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Participaciones del usuario 1971_2004 - Hipotecas

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1971_2004 19/03/14 13:57
Ha respondido al tema Hipoteca Ing: Opiniones y experiencias
no hay un plazo mínimo ni mucho menos para subrogar. El plazo mínimo ese de 9 años será para la concesión no para luego cancelar y-o subrogar. Pero eso de que no hace falta consentimiento no es tan así. El proceso de subrogación consiste en buscar otro banco, pedir la subrogación, aceptar oferta vinculante, y el banco vía notario le presenta esa oferta a ing. Ing a partir de ahí tendrá 15 días naturales para enervar la subrogación (decir si mejora o iguala la oferta vamos). Si ing enerva entonces no se puede subrogar. Además hay que tener en cuenta que para poder subrogar una hipoteca el banco nuevo tiene que mejorar el tae actual de tu préstamo. No vale "me he enfadado con ellos y me quiero ir", la figura de la subrogación solo está para mejorar condiciones. Y las condiciones de ing más si es de hace unos años dudo que te las igualen hoy día. Pero vamos si encuentras un banco que acepte la subrogación y mejore el tae pues entonces sí, puedes cambiar de banco sin necesidad de llevar 9 años, eso desde luego. Otra vía "con menos requisitos" es pedir hipoteca nueva en otro banco y ya con el dinero que te den ir y cancelar la de ing. En ese caso ing no tiene nada que decir y además no hace falta que mejoren condiciones solo tu voluntad de irte. Perooo los gastos son muchísimo mayores. En una subrogación solo pagas un notario-registro y además está subvencionada y no se paga nada de impuestos (ajd). Haciendo hipoteca nueva y cancelando la vieja pagarás impuestos, dos notarios, dos registros... Más del doble de gastos seguro.
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1971_2004 19/03/14 13:49
Ha respondido al tema ¿Qué hacer con dinero inesperado?
Cancelaría el préstamo del coche (ojo, mira a ver si puedes, si te dieron algún tipo de bonificación por financiarlo pueden haberte puesto restricciones). Pero si se puede sin lugar a dudas haría eso lo primero. Luego aún te sobran 11000 euros que puedes amortizar en hipoteca si quieres. Y piensa que no es verdad que puedas desgravar 9000 x 2 porque hay que descontar de ahí lo que pagais mes a mes de hipoteca. Es decir, si pagas 500 euros al mes x 12 meses = 6000 euros que os desgravareis a razón de 3000 cada uno. Pues entonces el máximo desgravable serían 6000 x 2 = 12000. Además si vuestro sueldo no es muy grande y la retención de irpf es pequeña tener en cuenta que jamás os devolverán más de lo pagado. Es decir si la desgravación por hipoteca supone 2700 euros pero no pagais al año más que 2000 pues solo podreis aprovechar esos 2000. Te puedes bajar el padre y hacer una simulación para ver cuanto os supondría la desgravación porque como ves es la cosa algo más peliaguda que decir amortizo 18000 euros y listo. De todas formas, insisto, si puedes quitarte completo el del coche, yo iría a eso sin ningún lugar a dudas. Con ese dinero ahorrarás y podrás amortizar hipoteca en poco tiempo. Y unos intereses del 7% sobre unos que no llegan ni al 1% pues eso...
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1971_2004 19/03/14 11:15
Ha respondido al tema No es buen momento para pedir hipoteca
"lo que antes te costaba de más un piso se lo pagas ahora al banco en más intereses" Esther, eso se dice últimamente pero no estoy de acuerdo. Cuando los pisos estaban tan caros el euribor estaba al 5% y al final aunque el diferencial fuera tan bajo el recibo era más caro que ahora. Es cierto que ahora estáis pagando poco pero en su día ni mucho menos. Pagabais más caro el piso y más cara la hipoteca. Y sí, claro los que firmen hipotecas hoy el día que suba el euribor tendrán (tendremos) un problema, pero para eso está la opción de cambiar de banco. No estoy casada con mi banco ni mucho menos.
