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BBK, ... como tratan a los clientes...

188 respuestas
BBK, ... como tratan a los clientes...
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#81

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

Los españoles mantenemos unos 300.000 millones de euros en cuentas sin remunerar en la banca española, casi tanto como en depósitos. Este pasivo es gratuito para la banca y supone buena parte del margen de intermediación de la misma (es decir, de los beneficios).

No sé cómo estará ahora pero la última vez que lo miré el coste medio del pasivo de clientes de la banca española no llegaba al 2%, en parte por el efecto anterior (si casi la mitad va a cero...). Puede ser un poquito superior al Euribor a un año, pero hay que tener en cuenta que, ni todos los bancos tienen el mismo acceso al interbancario, ni éste es ilimitado, ni todo el pasivo de clientes es a un año.

Por supuesto tienes también la "barra libre" del BCE al 1%, pero de nuevo no es para toda la banca, el importe tampoco es ilimitado (ahora) y además hay que aportar garantías válidas para el BCE (no cualquiera).

En el lado del activo, no todo son hipotecas al Euribor + 0.5. Hay hipotecas al Euribor + 2 (la media está cerca del Euribor + 1), al IRPH, hay créditos personales al 12% con comisiones de estudio y apertura, hay créditos revolving o de tarjeta al 22%, etc etc.

Además están también las comisiones, que suponen más o menos la cuarta parte del margen bruto. No sólo las que se ven, también otras como las de domiciliación de recibos, las de pago con tarjeta, las de los fondos de inversión, las asociadas a la concesión de préstamos...

Como tú bien dices, si el FROB al 7% es interesante para determinadas cajas es por algo.

Saludos.

#82

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

Te advierto que será largo…….

Hace años las oficinas bancarias tenían un director, que era en realidad el gerente de su negocio, tenía sus permisos para dar préstamo o crédito, poner los precios de los mismos dentro de una política de precios de su empresa, pero una “manga” o banda bastante ancha de actuación, y tenía a la vez la potestad de pagar el dinero, dentro de un orden, pero también dentro de una banda de su decisión, con lo cual no era solo un director de oficina, era en realidad el gerente de una empresa (su sucursal) dentro de una empresa mas grande, de hecho a los directores de las cajas de ahorro les llamaban “delegados” porque eran supongo los gerentes de su delegación.

Esto tenía un problema gordo, y es que podía ocurrir si la política de la entidad no era muy clara, resultaba que una oficina bancaria de una entidad no se parecía en nada a otra que estuviese en una localidad a 5 kilómetros, que un director que tenia “mano” con las empresas tuviese un éxito impresionante con la captación de clientes empresarios, y otro que tenía su “esfínter” muy estrecho, no tuviera ningún cliente de empresas, no prestase un euro, y se limitase a “comprar” dinero en depósitos y punto, por una mala entendida cautela con los préstamos, que en lugar de “cautela” podía ser “pánico” que no es exactamente lo mismo. Ambos harían negocio, pero la entidad con sus tropecientas oficinas no podría tener una política global, porque si tenían 1000 oficinas, podían tener 1000 centros de negocio con políticas dispares, casi todos rentables, pero no era posible “tener una línea globalizada”.

¿Cómo se soluciona esto sin mandar a la calle a “gerentes” súper capacitados en su forma de actuar, aún cuando fueran por libre? Pues ordenando un poco esto, que no es cuestión de despedir al talento, sería una temeridad para cualquier empresa.

Entonces, las entidades organizan oficinas especializadas, unas de empresas y otras de particulares y pequeños negocios, “segmentación” le llaman a estas cosas, y luego situando al frente de cada una a las personas que parece que dominan una parte u otra, pero ello no es suficiente, porque si un banco o caja tiene 1.000 oficinas, antes sin la “segmentación” podrían existir 1.000 reinos de taifas, rentables pero reinos de taifas a fin y al cabo, y con ello estos 1.000 se reducen bastante porque ya han puesto una cortapisa en cuanto a líneas de negocio, pero esto no es suficiente porque se seguirá con políticas dispares por parte de las sucursales, menos número de políticas, pero no todas en una sola línea de negocio como se pretende, por tanto se consideró necesario ahondar más en la cuestión, y para ello se utiliza la contabilidad por centros o contabilidad estadística, a través de la cual se paga una parte del salario variable a los directores y comerciales. Por ejemplo que a la entidad le interesa captar dinero, aunque sea con pérdidas (que son limitadas y con un horizonte temporal corto, como ya te dije) y le interesa porque por tienen que cubrir un vencimiento de deuda internacional que es más que el 4,50% que pagan ahora, o las cajas de ahorro que recurrir al FROB les puede costar un 7,50% (aún cuando en términos de balance hay muchas diferencias entre captación a clientes o recursos prestados por el FROB, aunque esto ya sería otro debate) pues se trata de premiar de alguna forma estadística a la oficina que los capta, y a la vez que cumplir el presupuesto o superarlo pueda suponer mas salario (parte variable) del que “coloca” el producto, ¿Qué interesa prestar en hipotecas pero no en préstamos personales? Pues se premia con lo mismo y en la concesión de personales no se puntúa en nada ¿Qué interesa hacer seguros? Pues igual.

