Debate entre José Luis Benito y Marcos Luque: Fondos vs Planes

Muy buen debate. Enhorabuena.

Dos comentarios rápidos después de haber visto el debate:

1-Tal y como habéis comentado al final, esperamos que publiquéis además de en diferido el webinar completo, las transparencias, el simulador de José Luis y un artículo específico resumiendo las ideas más importantes.

2-Si toda la información que hemos visto y oído la vamos a tener que estudiar y procesar después del debate (en mi caso aún lo tengo más claro, prefiero los fondos de inversión), imaginaos la persona que va a un banco y le tienen que explicar todo esto. Vamos, ni de lejos se lo explican, ni de lejos lo entiende en 45 minutos (que ya es mucho que le dediquen) si se lo trataran de explicar.

Una vez que me estudie más despacio ambas intervenciones, aunque en mi caso lo tengo claro, daré mi opinión para el que le interese

Gracias a Marcos y José Luis por su interés en informar y formar, y a Rankia por esta iniciativa.

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Dar las gracias a Marcos, José Luis y Rankia por el debate. Muy interesante. Me ha hecho reflexionar.

Después de darle algunas vueltas, hay un punto de las ecuaciones de Marcos que no veo claro. Las entiendo. Ese no es el problema (espero). Sencillamente, creo que posiblemente haya algún supuesto de partida que no cuadra (al menos según mi visión) en el planteamiento. Tengo que dejar reposar las ideas y comento.

Que tengo que hacer para poder verlo?

Acabo de ver el webinar en diferido y no puedo más que felicitar a los dos ponentes y a rankia por poner a nuestra disposición un vídeo tan divulgativo. Lo volverse a visualizar seguro.

Y ahora la crítica a rankia: por que solo podemos tener acceso al vídeo los que nos hemos apuntado previamente? Y si, por el motivo que sea te despistas y no te apuntas a tiempo?

Un saludo

Al final lo han subido a Youtube y lo puede ver todo el mundo

https://youtu.be/H2GtoQGXIqA

Después de un visionado y reflexión más pausada me reafirmo en mi postura, desde mi situación personal: SÍ  a los fondos de inversión, NO a los planes de pensiones, ¡ojo! con CARACTER GENERAL, habrá casos como decia ML e incluso JLB que sí, que puede que interese. No obstante, creo que se tenia que haber comentado que tanto un pp como un fi son PARTE de la CARTERA de una persona, entendiendo por CARTERA: cuentas corrientes, IPFs, acciones, FIs, PPs, etc. ¿Qué papel juega un fi o un pp en tu CARTERA? Este es un tema que no se ha comentado y es clave. No se puede invertir en un fi o en un pp sin tener en cuenta el resto de tu patrimonio. Mi razones:

1-El nefasto e injusto tratamiento fiscal. En general, aunque parezca duro de decirlo, es un producto "trampa". Repito, en general. Aquí estoy totalmente de acuerdo con JLB. Si tienes dinero para meter al pp, a no ser que sea una cantidad ridícula, tendrás una pensión más o menos aceptable que si le sumas el pp, te vas a pasar de tramo fiscal y a pagar tranquilamente el 45%. Conozco muchos casos de familiares, amigos y compañeros de trabajo.

2-A 20 ó 30 años te puede pasar cualquier cosa a nivel personal y puede pasar cualquier cosa a nivel político, legislativo y fiscal, que te dejen el plan en eso, en un "planico". Si no lo tienes que dejar en herencia y no te has beneficiado de él para nada.

3-Su iliquidez y su "indefensión" ante la rapiña de gobiernos que decidan un buen día que el que tiene un plan o no digamos una cartera de fondos, pues eso, que es rico y a pagar. En Navarra ya nos estamos tentando muchos la ropa. A nivel político el horno no está para bollos y las medidas de apoyo social que están propugnando y llevado a cabo algunos gobiernos, pasan por que haya que pasar por "caja" sí o sí los que somos ricos y pudientes, vamos los que llevamos ahorrando toda la vida.

4-Es una inversión que en la que en el momento que la suscribes y firmas, pierdes el control hasta que la rescatas. Sí, pones dinero, te desgravas algo a fin de año, pero ni sabes cuándo lo vas a rescatar (se empieza a comentar como normal una edad de jubilación a los 70 años), ni cuánto vas a  rescatar.

Y para acabar, es altamente SOSPECHOSO que el Gobierno y toda la empresa financiera te "empujen" a suscribir un plan. Sí, sí, vaya plan. Yo como inversor value y por lo tanto contrarian 100% desconfío de estos mensajes institucionales que por el bien del ciudadano te aconsejan que pongas parte de tu patrimonio a disposición de la banca y del Estado para que cuando tengas muchos años vivas mejor, si es que está vivo.

Pues genial. Gracias Marcos tanto por tu respuesta como por tu brillante intervención

Hola.

Ayer vi el debate y me gustó mucho. Cada uno de los ponentes tiene sus ideas y creo que las expusieron muy bien y de forma clara para que los mundanos nos enterásemos de lo máximo. MUCHAS GRACIAS A AMBOS!.

En mi opinión, ambos tienen parte de razón:

• (ML). Un plan de pensiones sirve sobre todo si el día de mañana, cuando vayas a echar mano de él, la prestación recibida (jubilación, paro, ingreso por trabajo) es menor a la actual. Sinceramente, viendo como está el panorama de la jubilación en España y en Europa en general, cada vez tengo más claro que vamos a recibir mucho menos que lo que estamos cotizando ahora (tengo 36, por lo que me quedan mínimo otros 30 de trabajo).
• (JLB). El tema de tener 10 años el dinero el dinero retenido no me parece bien. Es mi dinero y si en algún momento lo necesito rescatar (porque es mío) debería poder hacerlo y tributar como corresponda, pero que me dejen disponer de él.
• (JLB). Los cambios legislativos no son buenos, crean mucha incertidumbre y la gente que meta hoy dinero en un plan de pensiones no tiene muy claro que cambios depararan los gobernantes futuros.

