- He visto que cuando se ingresa una transferencia ordinaria en sábado se le suele poner fecha del lunes siguiente. Esto implica que no se pueda mover ese dinero ingresado hasta el lunes para no hacer un descubierto.
Ahora he visto también lo mismo pero en una transferencia ordinaria de retiro que se ordena en sábado, se resta del saldo y se le pone fecha valor del lunes en el banco de origen. ¿Qué implicaciones tiene esto si es una transferencia de retiro?
- ChatGPT Plus
Buena observación. Lo que describes es el comportamiento habitual de las transferencias ordinarias en España cuando se ordenan en fin de semana. Vamos a analizar las implicaciones específicas de una transferencia de retiro con fecha valor en lunes:
Saldo disponible vs. saldo contable
Cuando ordenas una transferencia un sábado, el dinero se descuenta inmediatamente del saldo disponible en el banco de origen.
Sin embargo, la fecha valor es el lunes, lo que significa que en términos contables el dinero sigue en el banco hasta ese día.
Posibles impactos en comisiones y descubiertos
Si el saldo disponible baja a cero, aunque contablemente el dinero siga en la cuenta, podrías encontrar problemas si intentas hacer pagos con tarjeta o sacar dinero en efectivo.
En algunos bancos, si tienes recibos domiciliados que se cargan en fin de semana, podrías incurrir en un descubierto técnico, aunque la fecha valor real sea el lunes.
Efecto en el receptor de la transferencia
El banco destinatario tampoco verá la transferencia reflejada hasta el lunes. En la práctica, el dinero no estará disponible para el receptor antes de ese día.
Diferencias con otro tipo de transferencias
Si se tratara de una transferencia inmediata, el dinero saldría al instante y llegaría al otro banco en segundos.
Si fuera una transferencia urgente (SEPA Same Day), procesada en día hábil, llegaría el mismo día, pero al ordenarse en sábado, igualmente esperaría al lunes.
Conclusión
El principal efecto de una transferencia ordinaria de retiro en sábado es que tu saldo disponible baja al momento, aunque la fecha contable real sea el lunes. Esto puede afectar tu operativa durante el fin de semana, sobre todo si tienes pagos pendientes o necesitas usar el saldo restante.
- Tú dijiste:
Bueno, en las transferencias de ingreso en sábado con fecha valor del lunes, es más preocupante por si había poco dinero en la cuenta, aparece el ingreso sumado al saldo, nos olvidamos de comprobar la fecha valor y retiramos más dinero del que había en un principio en la cuenta porque hacemos un descubierto técnico.
En las transferencias de retiro en sábado con fecha valor del lunes, al ver menos dinero en la cuenta, nunca haces transferencias de retiro superiores al saldo existente. El tema de los recibos no me preocupa porque no tengo en esa cuenta.
- ChatGPT Plus
Exacto, en el caso de las transferencias de ingreso en sábado, el riesgo está en confiarse al ver el saldo aumentado sin fijarse en la fecha valor, lo que puede llevar a un descubierto técnico.
En cambio, en las transferencias de retiro en sábado, al descontarse el saldo disponible al instante, no hay riesgo de retirar más dinero del que realmente hay. Mientras no tengas domiciliaciones en esa cuenta, el único impacto sería que el dinero realmente no empieza a moverse hasta el lunes.
Parece que lo tienes bien controlado. ¿Has tenido alguna situación en la que esto te haya afectado, o solo es curiosidad por entender mejor el sistema?
- Tú dijiste:
Y ahora el colmo. Una transferencia inmediata en sábado entre bancos franceses, de Bfor a CIC. En el banco destino CIC aparece inmediatamente con fecha de operación y valor del mismo día. En el banco origen Bfor se descuenta del saldo y aparece con fecha valor del lunes.
No lo entiendo. ¿Si el dinero está ya en el banco destino el sábado por qué toma fecha valor del lunes en el banco origen?
- ChatGPT Plus
¡Vaya caso curioso! Lo que describes suena ilógico a primera vista, pero tiene sentido si analizamos cómo funcionan las fechas valor en los bancos. Vamos por partes:
El dinero ya está en CIC (banco destino) el sábado
Como es una transferencia inmediata, el dinero se mueve en segundos y se acredita en la cuenta de destino con fecha de operación y valor del mismo día (sábado).
Esto significa que CIC ha recibido el dinero y lo considera disponible para el destinatario desde ese momento.
Bfor (banco origen) descuenta el saldo pero usa fecha valor lunes
Aunque el saldo disponible en Bfor se reduce al instante, la fecha valor sigue siendo el lunes.
