Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB

Uroboros tengo noticias, del Asesor, pero no entiendo como puedo mandarte mensajes privado :S 

Hola buenas, pues igual no tengo permisos en la web, pero ami solo me deja dar a seguir o ignorar. :S no pone nada de mensajes privado enfin.. te comento por aqui.

Me han mandado un correo que dice lo siguiente.

Yo Antonio Arroyo.. con Dni... comunico mi intención de desistir de la herramienta de ahorro contratada para fecha de inicio tal..

He tenido cambios en mis circunstancias personales que me impiden afrontar estos importes.

Doy fe de que me asesoraron correctamente ( adjunto documento de planificación previo a la firma, donde se indica la propuesta que se realizo, modificandose despues, ya que no hicimos la prima unica de 15000 eur y preferi subir mi producto de 60€ a 150€.

Producto fwu life, poliza .....

Quedo a la espera de que me puedna confirmar que se cancela el producto. a sabiendas de no recuperar nada.

Me pide que firme esto. 

Cuando la atención ha sido regulera.
Lo de la prima de 15000 euros no se a que viene cuando eso nunca lo hemos hablado.. hablamos de una de 4.000 y solo se hablo..
Y lo de a sabiendas de no recuperar nada.. tampoco me gusta un pelo.. 
Que piensas tu compañero? 

por favor, lee todo lo que veas en este hilo de OVB, somos ya muchos afectados que cometimos el gravísimo error de confiarles nuestros ahorros, sal pitando de ovb y no confíes en ellos. solicitale a tu amiga que te deje el contrato de fwu para leertelo en casa, ya verás como no lo firma.

Un saludo.

Hola, en primer lugar decirte que el FWU no dura hasta más de los 75 años. Es un producto pensado al largo plazo, si tu asesor no te lo dijo te doy un consejo, cambia de asesor. Yo a mis clientes se lo explico todo bastante detallado para evitar este tipo de cosas. Este producto es probablemente el mejor en la relación seguridad-rentabilidad para el largo plazo. En cuanto al rescate, si has dicho que lo tienes a unos 32 años, calculo que a partir del año 15 o 16 seguramente (si has hecho alguna aportación extra, será antes) ya tendrás las primas, tanto de rescate como de cantidad aportada, igualadas, y podrás sacarlo sin ningún tipo de problema.

Mi consejo: esperarte, los productos de este tipo no tributan tan altos como otros (tipo planes de pensiones etc.) y, de hecho; cuando te jubiles, que vas a tener un capital acumulado bastante interesante ya que el rendimiento de este producto es bastante elevado, tienes la opción de sacar el dinero en forma de paga vitalicia, con lo que no pagarías impuestos sobre este rendimiento, solo unos costes de gestión que van bajando con la edad. A partir de los 65 años creo que estos costes son del 3,5% y, a partir de los 75, creo que eran de 1,52%. Así que, resumiendo, si lo que ha pasado es que tu asesor no te lo explicó bien te aconsejo que cambies, pero si lo que pasa es que ahora te ha entrado la inseguridad, yo te recomendaría que te esperaras a que te diera rentabilidad y entonces decides.

Que experiencia fue esa? Yo he trabajado con ese producto varias veces y el contrato se lo explico muy bien y se lo dejo a mis clientes, y nunca hay sorpresas. 

Hola, sin acritud, solo que me llamó la atención.

¿como explicas a tus clientes que, mas o menos, durante loa primeros 15 años, de lo que aportas tu te quedas con parte de ese capital y que ya a partir de esos, mas o menos 15 años, el capital que aporte tu ya no le quitaras nada en concepto de comisiones por tu trabajo? No se, es curioso.

¿Comparas tributación con planes de pensiones, ¿y otros?? No se, no me cuadra.

Se puede rescatar en forma de renta, ¿y no pagaría impuestos? Estas rentas, que yo sepa, tienen la misma retención que si lo sacas todo de golpe, simplemente que como son cantidades mucho mas pequeñas no se quiere apreciar, jeje.

Rescates cuando rescates, como tengas menos de 75 años, del capital total que rescatas te cobra como mínimo el 3,5. ¡¡¡¡ostras!!! eso también es complicado de explicar, después de todo lo que ya se cobro antes de los, mas o menos 15 años, si eres capaz de dejar claro todo esto a tu cliente y acepta y firma, eres un buen comercial, asesor no, que eso es otra cosa.

