España
Que yo sepa, la trifulca empezó por los años 2009, si no fue antes, es lo que pasa, que las entidades, quieren vaciar a sus clientes sin nada en los bolsillos. Y después dicen que de alguien tienen que vivir.
Si se están informando, es por alguien valiente, puso las cartas encima de la mesa y mira por donde ha empezado a cantar, nada menos que por la Europa.
Pues, lo que te digo, estoy seguro, que no habrá sido nada fácil, pero la noticias, ya sabes de donde nos llega, y a estos hay que hacerles caso. Lo que pasa, ya sabes, que serán pocos los que quieran reclamar lo que les pertenece, según dicen. Desearía que no fueran miles, sino mas bien que abonen a todos los afectados, que es como debería de ser.
Todas las demandas siempre están encabezadas por particulares o de éstos a través de plataformas o asociaciones, en el caso que nos ocupa son muchas asociaciones las que han estando instando a que se anularan y haciendo publico que se introdujeron de manera poco transparente , ADICAE realizo una gran demanda contra la practica de las CS.
El TSJE, sentencia las cuestiones prejudiciales del Juzgado nº 1 de lo Mercantil de Granada (C-154/15)y de la Audiencia Provincial de Alicante (C-307/15 y C-308/15), por parte de particulares
Puedes leer tanto la tramitación preferente denegada por ATJUE
La primera cuestión que plantea la Audiencia de Alicante
La segunda cuestión de la Audiencia de Alicante
El asunto referencia del Juzgado Mercantil de Granada
Y la ya famosa sentencia del TSJE
Ya que mencionas ADICAE. Te comento, lo que dice esta asociación en los medios de comunicación.
Se estima que en las Islas hay más de 82.000 afectados por estas cláusulas y cientos de casos ya están en los juzgados, entre los que figura una demanda colectiva interpuesta por Adicae. La sentencia europea, que dicta que se debe devolver todo el dinero pagado de más y no solo desde 2013, como falló el Tribunal Supremo, ha provocado una avalancha de dudas y llamadas por parte de los afectados. Desde Adicae recomiendan, en primera instancia, reclamar ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera con la que se ha firmado la hipoteca. Si en dos meses no se ha obtenido ninguna respuesta o la contestación no es favorable, la reclamación se debe presentar al Banco de España.
Hola: tengo una hipoteca con BBVA desde julio del 2008, en la cuota de junio del 2013 me quitaron automáticamente la clausula suelo y no firme ningún documento,que debo hacer ahora. saludos y gracias
Buenos días,
Para interponer una demanda no es necesario realizar ningún paso previo, si bien es recomendable realizar una reclamación previa al Servicio de Atención al Cliente (he colgado un modelo para que todo el mundo pueda realizar la reclamación previa).
En cuanto al tema de efectuar una posterior reclamación al Banco de España, lo desaconsejo totalmente por cuanto la resolución no es vinculante y los Jueces ni siquiera la tienen en cuenta en sus Fallos. He presentado varias demandas en las que el cliente había tenido un informe favorable del BDE y la Sentencia ni siquiera menciona la existencia de dicho informe ya que el fallo de la Sentencia se remite a la jurisprudencia del Tribunal Supremo. Además en el 2014 el BDE estaba tardando casi año y medio en resolver las reclamaciones, por lo que es una perdida de tiempo y cuya espera supondrá una dilación innecesaria de la presentación de la demanda en el caso de que se quiera acompañar dicho informe. A sabiendas que el mismo no será tenido en cuenta ni por el banco ni por el Juez, ya que por desgracia no es vinculante para ninguna de las partes.
Saludos
Federico Wahnich
Si, según tu, desaconsejas la reclamación al Banco de España, no estaría nada mal, que revisaras este punto. Aunque considero oportuno que en el caso que estés en este embrollo, te asesore un letrado.
Para poder reclamar la eliminación de la cláusula suelo ante el Banco de España, es necesario haberlo hecho con anteriormente ante el banco, por lo tanto primero hay que acudir al Departamento de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente del banco.
