Con otros cálculos, con la TIR al tener en cuenta que hay un pago único y 2 cobros posteriores, de modo que son hasta 3 fechas distintas para los flujos netos de caja, apenas tengo diferencias contigo. La mayor diferencia (en 3 y 6 meses) con tus cálculos es de un 0,02% (redondeando a dos decimales las diferencias).
Es lo que yo hago, la TIR, pero es solo otra forma de verlo y casi sale lo mismo por las diferencias tan pequeñas: Saludos
Resumen, a día de hoy hay depósitos bastante más interesantes, tanto más diferencia cuánto más corto sea el plazo.
El Tesoro cada vez más se parece a ING, que creó fama y se echó a dormir; si mucha gente se diera cuenta ya se vería en las subastas que tienen que subir los tipos si quieren financiarse.
En mi opinión, plazos de 3 y 6 meses, por el devastador efecto de la comisión a vencimiento cuando dichos plazos han sido tan cortos pero se comen enterito ese 0,15%, no los veo atractivos, teniendo en cuenta las alternativas que hay. En 3 meses, el Tesoro "dice" que la rentabilidad de la última subasta fue del 3,584% y muuuucha gente se queda contenta con ese dato que se ha publicado y no se plantea más preguntas, cuando la realidad es que su TAE fue 2,75% o su TIR del 2,77%. Ahí es nada la diferencia respecto a lo publicado... Dirán que están contentos, que le han sacado una rentabilidad por encima del 3,50% cuando ni han llegado al 2,80%. Hablo de casos sin reinversión.
Pero personas, muchas hay, sobre todo de cierta edad y sin haber tenido oportunidades de recibir formación en finanzas básicas, que no quieren saber nada de bancos que no hagan publicidad o no vean oficinas cuando recorren el barrio residencial durante sus paseos, las LT a 12 meses pueden resultarles muy atractivas por tipo respecto a lo que su banca tradicional nacional les ofrece en depósitos y por la garantía del Estado que es el que está detrás de las Letras del Tesoro. A mi padre, que no quiere saber nada de bancos "raros", sus ahorrillos se los he ido metiendo (con su certificado digital en mi equipo) en LT; eso sí, a 12 meses, nunca a un plazo inferior.
Y luego está, en favor de las LT, que no tienen retención fiscal en origen, lo que hace que su rentabilidad financiero-fiscal sea mayor, sobre todo si se seleccionan LT cuyo vencimiento sea lo más próximo a comienzos del año, pues Letras que, por ejemplo, venzan en enero-2025 no se declaran sus rendimientos hasta 17/18 meses después, en junio-2026; tiempo durante el cual las retenciones nunca practicadas en origen se habrán podido rentabilizar o reinvertir durante esos 17/18 meses.
Totalmente de acuerdo contigo, solo un comentario, en Raisin hay depos sin retención en origen también y más rentables que las letras, pero claro vete a decirle a una persona mayor que su dinero está afuera de España y diles que hay bancos con mejores ratings que la deuda soberana de España.
Ya ya, pero jamás le mencioné ni mencionaré a Raisin ni a muchos otros. Una vez le conté que tenía una cuenta de ahorro en Francia, la Livret A, y me soltó ¿y cuándo fuiste a Francia? Ya hasta con las Letras del Tesoro tuvimos lo que tuvimos...
#24099
Re: Tabla de Depósitos de Monillo
ya lo comentaba yo ayer en este hilo que las letras tienen su publico objetivo, y nosotros no lo somos del todo (yo aun si tengo unas pocas); por que tenemos tanto la informacion, el conocimiento financiero y asi como la disposicion a meternos en esos "bancos raros" q nuestos padres no quieren ver ni en pintura
yo a mi suegra le tengo metido en letras un pellizco de sus ahorros que en el banco "de toda la vida" no le daban ni 2% --- ese es a mi parecer el publico y escenario perfecto para la letras -- darles una mano a esos familiares que de otra manera los despluman la inflacion y el desconocimiento
saludos
#24100
Re: Tabla de Depósitos de Monillo
Acabo de mirar y a pesar de la bajada que hubo, sigue estando bastante mejor que los depósitos que ofrece ING. Si es que así es normal que la gente siga con letras del tesoro...
pues porque todo el mundo ha oido hablar y sabe de las letras del tesoro (jovenes, mayores), pero pregunta si saben lo que es raisin, o si les suena Banco Facto, BIG, Haitong etc, y te contestaran....eeeiiinnnssssss????? comoooorrrrr ??
Pero, ¿realmente alguien invierte en letras a 3 meses sin reinvertir? El problema de esa tabla es que se asume eso, y no tiene ningún sentido. Lo bueno que tienen las Letras es que solo te cobran el 0,15% cuando recuperas el dinero. Yo he contratado letras a plazos cortos, pero solo para diversificar vencimientos y siempre reinvirtiendo. Así, como decía Monillo, la comisión se diluye.
Al final es una cuestión de confianza, ante diferencias de tipos muy pequeñas. Habrá gente que prefiera invertir en un banco online de Letonia al 3,55%, y otro preferimos invertir al 3,40% en Letras. Por supuesto, si un banco confiable tipo ING diese el 5% como pasó en la anterior guerra del pasivo, ni me lo pensaba. Anda que no exploté los amagos en su momento. Pero es que ese no es el caso en la actualidad, por desgracia.
- Con las letras no se sabe cómo van a salir de rentabilidad antes de comprarlas. - Las letras de 3 y 9 meses, jamás se pueden reinvertir en el mismo periodo de tiempo y sólo a 6 o 12 meses. - Aunque reinvirtiendo la rentabilidad es más parecida al tipo que indica el Tesoro, en cada reinversión siguen cobrando normalmente 0,90€ por la transferencia del sobrante de reinversión y luego la final de la forma habitual. - Calculo que la mitad de los clientes de depósitos calculan si los intereses están conformes o al menos aproximadamente mal usando el TAE en vez del TIN, o siempre con /365 en vez del indicado o contando por meses en vez de por días. En cambio, calcular letras son 4 gatos los que las entienden y calculan. El resto de clientes de letras creen que el sobrante de suscripción son los intereses por adelantado y por supuesto casi ninguno se deduce la comisión por transferencia. - Por aquí muchos quieren intereses trimestrales en los depósitos y no creo que les guste mucho eso de reinvertir cobrando los sobrantes de reinversión cada 6 o 12 meses.
- Al final es un tema de gustos particulares como todo pero mejor elegir conociendo todas las peculiaridades. Lo tiene bien montado el Tesoro porque la gente al ver el porcentaje del tipo de las letras ya está, eso es lo que se cobrará y eso es lo que comparan con otros productos financieros.
Nunca he comprado letras, pero tenía entendido que por la transferencia del sobrante de inversión no cobraban comisión, sólo cuando te reintegraban el principal con los intereses, debía de estar equivocado ¿verdad?