Hola, no te preocupes, que todo debate es bueno y la acritud es algo que se deja fuera, lo se.
En primer lugar, yo no me quedo con nada, yo no soy de Forward You, solo lo conozco y trabajo con él porque me parece un muy buen producto. Todos los productos financieros, como bien sabrás, tienen sus costes de gestión y sus penalizaciones en caso de rescate los primeros años, en caso de estar pensado al largo plazo. La diferencia entre este producto y el resto es que los costes de gestión no te los cobra a lo largo de toda la vida del producto, sino que concentra el cobro en los 4 primeros años. Esto funciona como medida disuasoria para que la gente no lo retire en el corto plazo, ya que, como he dicho antes, esto está pensado para el largo. 

En cuanto a la fiscalidad, lo he comparado con el Plan de Pensiones porque, estadisticamente, es el producto de ahorro a largo plazo más usado en este país, pero podemos ir discutiendo esta fiscalidad por productos uno por uno, no tengo ningún problema. Este, al igual que la mayoría de PIAS de aseguradoras, tiene la opción, como ya he dicho, de retirada en forma de renta vitalicia, con lo que los beneficios se quedan para tí exentos de impuestos, ya que a la aseguradora le interesa más esta opción porque sigue teniendo dinero en el fondo para seguir invirtiendo. Lo único que se paga son unos pequeños gastos de gestión que, como ya he dicho, llegan al 1.52% muy fácilmente. Estarás de acuerdo conmigo en que esto es bastante mejor que entre un 20 o un 25% de impuestos que se pagaría en caso de sacarlo en forma de capital (el plan de pensiones, por ejemplo, llega al 48%).

Y, para acabar, mis clientes están de acuerdo conmigo en que esta es la mejor opción para su ahorro al largo plazo no porque no sea un asesor, al revés, sino porque me considero un buen asesor y les explico paso a paso las opciones que he comparado, les explico todas las principales opciones del sector y les expongo cómo he llegado a la propuesta que les presento, que no siempre es este FWU, ya que no a todo el mundo le interesa este tipo de producto. Además les hago una planificación financiera completa, no me dedico a meterles determinados productos por la boca como si fuera un comercial (que también lo fui cuando era más joven), sino que les asesoro en todo (no solo en lo que me llevo comisión)

 

Bueno, sigo diciendo que buen comercial, no asesor. 

Es difícil de comprender que alguien, al que le estés indicando que durante los cuatro primeros años le cobraras unas altas comisiones, comisiones calculadas del total aportado en todos los años, por tanto en los primeros años no tendrá capital aportado a este plan, puesto que se queda para pago de esas comisiones, sinceramente eso no se como se explica si no se es un buen comercial, que no asesor. 

Fiscalidad, exento de impuestos..., para que nos entienda alguien que no tenga conocimientos, fiscalidad y exento de impuestos no existe, algunos beneficios, por la edad o por la antigüedad del producto contratado, puede tener en reducciones a la hora de realizar la declaración de la renta, los planes de pensiones no tributan, lo que tributa son tus ingresos, y como los planes de pensiones, precisamente lo que no hicieron cada año que los aportabas, era tributar, pues ahora los tienes que meter de golpe en la suma de esos ingresos, y sobre el resultado aplicar la fiscalidad que se tenga en el tramo que te encuentres, si es el tramo máximo pues es un palo. 

Si lo cobras en forma de renta pasa lo mismo, lo tienes que sumar a tus ingresos y pagaras la fiscalidad que tengas en el tramo que te sitúes, y lo que tendrás cada vez que cobres sera la retención que realiza hacienda para precisamente aplicarla en la declaración como pago a cuenta recibido, como cualquier sueldo que recibes todos los meses, por tanto si lo único que se paga son unos gastos de gestión a vosotros, por contratar una renta, pues es lo que tiene, gastos que os vuelven a pagar,  el 1.5, una pasada, y una pasta, por solo la contratación de una renta, uff. 

Un asesor mira por el cliente, un comercial por la empresa, sinceramente, todo esto que indicas es mirar por la empresa, no por el cliente. 

 

Como la mayor parte de mis post, este va a se extenso, pero es que debo responder a varios post de varias personas, que son los 155, 156, 157 y 158. 

Con respecto al 155 de Mbero. No voy a dudar de tu profesionalidad cuando dices que tú a tus clientes se lo explicas todo, pero es que eso es lo que hay que hacer. Y tú sabes que no todo el mundo lo hace. 

