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Duqueyhontoria 11/08/22 00:33
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Buenas tardes a todos.Gracias @uroboros . Me consta que conoces bien el sector y que tus consejos son totalmente desinteresados. Lo cierto es que los tuyos son los mismos consejos que doy a quien me los pide, pero en mi caso concluyo la gestión con el traspaso del capital a un nuevo PIAS y con el cierre de los anteriores en las mejores condiciones posibles. También agradezco la intervención de @superpadel1 , @kradem77 , @multiareasll , @alsaguque, @futr3 , @miguel335566 , por comentar su experiencia con PIAS detallando el nombre del producto, de la aseguradora y sobre todo de la agencia mediadora, que por desgracia siempre es la misma. La “prestigiosa” compañía alemana. Y digo esto porque en este foro (y en otros) se tiende a generalizar cuando se habla de PIAS, pero gracias a gente como vosotros se va sabiendo la verdad.Quede claro que el PIAS es una herramienta mas de ahorro/inversión y probablemente la mejor cuando el propósito es planificar un complemento para la jubilación (por sus ventajas fiscales). Quede claro que todos los PIAS no son iguales. Los hay muy buenos, buenos, regulares, malos e incluso innecesarios, pero sobre todo, quede claro que la mayoría de los mediadores y agencias dedicadas a la comercialización de seguros de inversión (IBIP), hacemos las cosas bien y no tenemos quejas como OVB. En mi caso presumo de comercializar el mejor PIAS del mercado (Estrategia 5 A&P Aegon) desde 2007, sin haber recibido jamás una queja y sin que ningún cliente haya traspasado posiciones de este a otro PIAS. En cambio todas las semanas tramito dos o tres traspasos de PIAS mediados por OVB, sobre todo de Liberty, FWu Forward, pero también de Generali, Allianz, Santa Lucía…Ultimamente me empiezan a llegar los de Allianz y debo decir que es el menos malo de los que ha comercializado OVB, pero es más caro que elmPIAS E5 de Aegon y no acredita ni 5 años de antigüedad, por los que no hay color al compararlos y también los traspaso.Algunos me tacharan de oportunista, pero alguien tiene que ofreceros una salida al problema que estáis trasladando y la que yo propongo coincide con las recomendaciones que otros ya han dado. Y os aseguro que no gano nada en ello. Yo gano con las contrataciones nuevas, pero los traspasos solo me generan más gestiones que si el cliente parte de cero. No obstante, es un placer ayudaros.También intervengo en “defensa propia”, para lavar la imagen de un producto y un sector (seguro inversión) que habitualmente cumple la normativa en materia de asesoramiento, información y transparencia en la comercialización de IBIP (seguros de inversión como el PIAS y Unit Linked).Al final todos somos víctimas de una gestión comercial basada en la captación de colaboradores y vendedores jóvenes a los que se alecciona para que vendan los productos a familiares y amigos, quedando el asesoramiento y la transparencia en segundo término. Resumiendo. Si habéis contratado un PIAS con la “prestigiosa” compañía alemana, ya sea por afinidad con un familiar o amigo que acababa de empezar a trabajar en la compañía o de cualquier otra forma, y no os han explicado bien los costes de contratación y gestión, se cumplen las condiciones suficientes para cancelar la póliza y proceder a la reclamación de los costes soportados. La cancelación formal se hace como lo ha explicado @uroboros , mediante un sencillo escrito argumentando el motivo, pero lo cierto es que al ser un seguro de ahorro, bastaría con dejar de hacer aportaciones para que la póliza se acabe extinguiendo. En el primer caso os devolverán el saldo acumulado, (después de gastos) menos otros costes según las condiciones de la póliza y penalizaciones. Y ademas tendrás impacto fiscal y pérdida de la antigüedad acumulada. En el segundo caso la póliza se extinguirá por impago y los costes consumirán el poco capital acumulado. En ambos casos tendréis que formalizar reclamación posterior por los costes cobrados, justificando la ausencia de información y eso no es tan fácil. La tercera opción y sin duda la mejor, es solicitar el traspaso de las posiciones del PIAS de origen a otro PIAS mejor. Así se recupera el 100% del valor actual de póliza sin costes, sin penalizaciones y sin impacto fiscal. Seguidamente se reclaman los costes de los que no fuisteis debidamente informados. La diferencia fundamental, es que en este tercer caso sería yo, mediador en la apertura del nuevo PIAS, quien me encargaría de todos los trámites, mientras el cliente se dedica a sus cositas y duerme tranquilo.Esta gestión se puede realizar de forma independiente, pero la experiencia me dice que se dan dos escenarios;1. Sales de Malaga para entrar en “Malapeor”. 2. Quedas estancado en lo que denominamos “Parálisis por Análisis”, que no es más que un largo periodo de búsqueda infructuosa sin dar ningún paso, prolongando la agonía y acumulando costes.Yo no lo dudaría. Si ya tienes un PIAS, te ayudo en el traspaso. Y si aun no lo firmaste, pide información y  comparamos.