Al final puede que contablemente una oficina tenga en un horizonte temporal pérdidas reales, pero esto no cuenta, ya que a la entidad le interesa algo en concreto y cuando suman todas las oficinas y lo que se ahorran con las renovaciones de préstamos tomados en el exterior, o que estas imposiciones al 4,50% al final en euros absolutos no aumentan la media de pago de intereses mas que un 0,30% (es un ejemplo) porque, repito, son limitadas, para clientes nuevos, o dinero nuevo y solo en determinadas condiciones de vinculación, pues ……

¿Qué ventajas e inconvenientes tiene todo esto? Pues que con estos sistemas, que no son patrimonio de la banca, muchas grandes empresas actúan de este modo se consigue que todos los directores de los centros repartidos por toda la geografía vayan a una y todos por igual, o tal vez dos vías una la división de banca empresarial por un lado, y la de banca doméstica por otra, pero solo dos líneas, controlables y controladas hacia un fin general y global muy determinado. La pega, para mí, es que se anulan los potenciales de las personas, su creatividad, se les convierte en unos “vas y le dices al cliente que ……..”, “tu misión en este año no es crecer en ventas de dinero, tu misión es ahora colocar 600 televisores LCD de 32”, sus 600 nóminas, tarjetas y domiciliaciones”, porque el objetivo de la caja de ahorros es crecer en número de clientes, no tiene interés en crecer en cifras porque no tenemos capital (patrimonio neto) suficiente para mantener los ratios de capitalización que nos ordena la normativa del Basilea III, y esto no siempre es rentabilidad global, es simplemente política global destinada a un fin determinado y muy concreto.

No sé si he sido capaz de explicar correctamente el porqué, lo cual no significa que esté de acuerdo, soy de los que pienso que la creatividad y el talento es la base, dirigir a las personas a un fin determinado no supone en muchas ocasiones, que se consiga mejor o peor rentabilidad, se consiguen unos objetivos muy concretos, que el jefe supremo y absoluto considera que son lo que tocan, y si el jefe supremo la caga, que dios les coja a todos confesados.

Para terminar, te pongo un ejemplo de una cosa que me ha sorprendido mucho últimamente. Nosotros trabajamos con crédito bancario, bueno, como la inmensa mayoría de empresas, pues cuando proponíamos / pedíamos una financiación aun banco, y por la relación de confianza que intento mantener en mi parcela con nuestros “proveedores financieros” sabía que lo pedían a su central, y analizaba el sí o no una persona concreta a la que se le había asignado el control de un paquete de clientes usuarios de crédito, este caballero, analista de riesgos le llaman ellos, conocía a “su paquete” y cuando le llegaba una petición, conocía bastante a la empresa, sabia de su historia, y además de analizar temas cuantitativos, era capaz de poner en la balanza del sí o del no, otros temas cualitativos, como por ejemplo la historia, el buen o mal hacer de los dueños o directivos, si les podía otorgar un mínimo margen por esta “calidad” como personas , pero resulta que ahora no, y no solo de una entidad, parece que todas se “apuntan” a la nueva moda, y es que mandan desde la oficina la petición a su central, y coge el análisis al que el ordenador decide, supongo por un programa informático confeccionado al efecto, y te puedes encontrar que un señor de Sevilla está analizando los negocios de un señor de Alcalá de Guadaira, que está muy cerca de Sevilla (creo), o de un cliente de Irún que está a mas de 900 kilómetros, y el tipo de Sevilla, no tiene ni idea de qué coño se cuece en Irún y las especiales características (si es que las hay) de las buenas gentes de Irún ¿Qué consiguen con esto? Pues que antes el analista de las narices que conocía a “su paquete” podía equivocarse o estar condicionado por el conocimiento y la buena historia de un cliente, ahora esto no va a ocurrir porque el tipo se limitará a evaluar números puros y duros, pero esto tiene el problema de que las empresas y las personas no somos solo los números de una cosa maltita a la que llamamos balances, somos algo más que esto, y las empresas funcionan además de los balances con cosas como “el olfato” del gerente, el buen control o mal control de tipos como yo (los directores financieros, o los contables en las empresas mas pequeñas) la capacidad de ahorro de un particular, y lo manirroto que puede ser otro caballero ….. en fin ….. y te aseguro que por curiosidad lo he preguntado a los directores de bancos y cajas, y con todas las entidades que trabajamos ahora tienen este sistema, mandan las solicitudes de crédito, y no tienen ni idea a quien le será asignada la respuesta de aprobado o denegado.

