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Duqueyhontoria 28/08/23 02:05
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Te agradezco tu preocupación por mi formato de negocio. Tengo otros y todos están en regla. Tranquilo y moderate amigo, porque no se con quien crees que hablas.Como digo siempre, en este hilo hablo en nombre propio, en el de mi empresa D&H y en el de las entidades implicadas en la distribución del PIAS Estrategia 5 A&P,, a las que represento. Una de ellas es Ahorro&Proteccion, del Grupo Galilea (A&P GG es el mediador) y la otra es Aegon, una de las decenas de aseguradoras con las que trabaja el Grupo Galilea.Ambas empresas constan en mi web, con sus CIF y son las que custodian los datos de los clientes, en estricto cumplimiento de la LOPDP.Insisto. Nuestros clientes reciben de forma transparente toda la información respecto a los productos que contratan, sus riesgos, sus costes, la normativa que los regula y la custodia de sus datos personales.Así lo venimos actuando desde hace décadas, dando ejemplo con conductas que con posterioridad se han ido aplicando en el sector asegurador.Insisto. Moderate amigo, y si quieres saber más, pregúntame en persona. 
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Duqueyhontoria 01/08/23 13:08
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Buenos días de nuevo.Pido disculpas a quien piense que me ausento y aparezco con seudónimos por gusto. No es así.Me encanta intervenir con mi usuario original, que es el nombre de mi empresa, pero los moderadores me habían “logueado” atendiendo a algún participante que carece de argumentos para debatir, y me denuncio argumentando que tengo intereses comerciales. Durante un tiempo y para no dejar sin respuesta hilos en los que se mencionaba y decían alguna mentirijilla contra mi persona, las empresas que represento y los productos que recomiendo, no me quedó más remedio que generar usuarios con seudónimo, que los mismos interesados en que yo no participe, vuelven a denunciarme en cuanto detectan mi presencia en un hilo.Es lo que acaba ocurrir entre la última intervención de @Dforever y esta. No entiendo que alguien desinteresado, ponga tanto interés en desinformar, y en impedir que informemos los expertos en la materia. Por suerte ha quedado aclarado con los moderadores de Rankia que yo tengo mis propios canales comerciales y que mis intervenciones en Rankia solo tienen una intención.; aclarar dudas cuándo se me mencione a mi, a las empresas que represento, o a los productos que comercializa y recomiendo. Nada más.Espero que no se me vuelva a loguear por ser quien soy, y por defender mis intereses.Gracias Rankia por desbloquear mi usuario original, @DuqueyHontoria.
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Duqueyhontoria 23/09/22 22:57
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Buenas tardes amiga.No debería ser yo quien te explique los detalles, puesto que represento a Ahorro&Protección, su competencia más directa.Por eso muy bien carte lo que hace bien o mal OVB, sino lo que debes hacer tu cuando decidas contratar un PIAS (l cualquier otro producto de inversión).El primer paso puede ser el que estás dando, que es consultar en foros especializados y comprobar si existen quejas y reclamaciones. En este caso estás viendo que si las hay, pero si consultas por A&P o por el PIAS Estrategia 5 de A&P, verás que lo encuentras ni una queja de clientes.Y digo quejas de clientes, no críticas de la competencia, que por aquí siempre habrá alguna.El segundo paso consiste en entender SIN GÉNERO DE DUDAS la información que te hayan facilitado, y si te genera dudas cómo en tu caso, NO CONTRATES. En tercer lugar, pide una comparativa con otro producto igual o mejor, por ejemplo con el PIAS Estrategia 5 A&P. De eso me ocupo yo.En cuarto lugar, no contrates por amistad o compromiso. Es muy habitual (y puede que sea tu caso), que ti contacto con OVB sea a través de un familiar o amigo con escasa experiencia.Y por último, haz caso a tu instinto. ¿La persona que te ha asesorado te ha generado confianza?Se me ocurren muchos más consejos previos a una contratación, pero estos son motivos suficientes, y si ya has dado el primer paso, te invito a dar los siguientes.De todas formas te puedo asegurar, que la fama de esta compañía no se debe a la comercialización del PIAS de AXA, que a que encierra letra pequeña, no está del todo mal. La fama se la han ganado con el PIAS de Liberty y el de FWU, cuyos costes no permiten amortizar la inversión hasta el año 12 y 16 respectivamente.Si quieres contactarme te informaré con más detalle, pero dicen que cuando el río suena…
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Duqueyhontoria 09/09/22 01:10