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Duqueyhontoria 22/07/22 14:15
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Siento llegar tan tarde a este hilo. Pero seguro que aun estoy a tiempo de aportar.Lógicamente, no he leído los 200 post publicados hasta hoy, pero me basta con la consulta inicial, alguna intermedia y la última, (y por supuesto la experiencia profesional) para saber que la gente que se enfrenta a este PIAS necesita ayuda.Me agrada ver que participa activamente @uroboros, porque conoce bien el producto, pero me extraña que aun no hayan entrado en escena los “antiPIAS”, unos cuantos usuarios anónimos que saltan como resortes en cuanto escuchan “PIAS”.Seguramente no intervienen porque saben que este PIAS no es competitivo.No os preocupéis. Aparecerán en cuanto se enteren de que estoy por aquí. No digáis nada, pero creo que me espían🤫.Disculpadme si repito algo de lo que ya se haya comentado. Si coincido, servirá de refuerzo, si lo contradigo, servirá de debate, y si aporto algo nuevo, ayudará a quienes estén pensando en contratarlo y sobre todo a los que ya lo contrataron y quieran salir.Algunos ya sabréis que me dedico al sector asegurador y en concreto al asesoramiento y comercialización de productos de inversión basados en seguros (IBIP,s), como son los PIAS/Unit Linked.Yo recomiendo el mejor PIAS del mercado desde 2007, cuando nacieron los PIAS y mientras no salga otro, seguiré haciéndolo así, pero la calificación no se la doy porque si. Es lo que acreditan las estadísticas, los históricos de rentabilidad, la permanencia de los clientes satisfechos (97%) y la comparativa con otros PIAS, en relación rentabilidad/costes. También lo califican así algunos “anti Pías”, que ya están intentando contratarlo.De momento no voy a mencionarlo, pero si a alguien le interesa que no dude en preguntarme en privado. Bueno. Respecto al PIAS FWU comercializado por OVB, ya os adelanto que no es el mejor. No estaría mal si no tuviera unos costes tan exageradamente altos, incluso no estaría mal para masoquistas de las finanzas a los que les guste tirar su dinero, pero el caso es que este PIAS  es un producto IBIP y como tal está sometido a la normativa IDD, y salvo que alguien me corrija, hoy por hoy OVB no es muy transparente en el cumplimiento de la norma respecto a la transparencia con los costes del producto.Por eso, es lógico que los clientes no terminan de entender lo que han contratado, y que asuman como normal, estar invirtiendo durante 14 años hasta que empiecen a ver rendimientos.Nadie les ha explicado que esto es consecuencia de haber pagado unos costes exageradamente altos que normalmente desconocen.La consulta de @athreides y alguna otra comienza más o menos así;  “una amiga, un familiar, alguien de mi entorno próximo, etc, que trabaja para OVB, me ha ofrecido el PIAS de FWU…” Antes comercializaban el PIAS de Liberty (y algún otro sin interés) y últimamente ofrecen el de AXA, pero la historia se repite. La estrategia comercial de esta compañía consiste en formar en ventas a gente muy joven con escasos conocimientos en materia de inversión, para que salgan a captar a gente con aun menos conocimientos. La consigna es atacar a la línea de flotación de amigos, familiares y gente del entorno más próximo que contratan por amistad, por confianza o afinidad, quedando el asesoramiento y la transparencia en segundo plano.Así, cada día me encuentro a clientes que hace años contrataron un producto del que saben muy poco, sobre todo en lo que se refiere a costes de contratación.El resultado final es que cuando les explico lo que les debería haber explicado su primo, amiga, cuñado o vecina, quedan 100% informados, traspasan su PIAS a otro mejor y se produce cierto distanciamiento con ese amigo o familiar en el que confiaron y que sin saberlo ninguno de los dos, les hizo un enorme agujero financiero (2000, 3000, o 5000€).Amigos, os recomiendo encarecidamente que antes de contratar un producto de estos, exiges que se os explique claramente importe en euros que supone su contratación. No vale con que te hablen de porcentajes, costes asociados, accesorios etc..Que te lo expliquen en euros con una cifra cerrada.También