Perdón por el ladrillo.

#83

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

No me lo puedo creer, es un decir claro, la verdad es que es lo más bajo a lo que han podido llegar. He sido clienta desde mi infancia con mi cartillita infantil, mis primeras nominas, mi hipoteca, mis primeras tarjetas, era mi banco.
Hace unos 10 años, comenzaron a cobrarme comisiones porque nunca tenía más de 3000 euros en la cartilla de ahorro, siempre he procurado dejar en la cartilla de ahorro el mínimo imprescindible para pasar el mes y hacer los pagos, el resto del dinero a primeros de mes lo invertía en depósitos o en lo que fuera, sobre todo lo sacaba de las libreta de uso para no gastarlo alegremente, para poder cumplir mis compromisos de ahorro sin caer en tentaciones. Siempre he procurado sacar rendimiento al dinero, poco o mucho según el mercado, hubo un tiempo en el que los bancos pagaban hasta un 15 de intereses y no era cuestión de dejarlo en la cartilla al 0%.

Ante la negativa a quitarme los intereses salvo que dejase dinero en la libreta (la solución era más costosa que las comisiones) tuve que darme de baja en todo, tarjetas (también q, nómina, libretas,

#84

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

Perdón continúo, creo que se me ha enviado.

Sólo dejé en BBK el Baskepensiones, que al final tuve que recuperar porque fueron 14 años de pérdidas, al final cuando lo recuperé tenía menos dinero que lo invertido, 14 años invirtiendo en falso, se supone que para la jubilación... jaja. Ese mismo dinero había perdido un montón de valor sólo con la inflacción. Todos los Semestres perdiendo dinero, y eso que el riesgo era el más bajo.

Cuando ya no era cliente me envían una tarjeta Titatium, que tiré de la misma pensando que era un error, yo ya no tenía nada con BBK. Al cabo de unos días me llama un operador del otro lado del charco (soy tan poco importante que mi operador es de los más baratos) diciéndome que me habían enviado una tarjeta y que no la había activado, le dije que sí, que no tenía ya cuentas en BBK y me dicen que puedo domiciliarla en otro Banco, que no hace falta tener cuenta. ¿Que? Me tengo que ir porque me abrasan a comisiones? Y les doy otra cuenta en otro Banco para que me cobren más comisiones con una tarjeta de pago diferido. ¡Ja!

Aún tienen a muchos jubilados tontos que se dejan timar. ¡Que verguenza! Así ya se pueden tener beneficios.

Además ¿Sabéis que para trabajar para BBK hay que tener apellido vasco? Si lo llego a saber antes, antes me voy porque yo soy García.

#85

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

No es ningún ladrillo. Es muy interesante.

Entiendo entonces que los tipos que están en la central, en la planta de los listos, determinan unos objetivos: que tenemos poco pasivo, o que no cumplimos tal proporción, o que tenemos que devolver tropecientos millones a los chinos (por lo visto, todo el mundo le debe dinero a los chinos), pues "lanzamos" el mensaje a las 1000 sucursales: "chicos, a vender depos al 4%, a llamar a todo kiski informando, a los que tenemos y a los que se fueron hace un año a otro sitio". Ese es el objetivo de esta semana, este mes o este trimestre.

Que estamos pírricos en nóminas, pues lo que comentas, hay que captar nóminas, y todos a remangarse.

Entiendo también el cómputo global de todo en relación en el pasivo. Evidentemente ellos pagan un % medio por el total, ahí tienes que meter al subastero rankiano que hila muy fino, y sabe latín antiguo, y a mi querida cuñada (y es cierto) que tiene sobre 40.000 lereles en una cuenta al 0,1% TAE. No me preguntes por qué, yo ya he perdido esa batalla.

