España
es cierto lo que dices... el 90% de la gente que conozco no tiene 5.000 euros disponibles...
Es mas una gran mayoria de los españoles si ingresa cada mes 1000 euros de la nomina el dia 10 del mismo mes no le quedan mas que 300 euros para gastos.
Pues ahora imagina "pasar" a varios millones de clientes nómina, que no pagan nada, a aplicar comisiones por la cuenta y por la tarjeta .... y vale, algunos se irán a ING, o dónde sea, con lo cual la siguiente pregunta es ¿Se pueden ir todos los que quieren? Me temo que no, algunos se "casaron" con el banco a 30 ó 35 años (hipotecas), otros la boda solo les dura 5 años (préstamos personales) y otros con la visa a plazos .... no, decir "me largo" es una cosa (el habitual pataleo de los ibéricos, y buena parte de los mediterráneos), poder irse, es otra cosa muy distinta, y es más viniendo del Santander, esto también lo tienen calculado, con un agravante, y es que los demás van a copiar la política de cobrar comisiones también en cuentas nómina, el subgobernador del Banco de España, abrió la puerta hace pocas semanas, y si bien las "recomendaciones" del Banco de España no siempre se cumplen, apuesta a que ésta si la cumplirán.
Y lo de la banca on-line en Rankia nos parece muy normal, pero en la calle "tal normalidad" no es tanta.
te pongo un ejemplo que me paso con la antigua bancaja que como todos sabeis no cobraba comisiones... en su día contrate un estructurado INCANCELABLE POR CONTRATO A 5 AÑOS.
A año siguiente vino bankia y dijo ahora voy a empezar a cobrar comisiones por la cuenta asociada.
El banco de españa me dijo que no debian cobrarme por la cuenta asociada que se usa solo para un producto, la directora me dijo lo que todos sabemos que esto es "una recomedacion" y que no la iban a aplicar . al final tuve que buscarme la vida contratando acciones y cosas raras para lograr eximirme de pagar esa comision.
Asi que yo estoy muy harto de este tipo de cosas.. hoy te prometen maravillas, te vinculan con cosas que te quedas casado durante años y mañana te dicen... señor le vamos a cobrar 100 euros cada mes y no se puede ir por x razones....
¿seguro?Piensa que si eso fuera cierto, la mayoría ahorradores con una cuenta de ahorros a corto plazo, solo obtendrían 11 euros a los 3 meses. Y la banca online tiene muchos clientes...
No solo debes calcular los intereses ..... hagamos una sencilla cuenta:
4.000,00 € intereses 120,00 € retención - 24,00 € neto 96,00 €
Luz 75 al bimestre, agua 50 al bimestre, gas unos 40 de media al mes = 1.230 año ....
bonificacion 25,00 € retención - 5,00 € neto 20,00 €IBI bonificacion 40,00 € retención - 8,00 € neto 32,00 €
120 + 25 + 40 - (3x12) = 149,00
Rentabilidad bruta de los 4.000 € = 3,73% ............. pues ahora busquemos un banco on-line que nos ofrezca un 3,73% (antes de impuestos) ... me temo que no lo hay ........... aunque voy más allá .... doblemos la comisión de 3 a 6 € (por la tarjeta) y gtenemos 125 + 25+ 40 - (6x12) = 113,00 y nos da un 2,83% ...... nada bajemos más, supongamos que el cliente vive de alquiler, entonces son 120 + 25 - (6x12) = 73 € .... es un 1,83% .... ni la cuenta naranja los primeros 4 meses !!!!! que vale es al 1,90, pero al quinto mes te baja ......
Muchos clientes ¿??????
Pues me temo que es opinable, vamos al anuario estadístico de la AEB http://www.aebanca.es/Publicaciones/AnuarioEstad%C3%ADstico/index.htm ... de momento cifras de 2013 y tomemos un par de bancos medianos:
Sabadell ..... depósitos de la clientela en balance .................... 100.596.208.000 €
Banco Popular ..... depósitos de la clientela en balance .................... 80.797.696.000 €
Y ahora,
Open Bank .............. 5.398.785.000 €
Evo Banco .............. 1.786.601.000 €
Uno-e ...................... 1.091.422.000 €
Banco Popular-e ........ 712.411.000 €
Self Trade .................. 146.742.000 €
Suma sin ING ..........9.136.461.000 €
Pues más o menos y todos sumados, un 10% de lo que es Banco Sabadell, y de acuerdo no he considerado intermediación en fondos, etc., lo que son cifras fuera de balance, que me temo que los on-line poca cosa, y los tradicionales bastante, por tanto tal 10% minoraría, y vale que no he puesto ING ¿Qué puede ser el doble de los 6 juntos? No lo creo, pero en su caso, no llegan, entre todos, al 40% del volumen de un banco como el Popular .... por tanto esto de “mucha gente”, creo que es opinable .... ¡!!! no obstante hay que reconocer que los crecimintos de la on-line son muy altos, llegarán, fijo que si, pero hoy por hoy es lo que es.
Ahi te doy la razón, igual que el Queremos ser tu Banco, duró lo que duró, no sé si 5 ó 6 años, lo cual es una eternidad en este tipo de negocio, esto que se hace y publicita con vocación de permanencia, cambiará, no sé si en 2 años, o también en 6, pero no contemos con ello "toda la vida".
si que está ING, página 77 del anuario http://www.aebanca.es/cs/groups/public/documents/publicaciones/22-201402770.pdf y por casualidad es del doble de la suma de los otros 6, son 22.000 millones de euros de depósitos, que equivale a aprox. la mitad de Bankinter en recursos de balance ..... (repito, los fondos de inversión o las cesiones de deuda son recursos fuera de balance).