es un mensaje para esos consultores que se están iniciando en el sectorTambién es un mensaje para esos consultores que se están iniciando en el sector, y que desconocen lo que están vendiendo.Mejor informarse que perder un amigo o una buena relación familiar.Respecto al cliente, no es grato contratar un producto con alguien que dos años después no va a estar en la compañía. Porque este tipo de productos se debe contratar con asesoramiento y acompañamiento de por vida.Espero no ser extremadamente duro, y que me disculpen los amigos de la competencia, pero deben entender que la transparencia en la gestión beneficia al sector, y la opacidad lo perjudica. Yo defiendo el PIAS como la mejor opción de ahorro inversión para la jubilación, pero hay conductas asociadas a la venta de PIAS que son indefendibles.Respecto a los costes de contratación inicial, estoy totalmente de acuerdo en que este tipo de productos deben incluirlo, porque el cliente ha recibido un asesoramiento previo, recibirá un acompañamiento y asesoramiento de por vida y rentabilizará su inversión sin tener que estar pendiente de las fluctuaciones de la bolsa. También contará con un asesoramiento y acompañamiento de por vida, que le va a ayudar en caso de modificaciones normativas, o haya novedades para bien o para mal.  Todo trabajo implica una remuneración, y el trabajo bien hecho es lo que se paga eso se paga con esos costes. Pero si el coste es desproporcionado, no habrá quien lo justifique. Y ahí es donde falla OVB.La normativa reguladora para la contratación de cualquier producto de inversión, exige totaltransparencia en lo que se refiere a costes y en lo que ser refiere a riesgos. El coste de contratación inicial de estos productos puede ser confuso y el mediador debe hacerlo fácil de entender, pero OVB no los explica con transparencia. Ahí donde se genera el conflicto. La solución es muy sencilla. Siempre que vayáis a contratar un producto de inversión a corto, medio olargo plazo, pide al consultor, asesor o comercial que te plasme los costes de contratación en el proyecto o simulación. Y QUE LO HAGA EN EUROS.Os digo a continuación cuales son los costes del PIAS FWU (aunque hay varios, el coste es similar), y como deberían expresarse.Después veréis cómo se explican en las condiciones generales de la póliza, y así es cómo OVB los da por explicados.Cales son esos costes y cómo deberían expresarse:Para un PIAS FWU con aportaciones de 100€ al mes, en los primeros 6 años el cliente aportan 7200€. El coste de contratación (sin entrar en otros costes de gestión), es de 4212€. Por lo tanto la cantidad invertida solo habrá sido de 2988€. ¡¡UNA BARBARIDAD!!! Esa cantidad de 2988€, es la que se invierte, obteniendo en torno a un 6% de rentabilidad, pero también hay que restarle un coste de gestión del 3% anual. Así es normal que no se vean rendimientos hasta el año 14. Y eso que el problema no es que te lo cobren, sino que te lo oculten.Hay kamikazes de las finanzas que les encanta tirar son enero, y si lo hubieran explicado bien, no habría nada que criticar. Pero no es así.Y ahora veamos Cómo se explican los costes en las Condiciones Generales de la póliza:  “SECCIÓN VII – GASTOSARTÍCULO 38 ¿CUÁLES SON LOS GASTOS DE MI CONTRATO?Gastos de entrada:Los Gastos de entrada se calcularán aplicando a la suma de las Primas pagaderas bajo el Contrato un porcentaje fijo, denominado Porcentaje de Gastos de entrada.Para estimar las Primas pagaderas bajo el Contrato a efectos de este cálculo, sólo se considerarán las Primas totales pagaderas durante los primeros 27 años de la Duración del Contrato. Para Contratos con Duración superior a 27 años, no se considerarán las Primas pagaderas posteriores al año 27.El importe de los Gastos de entrada se deduce como un porcentaje (%) sobre las Primas totales pagaderas y en cuantías iguales, según la forma de pago acordada, durante los 6 primeros Años del seguro.El porcentaje anual de Gastos de entrada durante los prime-ros 6 Años será el siguiente coeficiente fijo en función de la Duración del Contrato:• Si la duración del Contrato es de entre 15 y 18 años, un 1,5 %. • Si la duración del Contrato es de entre 19 y 25 años, un 2 %. • Si la duración