Los informes que emite el Servicio de Reclamaciones del Banco de España no son vinculantes aunque si son tenidos en cuenta por los Bancos y en caso de que el Banco no aplicará la decisión del Banco de España su informe nos seviría para acreditar la falta de transparencia en una posterior demanda judicial de anulación de la cláusula suelo y devolución de lo pagado de más.
Para reclamar al Banco de España debemos acreditar que la petición inicial ha sido desestimada, que la han denegado o que han transcurrido dos meses desde que la presentó, sin que haya sido resuelta.
Dónde reclamar ante del Banco de España
Hay dos formas de presentar una reclamación en el Banco de España: por vía telemática (a través de Internet) y por escrito en el Registro General del Banco de España, en sus sucursales o por servicio postal. Nosotros aconsejamos siempre que sea posible hacerlo en una sucursal del Banco de España pues en el momento de la entrega revisan un poco la documentación presentada y nos pueden decir si nos hemos dejado algo.
¿Qué documentos hay que aportar para la reclamación sobre la cláusula suelo?
En la reclamación al Banco de España para anular la cláusula suelo hay que presentar los siguientes documentos:
◦Formulario propio de reclamación del Banco de España donde debemos incluir nuestros datos personales y el DNI (aquí tenéis el formulario de reclamación del Banco de España)
◦Fotocopia del DNI
◦Escrito que enviaste previamente al servicio de atención al cliente de tu Banco reclamando la anulación de la cláusula suelo
◦Escrito de respuesta a la reclamación del Servicio de Atención al cliente del banco
◦Copia de la escritura de compraventa donde aparezca la cláusula suelo
◦Copia de oferta vinculante si contiene irregularidades
◦Si tenemos algún otro documento que nos diera el banco informándonos de las condiciones de la hipoteca y ese documento no contiene la cláusula suelo también lo debemos adjuntar para acreditar la falta de transparencia.
Cómo se tramita
Una vez que presentada la reclamación, el Banco de España abre un expediente que se inicia con la documentación que aporta el interesado. Si esta fuera incompleta, nos avisan para completar en el plazo de diez días hábiles y si no la aporta, se entenderá que hemos desistido en la reclamación.
Cuando el servicio de reclamaciones tiene toda la documentación del usuario, le da a la entidad 15 días hábiles para realizar sus alegaciones. En el momento en que se reciben, se empieza el estudio de la demanda.
Si la entidad contra la que se reclama acepta nuestras pretensiones el procedimiento se paraliza.
La reclamación finaliza en el momento en que el Servicio de Reclamaciones redacta un informe motivado que, según informan desde el Banco de España, "no tendrá en ningún momento carácter de acto administrativo recurrible". Si el informe emitido fuera desfavorable para la entidad reclamada, esta debe informar al servicio de reclamaciones en el plazo de un mes si ha procedido a la rectificación voluntaria. Un aspecto que se debe tener en cuenta es que los informes que emite este servicio no son vinculantes para ninguna de las partes pero sí suele ser tenida en cuenta por los bancos para aplicarla.
Muy importante antes de reclamar ante el Banco de España
Actualmente la reclamación ante el Banco de España está resultando muy poco útil para las cláusulas suelo ya que las reclamaciones están tardando en algunos casos más de 12 meses en resolverse y además hay bancos como el Banco Popular, Unicaja, Caja España-Duero...que nunca cumplen las resoluciones por lo que a la práctica supone perder más de 1 año. De hecho sólo a nivel general en el 7% de las reclamaciones al Banco de España permiten eliminar la cláusula suelo. Por ello, la mejor alternativa es la demanda judicial ya que judicialmente, si el caso es viable, seguro que se elimina y además se puede recuperar lo pagado de más cosa que es imposible conseguir mediante la reclamación al Banco de España. De hecho, a través de nuestros abogados se están eliminando el 100% las cláusulas suelo que se demandan (podéis ver algunas como demanda contra Banco Popular, demanda contra Caja Duero-España, demanda contra CaixaBank). Para ello ofrecemos primero un estudio de viabilidad totalmente gratuito. Aquí informamos del servicio: http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html
Buenos días,
Si hubieras leído lo que he escrito habrías podido comprobar que para interponer una demanda no es necesario reclamar al Banco de España. Si a eso le añades que su resolución no es vinculante para el banco y que puede tardar en pronunciarse entre año y año y medio, quien demande habrá obtenido una sentencia mucho antes de que si hubiera esperado a que se pronuncie el BDE.
