Seguro de vida con cobertura de invalidez

Buenos días.

Mi pregunta para los expertos en seguros es la siguiente: en un seguro cuya garantía principal es el fallecimiento pero cubre accesoriamente la invalidez permanente absoluta (IPA), en la que figura como parte del condicionado de la póliza que en el caso de cobrar la indemnización accesoria por IPA queda anulada la garantía principal, y por tanto la póliza, ¿estás obligado a comunicarles la IPA (en el caso de incurrir en ella) y que anulen el seguro?

Gracias de antemano y saludos para todos

No entiendo muy bien la pregunta. En caso de producirse la IPA es de suponer que querrás cobrar el capital garantizado y comunicarás el siniestro, ¿no?. ¿O lo que querrías es mantener la garantía de fallecimiento sin hacer uso de la de invalidez?

Si tienes una IPA, utilizas la cobertura (lo has de comunicar, en la compañía serán muchas cosas, pero no adivinos, y el interés es tuyo por comunicarlo), y normalmente se anula, bien dicha garantía (y se mantiene la principal, el fallecimiento por cualquier causa), o bien la propia póliza, depende de las condiciones que establezca la póliza. Por lo demás, si te explicas mejor, podremos tener una idea más precisa de lo que quieres aclarar. Saludos,

Detallo más el caso. Tengo dos seguros de vida que contraté para el caso de fallecimiento pero que ambos cubren la IPA.

El primero de ellos en las condiciones particulares , en el detalle de las garantías, especifica:
Riesgos asegurados - seguro principal Fallecimiento por cualquier causa. Capital asegurado 12.020 eur, total indemnización 12.020 eur
Riesgos asegurados - seguros complementarios IPA Capital asegurado 12.020 eur. Total indemnización 12.020 eur.
y termina con la siguiente frase "son incompatibles, y por tanto no acumulables, las indemnizaciones por fallecimiento con las indemnizaciones por invalidez cualquiera que sea la causa que las origine" y en las condiciones generales, en el articulo referente a la IPA acaba diciendo: "El anticipio de capital supone la extinción de las garantías principales y complementarias de la póliza"

El segundo, en las condiciones particulares apartado de garantías de la póliza, garantías contratadas (no especifica ni principales ni complementarias) dice: Fallecimiento - capital garantizado 30.300
IPA - capital garantizado 30.300
y en las condiciones generales en el apartado correspondiente a la IPA finaliza diciendo "El pago de la prestación de IPA extingue las garantías de la póliza"

De lo anterior deduzco que en el caso de que me concedan una IPA y lo comunique en ambas compañías, cobraría y se anularían las pólizas. En ese caso las indemnizaciones tributarían por IRPF por un porcentaje superior al 20% mientras que si el cobro es por fallecimiento tributarían por el ISD que, en el caso de cónyuge, ascendientes y descendientes, en la comunidad de Madrid está exento en un 99%, con lo que se cobraría prácticamente la totalidad de los capitales asegurados.

Mi intención al contratar ambas pólizas era cubrir el fallecimiento. Otra cosa sería que se pudiera cobrar en ambos casos, IPA y fallecimiento, ya que ninguna póliza habla de garantías de fallecimiento O invalidez, sino fallecimiento E invalidez.

¿Es correcto el anterior planteamiento?
¿En caso de IPA estoy obligada a comunicarlo a las aseguradoras, o por el contrario al ser mas beneficioso fiscalmente esperar a comunicar el fallecimiento?

Espero que haya quedado claro mi planteamiento. Muchas gracias por vuestro interés, patocles y delabotaempinar

Saludos

Yo entiendo que la cobertura que comuniques consume la poliza, sin mas (no puedes cobrar la indemnización por invalidez y tambien luego cuando mueras). Que alguien mas versado en contratos te aclare, pero es una practica habitual (reduce el coste -prima) de la poliza.

Entiendo que no hay problema para declarar una cobertura o la otra, depende de ti. Como si no la declaras, cuantos seguros se quedan sin cobrar por desconocimiento...

Dicho esto, y solo como opinion personal, no entiendo tanto "jaleo".

1) Si lo que quieres es pagar menos impuestos, cosa que no entiendo, puesto que esperarte a que mueras pa no pagar impuestos y tener mas capital, un capital que no vas a disfrutar porque estas muerto... enfin. Si lo que quieres es eso, tienes en cuenta la inflación? La aseguradora estaría encantada de pagarte a fallecimiento en lugar de a invalidez, cuantos mas años pasen, menos valen esos 40.000 euros (Piensa lo que comprabas hace 20 años con 7 millones de pesetas y piensa lo que compras ahora con 42.000 euros).

2) El punto 1 me lleva a que lo que quieres es que le quede mas capital a tus herederos. En ese sentido, si te interesa cobrar a fallecimiento. Pero aún así, tampoco tiene mucho sentido, puesto que no es una cifra digamos tan grande. Yo vería más sentido a cobrar los 34.000 euros que te quedarian despues de impuestos, y pagar con ellos integramente un seguro de vida a fallecimiento... No tengo ni idea pero imagino que ahí ya te quedaría un capital mas interesante que dejar a tus herederos.

Enfin, saludos

Las coberturas no son complementarias porque si tienes una IPA no falleces, no puedes hacer las dos cosas a la vez.
Ahora, con una invalidez (que es cara de cojones), me parece absurdo que no lo comuniques pensando en ahorrarte tres duros de temas fiscales.
Vuelve a pensar lo que has dicho, anda, que en ese aspecto no tienes bien ordenadas las ideas dentro de tu cabeza.
Sin acritud. Saludos,

Voy a intentar entenderte, pero antes necesito me contestes a estas 2 preguntas:

¿Tienes alguna posibilidad de cobrar la IPA por alguna causa en breve?
Si tu respuesta es afirmativa, ¿Puedes decir la causa?

Saludos