del Contrato es de 26 años o más, un 2,25 %.” Voy a traducir la explicación de las condiciones generales a “comprensible”.Los PIAS son productos que normalmente se contratan para la jubilación y por lo tanto, la duración superará los 26 años.Así, el coste de contratación que te aplicará el FWU será un 2,25 % del total de aportaciones realizadas durante 26 años, multiplicado por los 6 cuotas que te cobrarán en los primeros 6 años.Veamos: 26 años son 312 aportaciones de 100€, que suman 31.200€. El 2,25 % de 31.200€ son 702€, que te van a cobrar 6 veces cada uno de los primeros 6 años.Durante los 6 primeros años, de cada 1200 € aportados te cobrarán 702€.Así, en los de 6 primeros años, habrás aportado 7200€, te habrán cobrado 4212€ y solo habrás invertido 2988€. ¿Se entiende bien ahora? ¿Que porqué no lo explican así?Evidentemente, porque no venderían ni uno.Si al tema de la contratación por confianza, le unimos el argumento de que se trata de un producto a muy largo plazo, y que en renta variable el capital puede ser inferior a la inversión en algún momento, no es raro que gente sin conocimientos financieros acabé contratando este producto. Anteriormente fue el de Liberty, ahora el de FVW, pero da igual cual es el PIAS. El problema está en la mediación para la contratación que debe ser transparente.Respecto a la forma de salir de un PIAS ya contratado, os explico.En los primeros 10 años NO recomiendo el rescate:Te pueden aplicar penalizaciones por rescate anticipado.Perderás la antigüedad y la ventaja fiscal de los PIAS.Y tributarás por las plusvalías obtenidas. Ojo a esto, porque aunque tu rendimiento sea negativo, lo es porque te han cobrado costes, pero la cantidad invertida aunque haya sido poca, habrá generado rendimientos y vas a pagar por ellos.Sin duda alguna, mi recomendación es el traspaso a un PIAS mejor, que puede ser cualquier otro que encuentres buscando por ahí, o puede ser el mejor PIAS del mercado, para quien me deje asesorarle.¿Que si mi PIAS tiene costes? Por supuesto. Ya os he dicho que un coste de contratación siempre está justificado y además genera una obligación al mediador, para dar un servicio de por vida al cliente, y así lo hago yo.En las mismas condiciones que hemos explicado antes, si en mi PIAS hubieras aportado 7200€ en 6 años, el coste aplicado habría sido de 840€. La cantidad invertida habría sido de 6360€, Y con una rentabilidad acumulada de mas de un 41%, ya tendrías beneficios. El traspaso a otro PIAS no tiene que hacerlo el cliente. Lo hace el nuevo mediador, mediante una solicitud que firma el cliente y que genera la inmediata cancelación del PIAS antiguo y el traspaso del 100% del capital (valor de póliza) al nuevo PIAS, sin costes, penalizaciones ni impacto fiscal, tal y como establece la norma reguladora, la ley del IRPF y el propio condicionado de la póliza. También establece la normativa reguladora, que una vez que el asegurado solicitar el traspaso de las posiciones de un PIAS a otro, el nuevo mediador o aseguradora tiene 48 horas para remitir la solicitud y la aseguradora a la que se reclama el traspaso, tiene 72h para realizarlo.El incumplimiento de estas normas implicaría sanciones al infractor por parte de la DGSFP.Conclusiones. Al contratar un producto de inversión, no lo hagas si no lo entiendes, y menos si tiene malas referencias. No contrates por amistad o relación familiar, salvo que ese amigo o familiar sea un experto en la materia y lo acredite.En todo caso, contrasta varias opciones.Exige que te expliquen los costes en euros y con precio cerrado.En general, los PIAS son una buena herramienta de ahorro para la jubilación.Solo unos pocos PIAS son una muy buena herramienta de ahorro/inversión para la jubilación. Solo unos pocos PIAS han generado desconfianza en el sector  pero no hay miedo a equivocarse porque los comercializa el mismo mediador.Y solo un PIAS está considerado como el mejor del mercado (desde 2007).En esta vida, menos la muerte todo tiene solución.Para quien está mirando el PIAS de FVW, que lo compare con otros. Para quien ya lo contrató, que lo compare y lo traspase a uno mejor.Y para quien desconfíe de los PIAS, que se informe mejor.A vuestra disposición.