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Pues te digo lo mismo que al usuario anterior.Si puedes movilizar a otro PIAS durante el primer año. Yo te lo gestiono.Pero en este momento, no solo se trata de evitar penalizaciones por rescate, sino de evitar costes de contratación que te quedan por pagar durante los primeros 4 o 6 años dependiendo del producto.Hablamos cuando quieras y te acompaño en la gestión. Sin compromiso 
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Duqueyhontoria 07/09/22 10:53
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
Las comisiones de entrada no han desaparecido. Se han cobrado y forman parte de la póliza.La falta de transparencia en la información sobre los costes es fácil de acreditar, porque la información facilitada es difícil de comprender.Si no se han explicado los costes de forma clara y comprensible en el proceso previo a la contratación y si no se han plasmado en las propuestas de forma clara y compensable (o sea en euros), queda acreditada la falta de transparencia en la información y por lo tanto esos costes son objeto de reclamación.Los clientes que movilizan sus PIAS con nosotros, quedan debidamente asesorados, saben cómo reclamar esos costes y los están recuperando.Tal vez el gestor de los fondos que elijas para tu sobrina, la oriente sobre cómo gestionar la reclamación. Suerte 
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Duqueyhontoria 06/09/22 01:38
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
Pero no se si me has entendido.Quien asesora a tu sobrina?No se me ocurre ninguna opción peor que solicitar el reembolso ahora. Entre los costes ya aplicados, las penalizaciones que le van a aplicar y la caída de la Renta Variable, no va a recuperar ni el 40% de su dinero. Salvo que me muestres otras cifras, en el de AXA no va a recuperar ni el 60%, pero en el de FWU dudo que llegue al 30%. Ya nos contarás.El asesoramiento para la venta ha sido malo, pero quien la esté asesorando ahora, la está rematando. Respecto al IRPF, puede que la parte invertida haya tenido plusvalía, porque nuestro PIAS E5 cerró 2021 con un 12,80% de rentabilidad.En ese caso le retendrán el IRPF en el momento de la liquidación.Y si ha sufrido pérdidas podrá deducirlas en 2023, pero tendrá que acreditarlas.Pero insisto. Me da lástima, porque veo que estás poniendo más empeño en acreditar pérdidas (por las que dudo que recupere más de 20 o 30€), que en sacarle rendimiento a la inversión.Fíjate lo que dices;Quiere tener disponible todo el dinero por si dentro de unos años, 8-15, lo necesita para pagar la entrada de un piso.Sin ánimo de ofender, pero este es el típico ejemplo que ponemos en las formaciones, de lo que solo se hace en España.¿Ha solicitado el reembolso de un producto que tiene costes de contratación, penalizaciones por rescate anticipado, impacto fiscal y lo hace en momento en el que la rentabilidad está más baja?¿Y además me dices que va a dejar parado el dinero ¡¡ 8 o 15 años!!! con una inflación del 12%?¿Sabes la pérdida de poder adquisitivo que sufrirá ese dinero en 15 años?A una media del 4%, por 15 años su dinero valdrá un 90% menos.Eso es un “suspenso alto” en planificación financiera.Dile que se lo piense por favor. Si traspasa a otro PIAS, (ya me da igual a cual) no le pueden aplicar ni costes, ni penalizaciones, ni impuestos. Y si quiere, que lo utilice como Unit Linked. Lo rescata en 15 años para comprarse la casa y en paz. Ya casi la considero mi sobrina, yo también 
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Duqueyhontoria 04/09/22 02:14
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
Bueno, @kahoraho , en este caso me temo que no te puedo dar la razón. Y te agradezco la aclaración final, cuando dices;Nota: Puede que esté equivocado en algunas interpretaciones que hago, que nadie lo interprete como información totalmente correcta.PRIMERA PARTE. Respecto al caso de tu sobrina, tiene fácil solución. Pero antes te aclaro conceptos.Tu sobrina “NO ha tenido mala suerte al contratar con un mal proveedor”. Contratar el producto de inversión apropiado no es cuestión de buena o mala suerte, sino de buena o mala praxis por parte del mediador o asesor, que es quien tiene obligaciones frente al cliente.Por lo que cuentas, deduzco que tu sobrina ha sido “asesorada” por algún comercial de la controvertida agencia mediadora de origen alemán.No la han asesorado a su conveniencia, sino a conveniencia del comercial que le ha vendido 2 PIAS cuándo solo necesitaba uno.No ha sido informada correctamente de las ventajas fiscales del PIAS, porque tener 2 la perjudica.No ha sido informada de la finalidad del seguro de vida anexo, necesario pero que no debe encarecer el producto. Han ocultado los costes de contratación, aportaciones y gestión.Apuesto