo este tiempo SIEMPRE Y CUANDO SE RESCATE como RV”.
Insisto en que revises este mismo hilo, y cualquier otro en el que intervenga hablando de PIAS.
En primer lugar, explicarte que el mercado ofrece decenas de opciones de PIAS, todos diferentes y no puedes hablar de PIAS, como si solo existiera uno.
Que la consideración de caro o barato (para cualquier producto) no depende de su precio, sino del resultado obtenido a cambio del pago de ese precio.
Sobra este ejemplo, pero visto lo visto lo veo necesario.
Si la rentabilidad neta (después de gastos) de un PIAS (o de cualquier otro producto de inversión) supera el 8% anual después de pagar el 1% de comisión de gestión, hablaremos de un PIAS barato (o valioso) porque su coste estará justificado.
Pero si la rentabilidad de un PIAS low cost (o de cualquier otro producto de inversión low cost) NO supera ni la inflación, hablaremos de un PIAS muy caro, aunque su coste sea 0€.
Y por último. La rentabilidad de un PIAS, nada tiene que ver con la forma de rescate que elijas, ya sea de una, varias veces o cómo RV. Tal vez te refieres a la fiscalidad.
La rentabilidad obtenida en la totalidad de productos de inversión, tributa. Ya sea como rendimientos del trabajo (planes de pensiones) o como rendimientos del capital mobiliario, pero tributa.
La única forma de evitar esa el pago de impuestos por las plusvalías conseguidas en una inversión, es la capitalización a través de un seguro de Renta Vitalicia. Lo cual suma ventajas, y no resta.
La ventaja fiscal del PIAS frente a cualquier otro tipo de inversión, consisten en que los PIAS tienen límite respecto al capital máximo a invertir, que son 8000€ anuales y 240.000€ total, pero no hay límite en la cifra acumulada, que en este caso será muy superior, y podremos capitalizar el valor total como Renta Vitalicia, sin haber pagado ni un € de impuestos por la plusvalía acumulada. Y eso se puede hacer a cualquier edad.
En cambio, cualquier otra inversión de las que se pueden capitalizar como RV con exención fiscal, solo puede conseguirse a partir de los 65 años, y con un límite de 240.000 € entre aportaciones y plusvalías.
Y esa no es una “legislación prometida”. Es la legislación vigente, con la que debemos trabajar y asesorar.
Mal asesoramiento darías a tus clientes si no les ayudas a aprovechar la normativa actual, por si la normativa cambia.
Por eso cobramos, para revisar, acompañar y asesorar permanentemente.
Efectivamente, hay planificadores financieros, consultores, comerciales, agencias, mediadores, distribuidores y también asesores financieros, que no explican sus costes con transparencia, pero te aseguro que no es mi caso.
“¿Tu cliente de un PIAS sabe exactamente la cantidad que cobras por ese producto?”
La respuesta es SI. En mayúscula y en negrita.
El 100% de mis clientes sabe lo paga y también lo que recibe a cambio.
Pero creo que lanzas tu “pregunta” sin haber leído a fondo el hilo en el que intervienes, sin conocerme y sin haber leído mis intervenciones, ni en este ni en otros hilos y canales en los que intervengo.
Porque si lo hubieras hecho, sabrías que a esa misma “pregunta”, ya he respondido en decenas de ocasiones.
Esla más “pregunta/acusación” más recurrente entre los “profesionales de tu sector”, y se suele hacer para argumentar en contra de los PIAS y vender otros productos. Cómo acabas de hacer tu ahora.
Y por cierto, es dichoso coste del que tanto se habla, es muy inferior al que dices que cobras tu, y al que cobra cualquier asesor financiero por sus servicios. Luego lo argumento.
SI. El 100% de mis clientes, conoce el coste de contratación de sus productos, porque se lo explico en €uros.
Conocen la comisión de gestión y mantenimiento de su inversión, el coste de las aportaciones extraordinarias que hacen a menudo y la comisión de gestión que la entidad les cobra anualmente.
Y lo saben porque yo se lo explico personalmente, ademas de que consta por escrito en las condiciones de la póliza y en el proyecto inicial. Pero insisto en lo más importante, no solo conocen los porcentajes y las cláusulas su póliza, de difícil interpretación, sino que conocen los costes en €uros.