Esto podría deberse a que Bfor ajusta sus movimientos contables según el calendario bancario estándar, en el que el sábado no es un día hábil para efectos de liquidación interbancaria.
¿Por qué Bfor hace esto?
Política interna del banco: Algunos bancos siguen procesando fechas valor según el siguiente día hábil, incluso si han enviado el dinero antes.
Normativa SEPA: Aunque SEPA permite transferencias inmediatas 24/7, cada banco puede gestionar las fechas valor de forma diferente.
Intereses y márgenes contables: A efectos contables, Bfor mantiene el dinero con fecha valor en lunes, lo que podría beneficiarles en términos de liquidez o gestión de balances.
Consecuencias
Desde el punto de vista del receptor en CIC, todo funciona bien porque el dinero está disponible de inmediato.
Desde el punto de vista del emisor en Bfor, si hubiera algún cálculo de intereses o liquidaciones de saldo, estos seguirían considerándose hasta el lunes.
Básicamente, Bfor se protege manteniendo la fecha valor en el siguiente día hábil, aunque la transferencia haya salido efectivamente el sábado. Es una diferencia contable que no debería afectar al usuario final, salvo en casos de liquidación de intereses o si Bfor tuviera alguna comisión vinculada a fechas valor.
¿Has notado si Bfor hace lo mismo con todas las transferencias inmediatas en fin de semana o solo con ciertas operaciones?
- Tú dijiste:
En Bfor es una
cuenta corriente sin intereses, pero tal como dices, si fuese una cuenta de ahorro, me pagarían intereses de 2 días más sin estar el dinero en la cuenta.
¿Sería posible que el banco origen de la transferencia inmediata en sábado con fecha valor del lunes me cobre descubierto por 2 días escudándose en que me ha "prestado" el dinero durante esos 2 días?
- ChatGPT Plus
Buena pregunta. En principio, no deberían cobrarte descubierto porque el saldo disponible en Bfor ya se ha reducido en el momento de la transferencia. Sin embargo, hay algunos puntos a considerar:
Saldo disponible vs. saldo contable
Si en tu cuenta de Bfor ya tenías saldo suficiente, la transferencia inmediata simplemente reducirá el saldo disponible y no habrá descubierto.
Si no había suficiente saldo y la transferencia se ejecutó igualmente (por ejemplo, porque tienes un acuerdo de descubierto autorizado), entonces sí podrían cobrarte intereses por esos dos días, ya que la fecha valor es el lunes.
Políticas del banco
Algunos bancos cobran comisiones por descubierto basándose en la fecha valor, no en la fecha real de operación.
Si Bfor aplica esta lógica, podría argumentar que el dinero “salió” el lunes y que entre el sábado y el lunes te hicieron un "préstamo".
Cómo evitarlo
Lo mejor sería revisar las condiciones de Bfor sobre descubiertos y fechas valor en transferencias inmediatas.
En la práctica, si tu saldo estaba en positivo antes de hacer la transferencia, no deberían cobrarte descubierto.
Conclusión
Si el saldo era suficiente, no hay problema. Pero si no lo era, podrían intentar justificar un descubierto de dos días basándose en la fecha valor. Lo mejor es confirmar con el banco si usan esta práctica para asegurarte de que no te cobren de más.
¿Te ha pasado alguna vez o es más una duda teórica?
- Tú dijiste:
Es que esto último sería de locos. Imagina que tienes 1.000€ en tu cuenta y están consolidados en cuanto a fecha valor. Ahora haces una transferencia inmediata en sábado de 10€ por ejemplo y te ponen fecha valor del lunes. Te cobran descubierto de 10€ por 2 días. Esto no tiene ningún sentido.
- ChatGPT Plus
Sí, sería completamente absurdo e injusto que un banco hiciera eso. Si tu saldo estaba consolidado en cuanto a fecha valor antes de hacer la transferencia inmediata, no deberían cobrarte descubierto por esos 10 € durante dos días solo porque la fecha valor en el banco de origen es el lunes.
El hecho de que la transferencia inmediata ya haya reducido tu saldo disponible significa que no estás accediendo a dinero prestado ni generando un descubierto real. Sería una práctica abusiva si un banco intentara cobrarte intereses por un descubierto ficticio basado en una fecha valor que ellos mismos han decidido retrasar artificialmente.
Si alguna entidad hiciera esto, podrías reclamarlo ante el banco y, si no lo resuelven, ante las autoridades de protección al consumidor o el Banco de España (o en este caso, la autoridad bancaria en Francia). ¿Has visto algún caso real de esto, o es una hipótesis que te preocupa que pueda ocurrir?