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Duqueyhontoria 29/06/22 00:05
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
A tu última pregunta la respuesta es NO.Que, por cierto y a todo esto, ¿este coste también se cobra si se traspasa el PIAS a otro diferente de otra compañía?Insisto. NO.Disculpadme, pero entre tanto “experto” a veces me olvido que hablo con gente que desconoce el sector del seguro inversión.No son las condiciones de este PIAS, sino la normativa reguladora la que prohíbe taxativamente la penalización o cobro de comisiones por el traspaso de posiciones de un PIAS a otro.Tampoco se pueden aplicar las penalizaciones por rescate anticipado, porque un traspaso no es un rescate. Insisto en que la penalización no tiene como intención beneficiar a la aseguradora, sino concienciar al cliente de que el tiempo juega a su favor.En reiteradas ocasiones he dicho que yo no trabajo para Aegon, sino para mis clientes, y si mañana hubiera un PIAS mejor, yo sería el primero en traspasar mis posiciones y después le propondría el traspaso a todos mis clientes. SIN COSTES NI PENALIZACIONES. 
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Duqueyhontoria 23/06/22 01:48
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
Buen trabajo @xiaoying-zhou .Por aportar algo, voy a mencionar este detalle;Los PIAS podrían resultar interesantes para aquellos casos en que la limitación de las aportaciones a los planes de pensiones y a los planes de previsión asegurado impida trasladar más dinero a la jubilación. Esto se debe a que los PIAS poseen total independencia de las cantidades aportadas a otros instrumentos como los planes de pensiones y otros instrumentos de previsión social.Bueno. Esta claro que los planes de pensiones y PPA YA NO SON UNA OPCION PARA LA JUBILACIÓN. Nunca lo fueron, por su fiscalidad penalizada en el momento del rescate. Pero desde 2022 ya solo permiten aportaciones de 1500€ al año.Así las cosas, yo diría;“ Los Planes de Pensiones y PPA podrían resultar interesantes para aquellos casos en que hayamos aportado el máximo de 8000€ anuales a PIAS.”O sea que la opción A, sería el PIAS, y si aun te sobran 1500€, la opción B serían PP o PPA. 
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Duqueyhontoria 20/05/22 00:30
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Pues como vengo diciendo, la cuestión no es “cual es el mejor plan de ahorro”, sino “cual es el propósito”.Además, dándote el nombre de un plan de ahorro no resolvemos mucho, porque este tipo de productos no se suele contratar en las aseguradoras, sino a través de mediadores cualificados.En tu caso, deberíamos saber más sobre tu hijo y elpropósito del ahorro. Es mayor o menor de edad?El plan lo contratarías tu o el?¿Cual sería la finalidad?Si es menor, supongo que querrás hacerle un colchón para su futuro, y te recomendaré un Unit Linked de primas periódicas (desde 60€ mes) y este mismo producto, aunque sea mayor, pero si el dinero lo pones tú. Pero si es mayor y el dinero lo pone él, sin duda, le recomiendo el PIAS Estrategia 5 A&P. 
