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Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

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Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
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Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
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#46

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Avante
Si, tú y yo lo comentamos y - viendo tu aporte - entiendo que ese es tu balance y has hallado el saldo de este, lo que importa.

Por ello es tan importante comprender y es imposible lograrlo si no se entiende lo que se tiene entre manos y sus implicaciones. El análisis debe ser holístico para obtener un resultado adecuado, que no siempre será perfecto. De ahí que el corredor sea un elemento imprescindible en la relación asegurado - asegurador.

Cuando se busca tanto la desintermediación de los seguros, por parte de ciertos actores del mercado, sugiero recurrir al principio latino "qui prodest", esto es, ¿a quién beneficia? Para el asegurador, que el asegurado sea un borrego que no sabe por dónde tirar es un chollo. Se le complican las cosas cuando el consumidor está asistido pues, para empezar, es muy probable que ni siquiera consiga vender su bodrio de turno. Y si pensaba meterle un rejón más adelante, es muy probable que el "campo de fuerza" del corredor evite la estocada.

Los seguros directos y aquellos sin asistencia profesional (cuñados vendedores de seguros sobrevenidos, bancos y otras hierbas) seguirán contando con una fiel parroquia de gente que, gracias a sus experiencias negativas, seguirá pensando que los seguros son una estafa sin caer en la cuenta de que la soga al cuello se la pusieron ellos mismos al decidir ir a la guerra con su tirachinas de fabricación casera.

¡Un abrazo!


#47

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

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W. Petersen
Una anécdota: Cuando nuestra hija volvió a Catalunya, después de residir por motivos laborales y varios años en otro estado la U.E., adquirió un coche y te puedes imaginar el problema, sin apenas histórico en España, a pesar de que tenía 10 años de permiso de conducir, lo queria a todo riesgo o, al menos con franquicia, en fin ....... entonces lo que hicimos fue ir a "rastreador", las dos primeras opciones que ofrecía eran corredurias virtuales, que al menos a nosotros no nos interesa, pero la cuarta opción y el precio era correcto, correspondia a una de las aseguradoras (de prestigio) con la que trabaja un conocido mío, le dije a nuestra hija, anda y llegate a esta agencia de seguros y a ver si puedes contratar con ellos algo similar a esto ..... efectivamente era posible, la diferencia de precio entre la oferta web y la de corredor no llegaba a 25 euros al año, puedes suponer dónde tiene el seguro.   Luego como el servicio del corredor le ha agradado, también le ha contratado el de la casa. 

El precio es un componente del servicio, nunca el único o el principal,  a principios del siglo XX Thomas E. Lawrence (Lawrence de Arabia) dijo algo que se convirtió luego una frase célebre.

"Por ahorar dinero, la gente está dispuesta a pagar cualquier precio"

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#48

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Avante
Decía Druker que "la calidad es lo que queda cuando has olvidado el precio".

Tan solo un detalle, puntualizando tu anécdota: un corredor es y debe ser independiente de cualquier compañía y tan solo debe representar y asumir los intereses de su cliente. Un agente, por el contrario, es un representante de los intereses del asegurador. Un vendedor, para entendernos, mientras que alguien independiente debería ser lo más cercano a un asesor. La confusión entre ambas figuras, ambas perfectamente válidas, es general y he creído adecuado aclarar el papel de cada una.

Por cierto, aquel corredor que viaja mucho a lugares exóticos con viajes pagados por la compañía de turno y le pidas lo que le pidas siempre recurre a la misma marca para solucionar problemas distintos - a veces argumentando que así se tiene "más fuerza" - puede que tenga una independencia "sutil".

Otra anécdota: esta semana pasada le hemos asegurado a la hija de un cliente un coche de su novio italiano. Con mejores coberturas, unos 100€ menos que cierta mutua que "baja el precio sea cual sea"... Por tanto, eso de que los corredores somos más caros, no es cierto.

Un abrazo


#49

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

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W. Petersen
Es agente libre, pero tiende a trabajar bastante con una aseguradora que responde al nombre de una ciudad helvetica, pero le he visto pólizas de varias aseguradoras. 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#50

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Avante
En España no hay agentes "libres" desde 1992.

Hay agentes exclusivos, que representan a una sola aseguradora y agentes vinculados, que pueden representar a varias.

Indepes, solo corredores: es nuestro valor exclusivo, por ley.

Un abrazo,
#51

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

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W. Petersen
Informo de "novedades"

El Defensor del Asegurado ya resolvió y confirma lo que indica la compañia, reconoce que la redacción no refleja la realidad del seguro y hay que atender a una supuesta “voluntad real” de Mapfre Vida S.A. de Seguros y Reaseguros sobre la vida humana.