Cada cual es libre de obrar como considere oportuno pero es mi recomendación como abogado y por mi experiencia te puedo decir que he presentado muchas demandas de clientes que tenían informe del BDE pero los bancos no hicieron ni caso porque no es vinculante.
Saludos
Federico Wahnich
Ya que dices que eres un letrado sabrás que las cláusulas suelo han sido el último escándalo que le ha estallado a la banca española por mala comercialización de productos. Durante la crisis, las entidades se han visto obligadas a rascarse el bolsillo y devolver dinero a sus clientes. La factura total supera los 12.000 millones, teniendo en cuenta que el impacto de los topes hipotecarios ascienda finalmente a unos 4.200 millones (cifra calculada por el Banco de España).
En la lista de productos colocados de manera irregular, según los tribunales, se encuentran bonos, créditos multidivisa, euribor, derivados y, sobre todo, preferentes y acciones de Bankia. El golpe puede ser mayor en función de cómo evolucionen algunos procesos, porque la causa de la manipulación acaba de empezar y la venta de títulos a inversores cualificados por parte de Bankia se encuentra en una fase preliminar, por ejemplo.
Pero las pérdidas para el sector serán mucho mayores. Se estima que van a dejar de ingresar en torno a los 8.000 millones de euros por la retirada de las cláusulas suelo tras la decisión del Tribunal de Justicia de la UE de esta semana, que obliga a las entidades a devolver todo lo cobrado de más en aquellas que sean poco transparentes, desde el inicio de su aplicación y no desde mayo de 2013. Algunas entidades ya habían anulado de su cartera este tope, al haber sufrido un varapalo judicial, como BBVA y Popular, o para anticiparse a los acontecimientos, como Bankia o CaixaBank.
La consultora Analistas Financieros Internacionales estima que entre 2016 y 2019 el margen de intereses de la banca española se verá mermada en unos 6.200 millones por la supresión de la cláusula, ya que los clientes abonarán una menor cuota hipotecaria a partir de ahora, beneficiándose así de la caída del euribor. Éste indicador se encuentra en negativo. Eso sí, las entidades ya han llegado a acuerdos con una parte de sus clientes para eliminar de su contrato esta cláusula y reducir el impacto de una sentencia desfavorable, y han establecido tipos fijos para el resto de años en que esté vigente el crédito, que suelen ser más elevados que en tasas variables.
Entre 2013 y 2015, las entidades han dejado de ingresar en intereses unos 1.800 millones. Sólo BBVA en 2013, cuando retiró todas las cláusulas suelo tras la condena del Tribunal Supremo, sufrió un descenso en sus márgenes de casi 500 millones de euros.
Aluvión de reclamaciones
La banca ha ido reservando dinero, en torno a 1.500 millones, para llevar a cabo los desembolsos por las cláusulas suelo. Pero estos fondos no son suficientes para atender a todas las peticiones que se prevén. El aluvión de reclamaciones ya ha comenzado en las oficinas y también en los despachos de abogados.
Las propias entidades y las casas de análisis indican en que el sector tendrá que realizar dotaciones extraordinarias de unos 2.500 millones de euros para tapar este agujero. La bomba que ha estallado esta semana limitará, según los expertos, la capacidad de algunos grupos, especialmente los más débiles, para repartir dividendos a sus accionistas.
Las asociaciones de consumidores estiman que más de 1,5 millones de clientes cuentan en sus hipotecas con cláusulas suelo y otros tantos, que ya se han librado de ella, reclamarán por intereses cobrados de más hasta su retirada, a no ser que hayan llegado a acuerdos con la entidad para cambiar las condiciones.