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Duqueyhontoria 21/02/22 22:23
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Pues yo si voy a añadir algo.¿Después de la última reforma, (max 1500€ anuales) todavía queda alguien que piense que los planes de pensiones son una solución para la jubilación?Con la aportación máxima anual y una generosa y poco probable rentabilidad del 6 % anual, en 30 años se puede acumular unos  100.000€ en plan de pensiones.En el momento del rescate, tributando un prudente IRPF del 25%, el capital se quedaría en 75.000€, con los que se puede obtener una renta vitalicia de unos 300€ mes.Si en vez del ejemplo anterior, se rescata de forma diferida a razón de 500€ al mes, la retención será como mínimo de un 20%, y el pensionista percibirá 400€ al mes durante 12 años. O sea, que a los 79 años se acabó el plan de pensiones.En serio. ¿queda alguien que defienda los planes de pensiones?
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Duqueyhontoria 17/02/22 20:32
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Buenos días a [email protected] de experiencia tengo en el sector asegurador, al que me dedico desde hace 15 años, y en concreto a los Productos de Inversión basados en Seguros (PRIIP/IBIP en inglés) entre los que se pueden encontrar los mejores PIAS, Unit Linked, algunos SIALP, Rentas Vitalicias, etc.Estos productos se rigen por la normativa europea IDD y la normativa nacional sobre comercialización y distribución de seguros.Al respecto, en RANKIA podéis encontrar gran cantidad de artículos y de profesionales que explican con detalle las características de estos interesantes productos, los PIAS. En mi opinión, la mejor opción de ahorro inversión para complementar la jubilación.Pero no valen todos los PIAS. En este caso, la consulta se concreta en un PIAS en el que interviene la aseguradora y un mediador. Y ya os adelanto que el problema no es el PIAS y la aseguradora, sino el mediador.El PIAS de AXA no está mal. Pero OVB utiliza una estrategia comercial poco recomendable, que ya ha quedado acreditada en la comercialización de otros PIAS, como los de Liberty, FWU, AXA, y otros, basada en explicar la eficacia de la inversión a largo plazo, las ventajas fiscales de los PIAS y las bondades de la aseguradora que gestiona la inversión, pero “olvidan” explicar los altísimos costes de contratación y gestión, haciendo la venta más fácil, a costa del rendimiento del producto.Los PIAS que comercializa OVB, No tienen pérdidas en los primeros años. Simplemente tienen unos costes que se suelen aplicar durante los seis primeros años, y eso hace que los productos no empiecen a ser rentables hasta el año 12 o incluso 16.Esta práctica incumple las exigencias de la normativa reguladora de la distribución y comercialización de seguros, y sobre todo incumple la normativa europea y Nacional (IDD), sobre comercialización de Productos de inversión basados en seguros, (PRIIP/IBIP), que exigen transparencia y claridad en las características de estos productos, sus riesgos, y sus costes de contratación y mantenimiento.Esta mala praxis, perjudica al sector asegurador, y especialmente a los PIAS, de forma que hay mucha gente que piensa que todos los PIAS se comercializan de la misma forma, y nada más lejos de la realidad.Respecto a la reclamación, el procedimiento ya se ha explicado, pero lo importante es el argumento.Hay que solicitar un documento firmado por el cliente en el que previamente a la contratación, se haya informado con claridad de los costes de contratación del producto. Dudo que lo haya porque nunca lo he visto, y ese sería el argumento para reclamar los costes.En mi caso, los productos que comercializamos, tienen los costes de contratación a la vista y en euros, no en porcentajes.Así cualquier persona, puede saber lo que está contratando y si le interesa o no.Respecto a la solución, yo no recomendaría el traspaso de un Pías Unit Linked, a un Pías garantizado donde las rentabilidades van a estar próximas al 1 %, sabiendo que la inflación el año pasado fue de un 6 % y en los últimos 30 años ha superado el 2,5 %.Un PIAS solo tiene sentido como producto de inversión en renta variable. por qué la rentabilidad que obtenga quedará libre de impuestos al rescatarlo en forma de renta vitalicia, ofreciendo la solución al problema de las pensiones.Un Pías garantizado de escasa rentabilidad, es una hucha inservible a largo plazo, en la que el capital invertido se habrá devaluado con el paso del tiempo.Para más información respecto a la normativa que regula este tipo de productos, ved el siguiente enlace, o seguís consultando.https://www.leydedistribuciondeseguros.es/newpage4