Con respecto a lo de que si lo tiene a 32 años, calculas que a partir del año 15 o 16 seguramente ya podrá rescatar al menos lo aportado, no es que lo digas tú, es que es lo que en el proyecto (EN TODOS) se estima que sucederá con una rentabilidad media de un 6% durante todos los años, así que no es que lo calcules tú.
 En cuanto a tributación con respecto a planes de pensiones, es cierto que puede que no tributen tan alto como ellos. Actualmente la tributación por rendimientos del capital mobiliario está en un 19% para rendimientos menores a 6000€, de un 21% entre 6001-50000 y de un 23% para el exceso de 50000€. Lo explico para que quede claro. En caso de que tú hayas aportado 30000€ y a la hora de rescatar tengas 90000€ en valor de póliza, tu beneficio es de 60.000€, pero no tributas todo al 23%, la tributación va de la siguiente manera.
 Los primeros 6000€ tributan al 19%, los siguientes 44000€ tributan al 21% (van tributados 50000€) y el exceso hasta los 60000 (es decir, 10000€) tributan al 23%.
 Con respecto a los planes de pensiones, tributan sobre los rendimientos del trabajo, en los tramos corespondientes, la diferencia está en que el plan de pensiones se ideo para rescatarlo de una sola vez, mientras que con los PIAS se intento que la gente rescatara de forma progresiva, de ahí que en caso de rescatar en forma de renta vitalicia, los rendimientos generados (esos 60000€ de los que hablaba en el ejemplo) estén exentos de tributar. Pero luego, según la edad con la que formes la renta vitalicia, tienes que seguir tributando en esos tramos, y ahí llegamos a ese 1,52 que indicas tú por el que se tributa, pero solo en caso que formes la renta vitalicia despues de los 70 años (hay que explicarlo todo, no solo lo que nos beneficia). Por cierto, ese 1,52 es el resultado de aplicar un porcentaje a la cantidad sobre la que tienes que tributar, y te queda el 1,52%. 

De todas maneras, eso es actualmente. Nadie sabe dentro de 15 o 30 años como será la tributación de los productos. Antiguamente los planes de pensiones eran atractivos porque aparte de la desgravación en el IRPF, al rescatar estaba exento de tributación hasta un 70%. Ahora ya no es así. Las cosas cambian, y no puedes garantizar que dentro de 30 años la tributación sea igual. 

Con respecto al 157 de Asesor. No es que tú te quedes con parte de ese capital, es que durante los primeros años, se cobra una parte muy importante de los gastos del producto (no todos). 

Con respecto a las comparación de las tributaciones, he intentado explicarlo antes, espero que haya quedado claro, pero sí no es así, trato de explicarlo un poco mejor. En cuanto a lo de rescatar en forma de renta, el beneficio principal de los PIAS es el rescate en forma de renta vitalicia para poder beneficiarse de las características de los PIAS.
 En su momento hice un estudio sobre la tributación efectiva de esas rentas del capital mobiliario según edades de creación de las rentas vitalicias, pero lo debo tener en otro ordenador. 

Y ahora con el 158 de Mbero otra vez. Completamente de acuerdo contigo en que todo debate es bueno, y que contrastar opiniones es lo mejor del mundo para no quedarnos en tinieblas. 

Con respecto al primer parrafo unas cuantas anotaciones. Es cierto que FWU es un producto orientado al largo (larguisimo) plazo, y que es en ese plazo donde teóricamente se ven los resultados del producto. Ahora, no es cierto que solo tenga gastos durante los primeros 4 años. Lo que pasa es que durante los primeros 4 años tiene una carga más fuerte de gastos, y estos se van reduciendo con el tiempo, pero gastos tienes a lo largo de toda la vida del producto. Esta afirmación es fácil de contrarrestar por tu parte. Solo tienes que mostrar el condicionado del producto FWU en su apartado de gastos. En cuanto a lo de medida disuasoria, creo que es un termino que no se debe emplear. Si yo le he explicado a mi cliente que el producto es a LP, y el cliente lo ha entendido, 4 años no deben significar nada, sobretodo cuando el break even se alcanza normalmente en el año 15/16. La razón de esos 4 años es porque la comisión de este producto tiene un periodo de responsabilidad de 4 años y si el cliente cancela antes de esos 4 años, toca devolver parte de esa comisión. 

Segundo párrafo, tema fiscalidad. Completamente de acuerdo. Comparas dos productos orientados a la jubilación con sus diferentes tributaciones. Nada que objetar. Solo que no es que la mayoría de PIAS de las aseguradoras tengan la opción de retirada en forma de renta vitalicia, sino que todos tienen esa posibilidad para poder acogerse a los beneficios fiscales que tienen actualmente. Con respecto a los porcentajes, te recuerdo lo de los tramos. Pero aparte, a la aseguradora le da igual, porque tú puedes contratar un PIAS con FWU, y luego contratar la renta vitalicia con Mapfre, por ejemplo. 

Seguro que me dejo algunas cosas en el tintero, pero ya me estaba quedando un post muy largo. 