Los planes de pensiones están pensados para que el día de mañana tengas un complemento (para la jubilación, para el paro, etc) por lo tanto están pensados para que el rescate más beneficioso sea en forma de renta. Al rescatarlo en forma de renta y tributar como rendimiento de trabajo, eso tiene pocas posibilidades de empeorar. Que limitan de 8.000€ de máximo a 4.000€ (por poner un ejemplo), pues lo metido hasta ese momento no afectaría.

Otra cosa que se comentó es que los PP no son buenos… no estoy de acuerdo con esto, es como los FI, si rascas un poquito puedes encontrar PP tan validos o más como un FI, sólo hay que salirse de la red comercial de la banca tradicional.

Mi opinión final es que es beneficioso porque la esperanza de tener una pensión dentro de 30 años igual al salario de antes de jubilarme es una utopía y para compensar el tener el dinero inmovilizado durante 10 años lo mejor es diversificar entre Planes de Pensiones y Fondos de Inversión.

Un saludo, Borja.

Gracias por la crítica tan positiva que haces del debate Borja

Veo que ha servido exactamente para lo que yo quería: que se viesen las ventajas y desventajas dependiendo de la situación personal para la que se prepara cada uno. 

¿Tenías una idea parecida antes del debate? ¿o te ha servido para fijar ideas?

Un saludo. 

A mí me parece también muy injusto como dice JLB que haya que tributar por los beneficios del plan de pensiones el IRPF que te aplique (puede ser entre un 35-45% fácilmente) y no el 19,21 o 23% por ganancias patrimoniales en un fondo. Es una trampa muy grande de los PP

No seré yo quien se oponga a que bajen los impuestos de los planes de pensiones.... pero si esa idea se llevase a cabo ya serían escandalosamente beneficiosos para los más ricos.

Tal y como está la tributación ahora mismo, con un PP pagas más por el impuesto general (porque te dejan invertir el total de tu sueldo, y después hacienda colabora trambién en los beneficios) pero lo que te perjudica pagar este impuesto es lo mismo que si invirtieses en un FI. 

A partir del minuto 13:30 explico esta idea: https://youtu.be/H2GtoQGXIqA?t=13m30s

El ejemplo que coges es interesante pero por ejemplo si necesitas recuperar de golpe el plan de pensiones por circunstancias personales, el tipo que te aplican es el máximo y no lo veo beneficioso.

Está claro que si lo recibes en concepto de renta durante por ejemplo 15 años pueden salir las cuentas pero francamente me imagino jubilándome a los 70 años y recuperando el plan hasta los 85 y la verdad que prefiero la flexibilidad que dan los fondos...

Hola depo

Tu caso es un poco particular... Precisamente yo defiendo que los planes de pensiones son una buena idea con caracter general ¡ojo! hay casos en los que puedes salir perdiendo. 

Cuando tú contrataste el plan de pensiones fuiste "engañado", no conocías bien los beneficios y perjuicios. Como consecuencia de esto invertiste una cantidad X, y te beneficiaste en la declaración de la renta sin ser muy consciente de ello o al menos sin hacer una planificación cuidadosa por aquel entonces. Ahora te ves con una cantidad X dentro de tu plan de pensiones y quizá pienses que sería mejor tener esa cantidad X en un fondo de inversión... pero no es verdad, si hubieses hecho una planificación cuidadosa por aquel entonces el dinero equivalente que tendrías en un fondo no sería X sino X-el ahorro fiscal que te supuso la aportación al plan. 

A demás (por si alguien no lo sabe depotafa es maestro), si hubieses hecho una planificiaón cuidadosa por aquel entonces no hubieses dado mucha importancia a la posibilidad de quedarte al paro por tu condición de funcionario. Si tuvieses este miedo como tenemos los no funcionarios quizá vieses los planes con otros ojos. Con caracter general hay que tener esta posibilidad presente. 

Por otra parte estás viendo este debate desde otra prespectiva a la que tenemos los que hacemos nuestra planificación financiera ahora. Me explico: Te quedan muy pocos años para jubilarte, ves factible la posibilidad de cobrar una pensión similar a tu sueldo en activo. Si te quedasen 30 años para jubilarte, estudiases un poco la demografía de España y fueses consciente de que la tasa de reposición calculada para 2050 es del 48% (es decir la pensión será el 48% de tu último salario según los cálculos)... quizá vieses también los planes con otros ojos. Y con caracter general sí hay que tener esto en cuenta desde mi punto de vista. 

Por último vemos que en Navarra (precisamente tu comunidad) los planes están proscritos y a punto están de quitarles sus ventajas, vemos que han bajado la aportación máxima a 8.000€, vemos que ya no se pueden rescatar en forma de capital con reducción del 40%, en cualuqier foro en el que entras solo se habla de la mala fiscalidad que tienen... Yo no veo tan claro que te estén empujando a que contrates un plan (salvo las empresas que los venden claro, pero también las empresas que venden lavadoras te empujan a que compres lavadoras, eso es lo lógico)

En resumen, quizá para tu caso los planes no son imprescindibles, pero si tienes un familiar cercano al que le deseas lo mejor, que está haciendo ahora su planificación financiera y que no es funcionario, yo le recomendaría que invirtiese en un plan. 

Un saludo ;-)