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Duqueyhontoria 17/02/22 12:46
Ha respondido al tema Duda básica sobre PIAS
Varias aclaraciones.No tienes que elegir la forma del rescate al contratat el PIAS.La aseguradora no te puede exigir la forma de rescate. La decides tú.En el momento del rescate, deberás buscar la mejor aseguradora para contratar la renta vitalicia, y no tiene que tienes porque ser la misma con la que tienes el PIAS.Una renta vitalicia garantizada, es un seguro de vida.Si vives más tiempo, Cobras más tiempo. Si vives menos tiempo, tus herederos perciben en concepto de seguro de vida, el capital que no se hubiera consumido. No se pierde como tú dices.Por mucho que vivas, la aseguradora tampoco pierde. No sufras por eso, porque las aseguradoras ya se ocupan de invertir en Renta Variable el dinero que el asegurado deposita, desde el primer día.Para que te hagas idea, en los últimos 12 años, la rentabilidad media del mercado inversión diversificado globalmente, superar el 8 % anual. Aplicando la regla del 72, en 12 años tus €144.000 € invertidos en renta variable se habrían duplicado 1,25 veces.Con tu ejemplo, la aseguradora en 12 años, te habría abonado 14.000€, pero el capital que tu invertiste rondaría los 362.000€, De forma que no le supone ningún problema, indemnizar a los beneficiarios en caso de fallecimiento, con los 130.000€ no consumidos.Algunos dirán. Entonces mejor dejar el dinero invertido. Por supuesto, pero de lo que se trata es de poder obtener una renta vitalicia complementaria a la jubilación, y si mantienes el dinero invertido toda la vida, se beneficiarán solo tus herederos, y no tu.Por otra parte, el inversor asume el riesgo de que los mercados fluctúen. El tomador de una póliza renta vitalicia garantizada, no asumirá ningún riesgo, y vivir de la rentas.Respecto a tu duda sobre si la aseguradora tiene capacidad de decidir, de ninguna manera. Las condiciones se pactan al contratar la póliza, y lo más razonable es que sea como te he explicado.En la 50 paginas de tu póliza PIAS, no encontrarás nada que se refiera a las condiciones de la renta vitalicia garantizada, porque como ya te he dicho, es otro producto.La única mención que puede hacer el PIAS, respecto a la RVG, Es lo que establece la normativa al respecto, en la Ley del IRPF (LIRPF), que es lo que acabo de comentar en esta respuesta, y en la anterior.Respecto al traspaso de tu Pías a otra entidad, por favor no tengas presente solo el cobro de comisiones.Busca el acompañamiento, el asesoramiento previo y posterior, y el rendimiento.Hay PIAS a coste 0, Rentabilidad 0 y asesoramiento 0.Hay PIAS con costes altísimos, Rentabilidad mediocre, y poca transparencia en el asesoramiento.Hay PIAS, con un coste razonable una rentabilidad excelente, y un asesoramiento antes, durante, y después de la contratación, hasta que llegue el momento de contratar la RVG.No hay productos caros ni baratos. Lo que hay son cosas que valen menos de lo que cuestan, como parece ser que es el PIAS que tienes.Cuando algo cuesta lo que vale, tampoco es caro ni barato.Saludos
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Duqueyhontoria 17/02/22 12:12
Ha respondido al tema Duda básica sobre PIAS
Me temo que tenéis un lío importante entre lo que es un PIAS, y una Renta Vitalicia.Especialmente @@anna-marya (Luego te explico lo que le ocurrió a tu suegro)La renta vitalicia (RV) no es una forma de rescate, sino un seguro de inversión diferente, que se contrata con un capital disponible, proceda de donde proceda.Si la renta vitalicia garantizada se contrata con el dinero procedente de un PIAS, el PIAS queda totalmente exento del pago de impuestos, pero son productos diferentes que se contratan con aseguradoras diferentes.Por eso, insisto en lo mismo de siempre. No se trata del producto que contratas, signo del asesoramiento que tienes antes y después de su contratación.El mejor PIAS del