Cualquier duda que tengáis o discrepancia con lo que he puesto, ponedlo por aquí para poder iniciar un debate, que como muy bien ha dicho Mbero, es lo mejor que se puede hacer. 

A ver, que sigues erre que erre con lo de comercial, estoy de acuerdo contigo con que el comercial busca exclusivamente su propio beneficio y el de la empresa pero, en este caso no es así, yo lo que hago es una planificación financiera completa para el cliente y, solo en el caso de que este quiera un ahorro al largo plazo, le busco opciones. Como sabrás, la comisión al L/P es mucho mayor que la del corto, y mi recomendación siempre es meter el mínimo posible al largo y el máximo al corto (si solo buscara beneficio propio lo haría al revés, ya te he dicho que fui comercial). 
El tema de la renta, como las aportaciones ya han tributado, están exentas de hacerlo otra vez, y los beneficios, FWU ya ha tributado por ellos así que tampoco, el 1,5% se paga solo de la parte generada por intereses, no como el plan de pensiones, que se paga hasta el 48% de la totalidad. Esto es porque el Plan de Pensiones tributa como rendimiento del trabajo y el PIAS no. Creo que si no le ves la ventaja es, o que me estoy haciendo entender muy malamente o que no la quieres ver, porque, entre pagar un 48% de la totalidad a un 1,52% de los beneficios exclusivamente, yo no tengo muchas dudas. 

Y sí, un asesor mira por el cliente, en esto va también la educación financiera, si tu tienes un ahorro al largo plazo no puedes hacerlo con vistas a sacarlo antes de los 15 años, porque, aunque no haya penalizaciones, no vas a ahorrar así para el largo plazo. Por eso yo siempre recomiendo no meter más de 50€ al mes a esos objetivos tan lejanos y complementarlos con un ahorro a corto plazo con primas mayores. Esto a mí me quita comisiones, pero al cliente le ayuda realmente.

Pero si tan mal ves este PIAS estaría encantado de conocer más opciones mejores, de momento no las he encontrado, pero estoy deseando encontrarlas, así que, soy todo oidos.

Totalmente de acuerdo contigo, no he querido dar tanto detalle, porque no quería que se me alargara demasiado el post.

Lo único que objetar es, los proyectos yo los suelo presentar al 4,5 y se le explica al cliente que esto puede variar, aunque la media esperada que decimos es el 6, pero la media en la vida del producto (cosa que no digo al cliente para no crear falsas espectativas) es del 13, podéis mirarlo en los dstos del producto. 

En caso de que se formalice la renta a los 67 años, se paga solo el 3.8%, algo que tampoco es demasiado elevado. 
Y otra cosa buena de este producto es que tanto el capital como los beneficios trimestrales están asegurados, que no ocurre así en todos los PIAS, FWU tiene una liquidez media de un 200%, por lo que se puede permitir asegurarte que, a cumplimiento de contrato, tu vas a tener, como mínimo (en caso de desastre económico y perdidas continuas durante los 20 o 30 años que dure el seguro) lo que has metido. 

Usan los cupones 0 para garantizarte a vencimiento lo que has aportado menos los gastos.

Esta confrontación de pareceres con respecto a los gastos ya la tuve con Pedro Marín hace unas páginas.

De todas maneras, no respondes a nada de lo que he dicho yo. 

En el post de respuesta que le pones a Asesor afirmas que la comisión a L/P es mucho mayor que la del corto, y aquí creo que estás mezclando gastos de producto con comisión que se embolsa el asesor/comercial. Aparte que no es cierto. Hay productos a L/P que dan una comisión muy baja, incluso más baja que productos a corto plazo.

En cuanto a la recomendación de meter lo mínimo posible a largo y lo máximo a corto, depende del perfil de cada uno de los clientes. Aparte que para largo plazo hay otras opciones con menos costes/gastos.

Luego metes que FWU ha tributado por los beneficios y tampoco es cierto. FWU lo que hará es retener el 19% (actualmente) que debe retener obligatoriamente, pero si luego tienes exceso de esos 6000€, te toca tributar a tí por el exceso (en caso de no rescatar en forma de renta vitalicia).

Si si, tienes toda la razón, en los otros posts los datos que daba, sobre todo en tema comisiones, eran en términos generales, claro que las cosas cambian entre productos, pero en general el L/P da más rentabilidades para el asesor. 

Tema impuestos, es exactamente como tu dices, me he expresado bastante regular porque lo que quería era que, a grandes rasgos, se entendiera lo mejor posible, aunque parece que no lo he conseguido. Pero sigo defendiendo que, actualmente, es el mejor producto para un tipo de cliente genérico destinado al largo plazo de los que conozco. 

¿Para tanto da este post?