No se va a estrellar el banco santander, el que se va a estrellar es el cliente cuando vea que van cambiando las características, porque no están aseguradas, las pueden cambiar cuando quieran.
No creo que el problema sean las comisiones, para mí el motivo principal es la falta de educación financiera, a parte de habernos acostumbrado a: "Cuentas sin comisiones". Obviamente si leemos comisiones dejamos de pensar en que será o no será rentable la cuenta. Por lo que yo he leído, en el caso de la cuenta 123 tienen buena pinta, pero pueden cambiar las características sin avisar, punto muy negativo.
Pues mira, hay algo en lo que estoy contigo. Es evidente tu falta de comprensión o, alternativamente, tu interés en manipular. El 3% te vuelvo a decir que no es hasta 15.000 si no le añades un "a partir" de 3.000.
Y el 21% hace ya tiempo que pasó al 20% ¿Otro error de comprensión?
Si el Banco de Santander se tiene que comparar con COINC, mal va.
El silencio es hermoso cuando no es impuesto.
Por dios, que ganas de debatir en lugar de asumir que te equivocas. Has visto las fotos que te he puesto? Seguro que si, pero no las comprendes. La primera foto explica los niveles de remuneracion: - 1% Mas de 1.000 hasta 2.000 euros - 2% Mas de 2.000 hasta 3.000 euros - 3% Mas de 3.000 hasta 15.000 euros Eso, para alguien poco avispado, puede parecer que solo pagan el 3% desde 3.000 hasta 15.000 euros. Ese alguien poco avispado tambien pensaria que dese 0 hasta 1.000 euros no hay remuneracion, puesto que no incluido en los niveles. Sin embargo, nos da una pista abajo que nos hace usar lo que tenemos sobre los hombros "Remuneracion siempre desde el primer centimo de euro" Jummm. Parece que no esta tan claro. Te explico la segunda foto tambien. Vamos a confirmarlo. Como? Voy a mirar cuanto me da SAN segun su calculadora por 15.000 euritos en su cuenta 123. Casualmente, su web me dice que por 15.000 me da (y cito textualmente) "450.00 intereses brutos anuales". Veamos. 450/15.000 = 3% exacto. Te pongo las dos fotos de nuevo para que lo repases, despacito.
Esos 450 € brutos están muy bien (360 € netos si no me equivoco [Retención = 20%]. Se quedan en 27 €/mes descontando la cuota mensual de 3 €).
Ahora bien, como nadie quiere dejar de ganar un céntimo, la cuenta fácilmente alcanzará saldos mayores. Como todo lo que exceda 15.000,00 € no está remunerado el TAE baja. Llegando a un saldo de 20.000,00 €, el TAE es del 2,25% (450 € / 20.000 € x 100). Ya no es tan atractivo, ¿verdad? Solución: llevarte todos los meses el dinero que exceda. Otra tarea más que se añade a la de usar la(s) tarjeta(s). Demasiadas molestias para sacarle hasta la última gota a este limón.
Otro inconveniente de tener saldos tan fuertes en cuentas operacionales es que los errores te los comes tú. Si el recibo del móvil te llega de 4.550,00 € en lugar de 45,50 € se paga también. Como hay de donde tirar todo está bien.
Ganancia neta respecto a COINC = 15,76 €/mes (= 189,15 € / 12) [Editado para rectificar].
Si un trimestre no usas la(s) tarjetas(s) lo necesario te cobran 8 €/mes en lugar de 3 €/mes. La ganancia se queda en 10,76 €/mes [Editado para rectificar] y eso suponiendo que te paguen intereses ese trimestre, que no lo tengo muy claro. Si no te abonan los intereses de un trimestre, por incumplimiento, palmas 8 € x 3 = 24 €. En ese caso COINC te sale mucho mejor.
«Si cumples las condiciones te abonamos los beneficios. Si no las cumples, no los recibes.»
No las cambiaran para pornto, esto funcionará durante un lapso de tiempo bastante largo, la cuenta QSTB no dejó de funcionar ni en los momentos más duros de la crisis, cuando Santander ganó creo que 2.200 millones, cuando venía de más de 8.000, no sé si en 2006 ó 2007. A pesar de que las pueden cambiar, no lo harán en breve, el riesgo de ser considerado un banco poco serio, es algo que no se pueden permitir, ni les interesa que ocurra.
No lo he calculado, aun cuando se comenta en este hilo que la Coinc es mejor, bien, vale, pero preguntémonos ¿que cuenta Bankinter a nivel del estado? pues lo que cuenta, el Santander es otro tema, de hecho en 1989 había bancos como Banca March, (mi padre tenía cuenta ahí) que hacía tiempo que pagaban extratipos en cuentas corrientes, y sale en Santander inventando la sopa de ajo, menuda novedad, pero lo era a nivel de implantación y no tenía ni por asomo la de ahora, a pesar de los montones de cierres de oficinas.
Como bien dices, el Santander no se va a estrellar, porque al final los medio informados en materia financiera, como los rankianos y foreros de otras web's similares, somos 4 y el tato, si quieres 400.000 y el tato, pero no los 15 ó 20 millones de familias españolas, a las pruebas me remito, en las respuestas 21 y 23 tenemos los datos de la suma de la banca on-line, y en total no alcanza la mitad del Popular, y menos del 40% del Sabadell, con lo cual lo que cuenta a nivel global es algo como el Santander, esto si tiene efectos, luego seremos los 40, 400, 4.000 ó 40.000 rankianos que nos inclinaremos o no por otras opciones, sin embargo mayoría, pues no somos.