mercado puede ser el estrategia 5 de AEGON, y la mejor renta vitalicia de hoy en día puede ser de MAPFRE o de Santa Lucía, pero ahora no importa si no la vamos a contratarla.Será en el momento del rescate, cuando tendremos que elegir la mejor RVG, que no tiene que ser con la misma aseguradora con la que tengo el PIAS.Una RV, es un IBIP, siglas que en inglés identifican a los productos de inversión basados en seguros.Cualquier producto gestionado por una  aseguradora que gestione ahorro/inversión puede considerarse un IBIP.Así, entre los IBIP más conocidos tenemos los PIAS, los Unit Linked, algún SIALP….. y también las Rentas, que pueden ser;Temporal o vitalicia. La renta puede decidir disfrutarla durante un número de meses concretos o a lo largo de toda la vida del titular. ... Constante o creciente. La cantidad de renta a percibir cada mes puede ser constante o creciente según se prefiera.Con reversión de renta. ... con indemnizaciones por Fallecimiento.Y otras…Cuando hablamos de Rentas Vitalicias Garantizadas, (RVG), que permiten la exención total de impuestos por las plusvalías acumuladas en un PIAS, no hablamos de una “decisión”, ni de otros tipos de rentas. Hablamos de RVG. Un seguro diferente. Solo en el momento de rescatar el capital, decidiremos si lo rescatamos de una sola vez, tributando por las plusvalías como lo haría un fondo de inversión, o si contratamos una RVG.Si optamos por la segunda opción, el 100% del capital acumulado en PIAS, quedará exento de impuestos. Dependiendo de la edad, de la aseguradora y de la esperanza de vida en ese momento, la renta DE POR VIDA será mayor o menor. La cifra a percibir, se calcula (aprox) dividiendo la cantidad invertida en la RVG, entre los años restantes desde el momento de la contratación  y la esperanza de vida media en ese momento.Por ejemplo, hoy en España la esperanza de vida está en torno a los 83 años. Entonces, si una persona mantiene su inversión en PIAS hasta los 70 años y decide convertir el capital en una RVG, no tendrá que tributar ni un euro por el capital acumulado en el PIAS.La renta resultante, será la división del capital invertido en la RVG, y los años que supuestamente vivirá.Si la persona, superan los 83 años seguirá cobrando su renta, por cuenta de la aseguradora. Y si vive menos de 83 años, los beneficiarios en caso de fallecimiento recibirán el importe que no se haya consumido, en concepto de seguro de vida que también abona a la aseguradora.Como veis el importe nunca se pierde, y cuanto más vivamos, más beneficios tendremos.Otra cosa es, cómo tributa la rentas mensual que vamos a percibir, y lo explico.Por ejemplo;Si he conseguido acumular 200.000 € en un PIAS y a los 70 años decido convertirlo en RVG, tendré que dividir 200.000€ entre 13 años, porque la esperanza de vida media en España son 83 años. 83-70=13.200.000/13= 15.384€ anuales, o 1282€ mensuales.Los 70 años, con la normativa fiscal actual, una renta mensual de 1282 € procedentes de una RVG, estarán exentos de declarar en un 92 %.O sea que de cada 1282 € mensuales, solo tengo que declarar a hacienda el 8 % que son 102€.Esos 102 € declarados, tributan al 19 % En concepto de rendimientos del capital mobiliario, y el IRPF a pagar serán 19,48€.Ese importe supone un 1,52% de impuestos sobre la RVG percibida.El IRPF a pagar de una RVG puede variar un poco, dependiendo de la edad con la que decidamos rescatar nuestra inversión y contratar la RVG, pero SIEMPRE, el PIAS estará 100% libre de impuestos y la RVG tributará entre un 1,52% los 70 años y un 7,6% a los 41 años.Lógicamente, como dividimos el capital acumulado entre el tiempo desde la edad de la contratación hasta la Esperanza de Vida, si una persona decide convertir un capital en renta vitalicia garantizada, con 40 años de edad, deberá dividir el importe entre 43 años que es la distancia hasta los 83 años de Esperanza de Vida en España.Espero que quede claro, que el PIAS es un seguro de ahorro inversión, y las rentas vitalicias son otro seguro de ahorro inversión.Ningún producto de inversión puede exigir la forma en la que el inversor va a disfrutar de su dinero. Podrá poner condiciones más o menos favorables, pero el titular de la inversión es quien decide.Espero que haya resultado didáctico.
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