a que tu sobrina contrató a través de algún amigo o familiar con escasa experiencia en el sector y que acaba de fichar por la agencia alemana. Y es probable que ya no siga en la empresa. No le culpéis. Probablemente él tampoco sabe lo que vende.Insisto, esto no es mala suerte, es una estrategia comercial muy habitual y que se puede reclamar.Los PIAS/Unit Linked son productos de inversión paquetizados (IBIPS), complejos y regulados por la normativa IDD y una directiva europea muy exigente, que requiere para su comercialización información y transparencia, específicamente en lo referido a costes, riesgos y fiscalidad.La mayoría de los mediadores cumplimos la normativa, pero es cierto que algunos se la saltan y dan mala imagen a estos productos.La finalidad de un PIAS Unit Linked es generar ahorro/inversión a largo plazo para complementar la jubilación y por eso cuenta con un excelente trato fiscal que lo libera de impuestos si se percibe en forma de Renta Vitalicia Garantizada.También apostaría a que los PIAS contratados por tu sobrina son el de AXA y el de FWU, uno para la jubilación y el otro para otros propósitos a medio plazo. Pero eso es un grave error, porque al ser los dos PIAS, si rescata antes cualquiera de ellos ambos pierden la ventaja fiscal.Por eso lo correcto es tener un solo PIAS y para otros propósitos, otras variedades de Unit Linked. Vamos con la solución. Los PIAS son productos en los que el capital se puede movilizar a otro mejor, sin que se le puedan aplicar costes, penalizaciones ni impacto fiscal. Me pongo a vuestra disposición para movilizar esos 2 PIAS al mejor PIAS del mercado. Tu sobrina no tendrá que gestionar absolutamente nada y desde el momento en el que solicitemos la movilización, las dos pólizas quedarán canceladas, sin más gestiones. Es un trámite sencillo que hago varias veces a la semana. Yo movilizaría los dos PIAS a uno solo, para abaratar costes y porque nadie necesita 2 PIAS y que no lo retrase, porque si son los PIAS que sospecho, cada mes le cuestan un 19% y un 75% de lo que aporta. Y así durante los próximos 4/6 años.SEGUNDA PARTE. Todos los PIAS son diferentes y sus mediadores también. Y sobre todo, somos muy diferentes a los que ha conocido tu sobrina.Cada aseguradora tiene uno o varios PIAS y todos son diferentes. Diferente costes de entrada, costes de gestión y costes por aportaciones extraordinarias, diferente coste asociado al seguro de vida. También son diferentes las estrategias de inversión, factor de riesgo, la diversificación, ponderación (gestión activa), flexibilidad y sobre todo, son diferentes lasrentabilidades que consiguen.Hay PIAS con comisiones abusivas, PIAS sin comisiones e inútiles y PIAS con comisiones totalmente justificadas. Respecto al seguro de vida asociado a cada PIAS, es obligatorio y debe ser muy reducido, por lo que el coste no debe superar 1 o 2 € al año. Lo que sí es común a los PIAS Unit Linked (inversion en renta variable) es que todos deben ser contratados con la correcta mediación y asesoramiento, explicando con transparencia los costes de contratación y gestión, penalizaciones y riesgos de la estrategia de inversión. Otra cuestión común es que todos tienen el límite máximo de aportaciones anuales de 8000 € y de 240.000€ en la vida del producto.También tienen en común la posibilidad de movilización entre ellos y su fiscalidad.En este último punto, la fiscalidad, es donde detecto cierta confusión, tal vez porque acumulas mucha información y la estás mezclando. Los PIAS, Unit Linked, SIALP, PPA, PPS, y otros, son seguros de Ahorro/inversión, pero solo es el PIAS cuenta con un trato fiscal muy especial y ventajoso frente al resto.Si la intención es rescatarlo en forma de capital, ya sea de una vez o en varias no hay diferencias con el resto de productos. Pero al rescatarlo como Renta Vitalicia Garantizada (que ahora explicaré), destaca frente al resto. Una Renta Vitalicia Garantizada (RVG) no es una forma de rescate. Es otro tipo de seguro, en el que se deposita la cantidad rescatada del PIAS y la aseguradora se compromete a dosificar el capital desde el momento de su contratación hasta el día del fallecimiento del tomador.Como la fecha del fallecimiento es incierta, para hacer el reparto se toma como referencia la esperanza de vida en España el momento de la contratación que actualmente son 83 años para los hombres y 85 para las mujeres.Para calcular la renta resultante se divide el capital entre los años restantes desde el momento de la constitución de la RVG hasta los 83/85.Si el asegurado vive más, la aseguradora se comprometió a seguir abonando la renta hasta el día del fallecimiento. Y si viviera menos, el capital no consumido sería percibido por los beneficiarios del asegurado.Respecto a los