Además, esos costes de contratación, gestión y mantenimiento, se revisan y se recuerdan cada año durante toda la vida de la inversión, en la revisión anual obligatoria que exige la normativa reguladora y cuyos costes en mi caso, van incluida en los costes iniciales.
Para ser totalmente explícito, te pongo como ejemplo un de 30 años de edad que quiera hacer aportaciones 100€ mensuales (1200€ anuales) a PIAS hasta su jubilación, o sea durante 37 años o más.
Este cliente asumirá un coste de contratación de 840€, que equivale a 22,7€ anuales. Y si el primer año hiciera una aportación extra de 6800€ para alcanzar la aportación máxima anual de 8000 €, el coste solo se incrementa en un 2% sobre la aportación extra (136€), siendo el coste total para una aportación de 8000€ de 976€, que equivale a 26,3€ anuales.
Según tú mismo has explicado, a ese mismo cliente, tú le cobras entre 60 y 100 € anuales por tu asesoramiento y acompañamiento, si lo hicieras.
Eso en 37 años sumaría entre 2200€ y 3700€.
Aparte, cada producto tiene una comisión de gestión y mantenimiento. La de los productos que yo recomiendo es del 1 % anual, y la rentabilidad neta después de ese 1% es de aproximadamente un 8 % anual, acreditada desde hace más de 20 años.
Yo explico estos costes con todo detalle, porque está más que demostrado que un producto de inversión sin costes carece de valor.
En un asesoramiento sin costes, no hay asesoramiento.
En una gestión sin costes, no habrá gestión.
Sin costes de mantenimiento, seguimiento y acompañamiento, no habra mantenimiento, ni seguimiento, ni acompañamiento.
Dices que “es un producto caro y con una rentabilidad neta ajustada que superará la inflación de todo este tiempo SIEMPRE Y CUANDO SE RESCATE como RV”.
Insisto en que revises este mismo hilo, y cualquier otro en el que intervenga hablando de PIAS.
En primer lugar, explicarte que el mercado ofrece decenas de opciones de PIAS, todos diferentes y no puedes hablar de PIAS, como si solo existiera uno.
Que la consideración de caro o barato (para cualquier producto) no depende de su precio, sino del resultado obtenido a cambio del pago de ese precio.
Sobra este ejemplo, pero visto lo visto lo veo necesario.
Si la rentabilidad neta (después de gastos) de un PIAS (o de cualquier otro producto de inversión) supera el 8% anual después de pagar el 1% de comisión de gestión, hablaremos de un PIAS barato (o valioso) porque su coste estará justificado.
Pero si la rentabilidad de un PIAS low cost (o de cualquier otro producto de inversión low cost) NO supera ni la inflación, hablaremos de un PIAS muy caro, aunque su coste sea 0€.
Y por último. La rentabilidad de un PIAS, nada tiene que ver con la forma de rescate que elijas, ya sea de una, varias veces o cómo RV. Tal vez te refieres a la fiscalidad.
La rentabilidad obtenida en la totalidad de productos de inversión, tributa. Ya sea como rendimientos del trabajo (planes de pensiones) o como rendimientos del capital mobiliario, pero tributa.
La única forma de evitar esa el pago de impuestos por las plusvalías conseguidas en una inversión, es la capitalización a través de un seguro de Renta Vitalicia. Lo cual suma ventajas, y no resta.
La ventaja fiscal del PIAS frente a cualquier otro tipo de inversión, consisten en que los PIAS tienen límite respecto al capital máximo a invertir, que son 8000€ anuales y 240.000€ total, pero no hay límite en la cifra acumulada, que en este caso será muy superior, y podremos capitalizar el valor total como Renta Vitalicia, sin haber pagado ni un € de impuestos por la plusvalía acumulada. Y eso se puede hacer a cualquier edad.
En cambio, cualquier otra inversión de las que se pueden capitalizar como RV con exención fiscal, solo puede conseguirse a partir de los 65 años, y con un límite de 240.000 € entre aportaciones y plusvalías.
Y esa no es una “legislación prometida”. Es la legislación vigente, con la que debemos trabajar y asesorar.
Mal asesoramiento darías a tus clientes si no les ayudas a aprovechar la normativa actual, por si la normativa cambia.
Por eso cobramos, para revisar, acompañar y asesorar permanentemente.
Efectivamente, hay planificadores financieros, consultores, comerciales, agencias, mediadores, distribuidores y también asesores financieros, que no explican sus costes con transparencia, pero te aseguro que no es mi caso.
