Hola juanbcru de nuevo
Lo de los empleados dalo por perdido, eso lo habrá diseñado alguien con algo de idea en los servicios centrales. Los de la oficina son monos que solo valen pa vender. Y si, en este foro es muy famosa la frase "el banco no es tu amigo". Esto son negocios, tanto para ti como para el, no amistades, no confianza.
Vamos por partes. El metodo frances no es lo mismo que el aleman. Te pongo aquí abajo un par de imagenes con el mismo prestamo simple, segun los metodos frances, americano y aleman para que veas las diferencias.
Una vez que lo hayas entendido, verás que el método frances se basa en que, mientras que la equivalencia financiera entre los dos flujos (el dinero que te prestan hoy y lo que te comprometes a pagar en N años) se cumpla en t=0, la manera que usa de pagar intereses y amortización hace que el capital restante sea 0 al final de la operación.
Segun este enfoque, el metodo frances sería la manera de calcular la cuota de amortización a partir de una cuota predefinida - intereses a pagar sobre el saldo vivo. Como ves, los otros metodos son distintos. De este modo, mientras que la equivalencia financiera se cumple, la cuota puede ser ascendente, descendente, o como queramos.
Te llamará la atención la a n|i. Esto es un factor de actualización para una renta (constante, en este caso). Todo lo que hace es actualizar a t=0 una renta futura. Digamos que en lugar de descontar cada futuro pago (renta que el banco recibe) a t=0, se aplica ese factor. No es más que una especie de "factor común".
Como dices, la parte de intereses es siempre idéntica: se paga intereses sobre el capital restante en todos los métodos. No se pagan intereses sobre lo que ya has devuelto.
Lo que dices de la fórmula que han usado para calcular la primera cuota no es correcto. Es decir, si, tu ves el mismo patrón. Pero se corresponderá al método de cálculo que hayan hecho. Es decir, en mi ejemplo, si yo tomo hipotecas con distinto importe, pero el mismo plazo (n = 10) y el mismo interes (5%), siempre me saldrá el mismo patrón: el capital inicial dividido entre 7 y pico. No te puedo decir como calculan la primera cuota porque como te digo, no lo he descifrado, pero tiene que ser algo por ese estilo.
Lo que te digo de cuota y cuota de amortización es porque yo he estudiado todas estas cosas y siempre me confundía. De hecho, y esto es ya solo hablando a titulo personal (no tengo ni idea de derecho, ni soy abogado, ni tengo experiencia en juicios ni nada por el estilo, asi que no me tomes muy en serio), a un malentendido en la manera de explicar el contrato, mala praxis en la venta, defecto de forma... a algo así creo que es lo que te puedes agarrar para reclamar, si acaso.
Por ejemplo, en tu escritura veo: "... máximo de 480 (...) cuotas mensuales, comprensivas de capital e intereses, que se pagarán los dias 1 de cada mes, siendo calculadas conforme al sistema francés de amortización". Esto sugiere que la cuota total a pagar se paga con sistema francés. Sin embargo el encabezado de ese parrafo 2.2. dice "numero de cuotas de amortización". No queda claro. A una cosa de estas (imagino) te podrías agarrar.
Luego, dices que no te entregaron cuadro de amortización. Sin embargo, sí aparece en la escritura. No sé si te refieres que no te lo entregaron previamente a la firma. En ese caso, no se las obligaciones, yo se que habia obligacion de entregar la oferta y de poner la escritura a disposicion del cliente 3 dias antes de la firma, lo que no se si la oferta deberia incluir el cuadro o no... Si es así, otra cosa a la que te podrías agarrar. Desde luego lo de que no tenian sistema es una mentira como un piano, a lo que tambien te podrias agarrar (imagino) si lo pudieras demostrar como malas practicas de venta. Como has visto en el comentario anterior, yo he modelizado tu prestamo y no me ha llevado mas de 5 minutos. Una vez que haces bien la primera linea es arrastrar, y te aseguro que los bancos tienen gente mas lista que yo trabajando.
Aparte, he leido en internet que mucha gente le han quitado estas condiciones y le han dado otras. Si eso es lo que buscas, seguramente SAN acceda ya que ya ha accedido con otros, para evitar daño en la reputación, a fin de cuentas ya ha cobrado un paston en estos 6 años de ti. Si lo que buscas es que te devuelvan dinero (de nuevo, no tengo ni idea) me suena que a los que tienen clausula suelo, se la han quitado, pero nada de devolverselo, y ellos son mas afectados ergo mas ruido etc. Asi que no se...
Por ultimo, yo te puedo resolver las dudas si te soy de ayuda, da gusto hablar contigo, pero lamentablemente esto es un foro y nada más. Esta muy bien para informarse pero lo mejor sería que tu caso lo llevara un abogado. Debe haber más gente como tu con esta hipoteca, mira a ver lo que ellos han conseguido. Sin defectos de forma, o cosas asi, que deben ser llevados por un abogado, o sin esclarecer lo de la primera cuota, imagino que será difícil: escritura firmada ante notario, el notario te la lee, etc. Si sí tuvieras algo de lo que tirar, pues por lo que leo (de nuevo, no me tomes muy en serio!) los jueces son bastante proteccionistas con los particulares, por el momento de crispación que vivimos contra los bancos.
Bueno perdón por el tocho pero espero que algo te aclare las dudas.
Saludos y suerte
Sergio