Al final de año saben lo que han pagado por el pasivo que evidentemente no es ese 4% del extratipo, sino el 1,75 de media (por decir algo).

En cualquier caso sigo pensando que, comercialmente y a nivel de prestigio es complicado decirle a un cliente que le aportas un TAE del 2 y a otro nuevo uno del 4.

Comentas que trabajas en una empresa. Perfecto. Entiendo que vendes productos o servicios (pensaras que soy un lumbreras). Bien. Imagina que tu vendes al contado, y un cliente te pida que le vendas, por ejemplo, una tuerca. Tuerca del número 15 en acero corrugado de 4/3 de pulgada. Muy bien, le dices que son 3 céntimos de euro.

Acto seguido entro yo en la tienda, el tipo todavía no ha pagado, y te digo: Hombre amigo Petersen, que te cuentas..., como llevas el tema de la comunidad de bienes de los alquileres :-), bueno, que tengo prisa. Dame una tuerca del 15, de las de siempre acero corrugado de 4/3. Claro, son 6 centimos jtorres.

Petersen, pero si este de aquí tiene lo mismo y te ha dejado 3 céntimos en el mostrador, a mi, que te conozco, que te pago al contado y que llevo un año con el tema del corrugado me cobras el doble. Coño! el doble, un 100% más;

Ya se que soy muy pesado, pero como puede un comercial, defender eso con brío y decisión, sin incurrir en una falta de respeto al cliente viejo.

Respecto a lo que comentas de la forma de dar crédito. Se que es así. Me lo explico hace año y pico un director de bbva que conoci por medio de un amigo común. Comimos al medio dia y salio ese tema. Según me decia, antes tenia ese margen que comentas, ahora se limita a meter datos en un ordenador y punto pelota. Si sale luz verde, ok, luz roja, a la calle. No puede ni dar un boli de propaganda sin que los de riesgo lo autoricen. Por cierto, estaba quemado a más no poder, al parecer trabajaba desde las 8 am hasta las 9 la noche, y es cierto porque comimos y se metio en el banco a "menear papeles".

Un placer compartir contigo Petersen. Un saludo!

Método, disciplina y tiempo

#86

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

Con la banca se suele alucinar, pero si es cierto lo de el apellido, procedo, sin demora ni dilación a hacerlo en colores (lo de alucinar!).

Salu2

Método, disciplina y tiempo

#87

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

Lo del apellido no es cierto. Sin ir más lejos, el actual Presidente de la BBK se apellida Fernández.

García es un apellido de origen vasco.

#88

Re: BBK, ... como tratan a los clientes...

No es que piense que eres un lumbreras, no lo sé, obviamente no nos conocemos hasta este punto, pero un tío listo sí que eres, y con un sentido común y “analítica” muy avanzado, también, o al menos a mí me lo parece ….. a ver lo de las tuercas es que tiene una lógica aplastante , nosotros vendemos carburantes y estancias hoteleras, y alguna otra cosa menor, a ver …… nuestros clientes entenderían y entienden que a una flota de camiones le haga un descuento de x céntimos por litro a y un cliente que tenga solo 4 furgonetas menos descuento, y hasta puede llegar a entender que para captar a un nuevo cliente le haga un regalito como “atención comercial de captación”, pero no entenderá que le venda a menor precio porque es nuevo …. es lo de las tuercas que tú dices. ¿Entonces porque se acepta esto en banca, es un sinsentido? Pues la razón es bien sencilla, hay de hecho un “corporativismo” tácito y que supone algo así como “todos hacen exactamente lo mismo” y en un sector que se establece un sistema, al final casi todos acabamos por creer que es lo correcto, solo unos cuantos capullos en rankia, que a efectos estadísticos contamos como una mie … colgada de un palo, a los que les gusta sacarle punta a todo, y analizando un poco determinados sin lugar a dudas, que esto es un sin sentido se mire por donde se mire, y no por ser una norma del mercado supone que es correcto, sin embargo ello no es gratuito, no es una mala política económica, responde a la máxima de los “pensadores” de algo así como pagaremos el 4,50% … si … vale …. pero este “dispendio” nos debe suponer mucha publicidad como empresa y poco dinero en términos de costes medios de la “compra” de dinero, ya que será para unos pocos, por un horizonte temporal limitado, y bajo ciertas condiciones, lo que al final debe suponer mucha publicidad general de nuestra entidad, pero pocos euros en términos absolutos, con cargo a la cuenta de resultados