cálculos tan interesantes que nos planteas para el supuesto en el que la rentabilidad sea negativa en el momento del rescate, no voy a valorar si son correctos o no, pero si diré que no tienen el menor interés.Ten en cuenta que en la historia de la Renta Variable no existe un solo caso en el mundo en el que alguien haya perdido dinero cumpliendo los 3 principios de la correcta inversión (diversificación global, aportaciones periódicas y largo plazo 10, 20 o 30 años. Y no solo e so. No existe nadie que no haya obtenido rendimientos superiores al 8% anual de media. Así es como funciona mejor PIAS del mercado.A este respecto es necesario aclarar que los costes de contratación que le están cobrando a tu sobrina en sus PIAS, no son minusvalías en la inversión, sino costes de contratación del producto.Para que te hagas a la idea, es como el IVA de un vehículo nuevo. Si lo vendes de segundas el IVA es un dinero perdido.Solo existe una posibilidad en la que alguien que hubiera contratado un buen PIAS, tuviera pérdidas derivadas de las rentabilidades negativas, y sería el supuesto en el que el cliente decide rescatar el capital en los primeros años y precisamente cuando el mercado está en negativo (suicidio financiero). En ese caso, y existiendo minusvalía en la inversión, sin duda alguna se podría deducir en la declaración del IRPF, pero estamos ante un supuesto absurdo y que con el correcto asesoramiento no se tendría que dar.Saludos 
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Duqueyhontoria 02/09/22 00:07
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Alfredo estaré encantado de ayudarte. De entrada ya te digo que la solución no está en el rescate porque tendrás penalización.Ya que tienes un PIAS, la mejor opción es solicitar el traspaso de las posiciones a otro PIAS mejor, con menos costes y más rentabilidad.En el momento que solicitas el traspaso, se cancela la póliza de origen sin penalización, costes ni impacto fiscal. Y tu no tienes que hacer nada. Yo me ocupo.
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Duqueyhontoria 01/09/22 23:59
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Exacto. Yo suelo decir que el PIAS es la camisa blanca del armario. Todo el mundo debería tener una.Después puedes, hay que tener otras prendas, pero una camisa blanca te va a hacer falta siempre.Dicho esto, hay camisas buenas, malas y regulares, igual que los PIAS y los fondos de inversión. Ahí es donde hay que afinar.
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Duqueyhontoria 25/08/22 00:19
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
Correcto @kahoraho .Me gustaría aportar algo más de información a tu consulta, pero parece que lo has entendido perfectamente.La exención fiscal del PIAS es aplicable a capital y plusvalías cuándo la suma se rescata en forma de Renta Vitalicia Garantizada.En caso de rescate de PIAS y cualquier otro Unit Linked o seguro de ahorro/inversión, en forma de capital, ya sea de una o varias veces, tributan exactamente igual que lo haría un fondo de inversión. Entre el 19% y el 23% de las plusvalías obtenidas.  En caso de no haber obtenido plusvalías, no tributa.Y si el rendimiento es negativo, se considera minusválida en la inversión y las pérdidas se pueden compensar a lo largo de los siguientes 4 años.Con un buen PIAS o Unit Linked y a largo plazo, no se suele dar este supuesto, pero es bueno saberlo.¡Pero ojo a la siguiente información!;Hay PIAS y Init Linked cuyos costes de contratación son tan altos que el tomador no empieza a ver beneficios hasta el año 12, pero eso no es consecuencia de rendimientos negativos en la inversión, sino consecuencia de los costes que se cobran durante los primeros 4, 5 o 6 años (dependiendo del producto). Así, si tienes uno de estos PIAS, haciendo aportaciones de 1000€ anuales, en el año 5º solo tendrás 2300€, porque te han cobrado un 60% de cada aportación en los primeros 4 o 5 años.¡Ojo! ¡¡Eso no son rendimientos negativos. Son costes y no se pueden declarar cómo minusvalía en la inversión.En este caso, la aportación realizada es de 5000€, el coste es de 3000€ y la cantidad realmente invertida solo es de 2000€, con lo cual, aun habrás tenido un rendimiento positivo de 300€, por el que te retendrán un 19%.Hago esta aclaración aprovechando tu consulta, porque es algo que explico cuando la gente atrapada en esos PIAS me pregunta si es mejor desinvertir o traspasar a otro PIAS.Yo siempre recomiendo el traspaso, porque no tiene costes, no tiene impacto fiscal y se mantiene la antigüedad para disfrutar de la ventaja fiscal.Si este no es tu caso, me alegro, y si lo es no dudes en seguir preguntando y te daré la mejor opción para salir de ahí.Saludos 
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