El problema a mi entender es ¿Cómo se puede establecer la supuesta voluntad real de la aseguradora? No creo posible hacerlo ignorando el texto de la póliza y en su defecto estableciendo normas o justificaciones de cálculo de primas del negocio asegurador, que yo no dudo que existan, es evidente que existen formas consolidadas de calculo de primas. Sin embargo, no veo razón por la cual un asegurado y mas encuadrado dentro de consumidor y que el contrato de seguro fue una adhesión a un preredacatado por la aseguradora, lo tenga que admitir como válido (repito, la supuesta voluntad real) a efectos del pago anual de prima.

En un momento uno de los foreros partícipes en este hilo y se lo agradezco muchisimo, me hizo ver los riesgos de iniciar una demanda contra la aseguradora, por decirlo de algún modo de mi cabezoneria es este asunto. No, el forero no nombró ni por asomo lo de la cabezoneria, es una persona demasiado respetuosa como para hacerlo, ya lo hago yo mismo, porque es la verdad.

A ver .... que normalmente los seguros vida se vayan renovando tácitamente por parte de las aseguradoras hasta los 65 o 67 años de edad, no significa que del mismo modo que los asegurados/as podemos cancelar las pólizas con un preaviso de 30 días, dichas aseguradoras lo pueden hacer igualmente de forma anual, que no sea lo habitual, no significa que no se pueda, repito. Por tanto, me hizo ver que de persistir corría el riesgo de cancelación por parte de Mapfre. Ciertamente puedo contatar un nuevo seguro en otra compañía, no obstante cuando ya nos acercamos mas a la jubilación que la universidad, en las revisiones médicas nos podemos encontrar con sorpresas que supongan que no nos  acepten el nuevo seguro, o si pero con las sobreprimas que se consideren por parte de las aseguradoras , es importante tener esto en cuenta a la hora de iniciar una demanda o no hacerlo. Al margen de ofertas de vida a precios bajos el primer año y no tanto en los siguientes. Resumiendo: incluso con elevadas posibilidades de ganar la disputa, hay que considerar la posibilidad de quedarse sin seguro por el libre ejercicio de la aseguradora de decir: si tengo que tragar con este precio, anda y que le den al asegurado, cancelo avisando dos meses antes y en paz. 

Luego también y a modo de "novedad" he encontrado una sentencia de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo de fecha 08/02/2021 que indica textualmente:

 SEGUNDO.- El recurso se compone de un solo motivo, fundado en infracción del art. 1288 CC y de la jurisprudencia sobre el alcance de los principios interpretatio contra estipulatorem (o contra proferentem) que recoge el art. 1288 CC, e in dubio pro asegurado, según la cual "la interpretación de cláusulas oscuras o que admitan varias interpretaciones deberá realizarse en el sentido más favorable para el asegurado". 
Es decir, que esto del 1288 de Código Civil que "las cláusulas oscuras ....." se interpreta por el alto tribunal lo de "varias inrterpretaciones" ..... entiendo que es este caso .... que podrían existir dichas "varias interpretaciones", con lo cual pues eso, a favor del asegurado. Peeeeeero, aun con ello no sería automático, para crear jurisprudencia se necesitan dos fallos del TS en el mismo sentido y yo solo encuentro uno. 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#52

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

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W. Petersen
Modifica y amplía la respuesta anterior 51

Pues si, resulta que hay más de una sentencia y no de cualquier Tribunal, sino del Tribunal Supremo en la idea de "in dubio pro asegurado", y parece que esta teoria o doctrina ya viene de 1988. 

 
Se trata del fundamento de derecho cuarto de la sentencia  correspondiente al Recurso 84/2000, Resolución 1179/2006 del 13 de noviembre 
 
  
CUARTO.- En realidad, lo que ocurre (pese a lo que manifiesta la sentencia de apelación) es que la supuesta claridad de la cláusula, cede ante la oscuridad que rechaza de la misma, en atención a que la anfibología de la redacción en la que aparecen dentro del conjunto de la cláusula los conceptos de incapacidad absoluta y permanente, unidos ambos por una conjunción y con referencia a términos que, por su indeterminación, (cualquier actividad) parece directamente comprender la actividad profesional desempeñada por el recurrente en cuanto a su inaptitud para ello, crea objetivamente una oscuridad relevante, que obliga a acoger el segundo motivo casacional, esto es la infracción del artículo 1.288 del Código civil puesto que favorece a la compañía aseguradora. Como señala la sentencia de esta Sala de 18 de julio de 1988 "las dudas que puedan surgir en la interpretación de las relaciones aseguradoras deben ser resueltas aplicando el principio "in dubio pro asegurado"". Y, en el mismo sentido, la de 29 de marzo de 1989, mantiene que: "en el seguro voluntario al tratarse de un contrato de los llamados de adhesión, ha de tenerse en cuenta siempre, como norma genérica, la contenida en el artículo 1.288 del Código civil , y específicamente aplicable la del artículo 3 de la Ley 50/1980 , que dispone que las estipulaciones, cláusulas o condiciones generales, en cuanto establezcan cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, deberán ser específicamente aceptadas por escrito.
Si ... si, ya lo sé amigos @patocles @avante  @andreubdn @muros ... tengo muchas ganas de perder el tiempo !!!!!!, queda evidenciado que es innegable, porque además a estas alturas se trata de 1.388 € de los últimos 4 años (acumulado de teoricas diferencias de prima) ..... no es una cantidad grande. 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#53