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1971_2004 19/03/14 10:55
Ha respondido al tema Alguien que tenga una hipoteca con BANCORREOS
perdón se me pasó. Yo en mi caso lo que hice fue una subrogacion (cambio de banco) así que la cosa tardó algo más por eso (estudio de la hipoteca previa para ver si era subrogable etc). Aún así te cuento, primera solicitud el 18 de noviembre, el fiper (no vincultante pero lo que va a firma punto por punto) 27 de noviembre. Después de eso me pidieron papeles varios (ya digo, por ser subrogación el papeleo fue mayor). Después tasación, ya en diciembre. Y finalmente la oferta vinculante fue un 10 de enero (nos metimos en navidad y eso lo paralizó todo un poco, en cuanto acabaron "las fiestas" me la dieron la oferta). Como ves algo menos de dos meses. La firma de la hipoteca tardó aún 3 semanas pero porque al ser subrogación hay que esperar 15 días para que el banco inicial enerve y después el notario tiene que levantar acta para proceder ya a la firma de la hipoteca. El proceso completo en mi caso duró un poco menos de 3 meses.
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1971_2004 19/03/14 10:31
Ha respondido al tema Cuota, plazo o inversión
la del 1.25 + eur pedían no sé si 4000 o 4500 euros de nómina para poder acceder a ella. Y como dices con vinculaciones mil, sino es 1,75 + eur Pero claro queda muy bonito vender algo muy barato y hacer publicidad cuando luego solo pueden acceder cuatro gatos. En cuanto a los tipos, los diferenciales están muy altos pero el interés final de las hipotecas muy bajo, porque el euribor está por los suelos. El día que el euribor vuelva al 5% como en 2008 ya veremos qué pasa. Bueno sí, aluvión de subrogaciones... si los bancos se dejan claro. Porque hoy día intentar hipotecarse no es tan fácil como antes. No le prestan a cualquiera.
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1971_2004 19/03/14 10:16
Ha respondido al tema No es buen momento para pedir hipoteca
pues a ver, es que creo que tienes un lío que te mueres. Una cosa son los tipos de interés, que hoy día están más bajos que nunca. Y otra cosa es el diferencial de las hipotecas, que hoy día está más alto que nunca, y que sí parece que muy tímidamente está ajustandose un poco. Los tipos de interés, concretamente el euribor, que es a lo que están casi todas hipotecas referenciadas está bajísimo, está en torno al 0.5% cuando hace unos pocos años estaba al 5%. Y para mí tal como dije y me mantengo ha tocado fondo y no va a bajar más. El diferencial de hipotecas que es de lo que habla el artículo que has puesto es la cantidad que hay que sumar al euribor para calcular el interés final del prestamo, esto es lo que sí está mucho más alto que nunca, y bueno no dudo que se vaya ajustando a lo largo del año pero me mantengo en que la cosa va a cambiar poco y la hipoteca será dificilísima de conseguir igual que ahora y que ese ajuste no será tan grande como idealista nos hace creer ni mucho menos. Solo tienes que ver que esos bancos que han "ajustado" diferenciales tienen unos requisitos enormes para acceder a la hipoteca. Concretamente esa que nombras tanto del 1.25 + euribor (1.25 diferencial y euribor tipo de interés de referencia) por aquí se dijo que exigían no sé si 4000 o 4500 euros de nómina netos al mes. A ver quien es el guapo que puede acceder a ella. Y aún así con mil vinculaciones, si te desvinculas ya es 1.75 + euribor y eso ganando los 4000 del ala. En otros que están al 2+euribor como ing o bankinter están pidiendo unos 3000 euros de nómina y sin prestamos anteriores. Está la cosa muy muy mal no porque las hipotecas estén caras o baratas sino por el dificil acceso a las mismas y hay que tener una buena cantidad ahorrada además, que antiguamente no hacía falta porque te daban para el 100% y para gastos (así hay tantos deshaucios hoy día claro). Si cuando hablas de interés hipotecario te refieres al tipo de interés final (o sea el resultado de sumar diferencial + euribor) pues en mi opinión sí, está muy bajo, los de hipotecas antiguas sumando 0.5 diferencial + 0.5 euribor están pagando un 1% en total. Y las nuevas aunque el diferencial esté más alto