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

Top 10
W. Petersen
Finalmente y considerando "muy mucho" el riesgo de que dentro de unos meses a la aseguradora no le interese seguir con estos 2 contratos (*) y, mediante un preaviso de 2 meses rescinda ambos , les he puesto una demanda judicial a través de juicio verbal.

(*) En el caso de que el tribubunal me otorgue la razón, es esperable que a la aserguradora no le intereses mantener un riesgo de vida e invalidez permanente a un precio de hace 4 años (2019). 

De entrada, para las anualidades de 2024 ya no pueden rescindir ... de uno ya pagué la anualidad y del otro faltan menos de 2 meses para su vencimiento.

¿Porqué me he decidido? Antes de tomar la determinación, no solo consulté la contratacion de estas polizas en otras aseguradoras, sino que mi correduria llegó a presentarne los contratos para firmar. Las primas eran muy similares a las actuales que tengo en Mapfre y lo más relevante, aceptan el riesgo.

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#54

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Buenas, tenía una pregunta, si es normal y si se puede "ver" o comprobar en algún sitio.
Contraté hace un año un seguro de hogar con Mapfre, de una obra nueva.
Un año despúes, sin dar ningún parte, me ha subido la cuota de 225 a 257 euros.
He llamado a preguntar y me dicen que es normal, que depende de los partes que han dado el resto de asegurados, ICP, y otros factores ajenos a mí.
Es normal una subida de más de un 10% en un año? han subido todas las compañías algo parecido? 
#55

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

Top 10
W. Petersen
Por lo que se ve casi a diario en el foro, todas las aseguradoras están subiendo los precios en relación a la prima anterior, al parecer hay problemas para mantener precios o solo subir el IPC, los siniestros y el aumento de precios post Covid estaría "atacando" mucho a los costes de las aseguradoras. 

Pero salvo error por mi parte, tienen que avisarte dos meses antes del vencimiento si la prima se incrementa por encima de lo pactado en contrato ... que creo es IPC.

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#56

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre

Top 10
W. Petersen
Bueno esto avanza,  en la oposición a la demanda siguen alegando que es "un error informático" y "explican" que debo entender que los seguros de vida tienen una prima en función de la edad del/de la asegurado/a .... pero es que eso lo entiendo perfectamente,  No obstante, el debate es que las leyes de consumo por una parte y las de contratos de adhesión por otra, dejan claro que ante la existencia de posibilidades de interpretación se resolveran a favor del adherente, del consumidor/a y nunca puede favorecer a quien redactó el contrato.

En relación a lo supuestamente debo entender quisiera hacer una pregunta, a ver si alguno me podéis responder
@patocles@andreubdn @muros


En los seguros de vida aun cuando normalmente cada año la prima aumenta, existen contratos con una prima constante durante toda la vida del seguro ¿cómo se llama este tipo de prima?  Se trata de prima nivelada ¿Cierto? aun cuando este tipo de prima es mas habitual en seguros de decesos que en vida ¿Correcto? 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#57

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Lo que he visto hasta ahora, en cuanto a seguros de vida en Mapfre, existe un seguro que teniendo prima constante disminuye la cantidad asegurada año a año. También en el seguro de amortización pasa lo mismo, prima constante y capital decreciente. 

Saludos 
#58

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Si, son primas niveladas. Son mas habituales en seguros de amortización de préstamos y en decesos pero también se pueden contratar en vida riesgo. Al fin y al cabo es sumar las primas que corresponderían al periodo contratado y dividir en pagos constantes (incluso con un incremento lineal ya pactado previamente para compensar el IPC).

La pega puede ser que si se decide anular la póliza en las primeras anualidades has pagado un precio superior al que hubiese correspondido a una prima anual renovable.
#60

Re: Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Insurance
Y hay otra pega más. 

El aumento continuo de la esperanza de vida. Como es la base de las tarifas, cada revisión de tarifa el precio será inferior.

Que si bien es común a todos los seguros de vida, con una prima nivelada es un desastre mayor, porque como dices ya pagas de más al principio.

Aún así, se comercializan pólizas niveladas de vida...