que nunca al estar el euribor más bajo que nunca el resultado son recibos muy ajustados, una hipoteca con diferencial 2.5% supone un recibo del 3%. Lo cual es poquísimo. Hace unos años cuando los diferenciales eran del 0.5% el euribor estaba al 4, 5% o más y era normal estar pagando un 5-6% en el recibo de hipoteca. Pero sin entender lo que es una hipoteca, lo que es el euribor, lo que es el diferencial, lo que ha sido la evolución hipotecaria y la evolución de los tipos de interés (euribor) en estos ultimos años es muy dificil seguir el foro y las preguntas pues pasa eso, que "no se entienden" porque no se habla "con propiedad". Por eso te recomiendo mucho que te estudies toda la información del foro antes de mirar anuncios más o menos sensacionalistas y te aprendas todos los términos financieros y las condiciones hipotecarias porque da la impresión que no te has leido los buenísimos mensajes del foro y de la web de rankia donde hay amplias explicaciones técnicas (tienes un post con chincheta donde habla de las cosas a tener en cuenta al pedir hipoteca, si lo hubieras leido tendrías resueltas la mayoría de las dudas que muchas veces expones) Por si tienes poco con el post chincheta y todo el foro en general para estudiar, te pongo un enlace del banco de España, donde puedes aprender todo lo necesario para pedir una hipoteca, condiciones, tipos de interés, y también habla de la novación y subrogación. Léelo detalladamente verás como sales de todo tipo de dudas: http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/Folletos/Fic/Guia_hipotecaria_2013.pdf
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1971_2004 17/03/14 10:04
Ha respondido al tema Fórmula de amortización de hipoteca - cuotas de capital e intereses
desde luego si tienes el dinero no tiene ninguna lógica que pidas una hipoteca. Como dices aunque gastes todo tu dinero al no tener hipoteca seguirás ahorrando y enseguida volverás a tener un colchoncito, y pedir una hipoteca hoy día sin necesidad es una locura. Intereses altos y ningún beneficio ¿quien puede querer pedirla pudiendo pagar a toca-teja? Antiguamente en los años "buenos" la gente con pasta sí pedía hipotecas. La razón por la que lo hacían era evidente, unos diferenciales muy bajos y una alta desgravación fiscal. Hoy día no hay ningún motivo para pedirla, excepto la pura necesidad.
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1971_2004 17/03/14 09:57
Ha respondido al tema Duda sobre repercusión de la eliminación de la desgravación
sí, estoy de acuerdo contigo, una acción no es un valor seguro como para poderla meter en la ecuación de pérdidas-ganancias. La comparación tendría que ser con depósitos que eso sí es seguro. Los depósitos pues ya sabemos que ni al 2% hoy día. Y el 15% de desgravación es muy goloso. De todas formas en la decisión de amortizar o no yo creo que deberían de entrar en juego muchos factores no solo el rendimiento a sacar a ese dinero. Claro que es importante mirar cuanto pagas por la hipoteca y cuanto puedes sacar al dinero que tienes ahorrado, pero también es importante si dispones de más ahorros para hacer frente a urgencias o ese sería tu único colchón, si puedes hacer frente o no al recibo de la hipoteca, la cantidad de deuda que tienes (si amortizando poco a poco puedes realmente quedarte sin deudas por ser pequeña la cantidad que debes). Muchas personas viven agobiadas por el hecho de tener deudas y su deseo es quitarsela a toda costa. Otras sin embargo es al revés, prefieren tener la deuda, tener un dinero ahorrado y sacar partido el máximo tiempo posible a la desgravación. Es algo muy personal y lo que vale a uno no vale a otro. Sobre la desgravación yo no me creo que la quiten retroactiva. ¿Para qué? tal como está ahora la ley en unos años ya no habrá nadie que desgrave, porque la gente va quitandose la hipoteca, comprandose otra casa porque "ahora están muy baratas" con lo cual ya pierde la desgravación... quizás sí que reduzcan bajando el porcentaje (cosa que ya hicieron, quitaron la compensación a los pisos comprados antes de 2006) pero podrían seguir tirando de esa opción sí...
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