Los escándalos por la mala praxis del sector ha sido una constante a lo largo de los últimos años y todavía no han terminado. El más significativo de todos fue el de las preferentes, que afectó principalmente a las entidades que tuvieron que ser rescatadas. El sector ha tenido que gastar más de 6.000 millones para reembolsar dinero a más de 500.000 personas, buena parte de las cuales eran de edad avanzada. El Gobierno, ante el aluvión de protestas de los afectados, tuvo que abrir procesos de arbitraje para acelerar las devoluciones y evitar un aluvión de demandas judiciales.
No todos los afectados acudieron a estos sistemas, ni todos pasaron el filtro de condiciones, por lo que el goteo de denuncias en los tribunales continúa a día de hoy. De hecho, BFA-Bankia ha tenido que incrementar este año las dotaciones para hacer frente a eventuales condenas.
El grupo que preside José Ignacio Goirigolzarri ha sido el que ha soportado la mayor carga de las preferentes. A través del arbitraje devolvió a unos 130.000 afectados, algo más de la mitad, unos 1.162 millones, según detalló el presidente del fondo de rescate, Jaime Ponce, recientemente en el Congreso de los Diputados. Para afrontar los juicios había acumulado ya otros 1.531 millones, de los cuales ha gastado una parte importante.
Los arbitrajes de Novagalicia y CatalunyaCaixa beneficiaron a más de 120.000 usuarios, el 70 por ciento de los perjudicados. El Ejecutivo tuvo que salir al rescate de los afectados, después de que el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) -hucha de la propia banca- tuviera que abonar 1.900 millones para dar liquidez a los particulares.
El problema, como en el de Bankia, surgió por la aplicación de quitas en la inversión realizada por los particulares. Los descuentos llegaron en algunos casos al 80 por ciento tras unas duras negociaciones con Bruselas por la inyección de ayudas a las antiguas cajas.
Caja EspañaDuero, asimismo, tuvo que abrir un arbitraje para sus preferentes, pero gran parte de los inversores acudieron a los tribunales para recuperar su dinero.
En este caso, como en el resto, el Estado ha tenido que asumir una parte del coste, como exigencia de las entidades que se han hecho cargo de las más débiles salvo Bankia. Abanca en Novagalicia, BBVA en CatalunyaBanc y Unicaja en Ceiss exigieron al Frob esquemas contra pérdidas por esta contingencia, que a día de hoy sigue abierta.
Acciones de Bankia
La otra gran bomba que estalló ha sido la comercialización de acciones por parte de Bankia en 2011. Esta año la entidad ha tenido que devolver cerca de 1.700 millones, incluido intereses de demora y costas judiciales, a los particulares que adquirieron títulos de la entidad y luego sufrieron pérdidas. Abrió un proceso rápido de reembolsos en las sucursales para ahorrar gastos en los tribunales una vez que el Supremo declaró nula la colocación de acciones a minoristas al considerar que las cuentas con las que debutó en el mercado no eran las correctas. En mayo de 2012, Bankia percibió unas ayudas de 18.000 millones adicionales y fue nacionalizada.
La entidad llevó a cabo provisiones de algo más de 1.800 millones, cantidad que cubre una parte del riesgo que todavía existe sobre las demandas que han iniciado inversores institucionales, como Iberdrola, Festina Lotus o Meliá. La doctrina sobre una devolución a estas empresas no está clara y se resolverá en los próximos meses. Bankia podría tener que destinar otros 1.200 millones de euros más, en caso de perder, por el fiasco que supuso su salida a bolsa.
Saludos
Lorena ha dicho en este foro lo siguiente: "- Ningún Banco o Caja ha sido condenado, es muy importante saber que HAY QUE DEMOSTRAR que la CS es nula por falta de transparencia.".
Mi caso es el siguiente: Soy cliente de CAJAMAR (entidad que fue obligada a anular las CS de sus hipotecas por sentencia 09-05-2013 del T. Supremo lo cual hizo en mi hipoteca) y tengo hipoteca desde 2008. Yo no demande judicialmente al banco por la clausula suelo, solo hice reclamaciones al servicio de atención al cliente. Entiendo, o corregidme si estoy equivocado, que no debo demostrar la falta de transparencia de la CS ya que CAJAMAR fue condenada por ello y la elimino de sus contratos hipotecarios, y que si puedo reclamar las cantidades cobradas de mas desde el 2008 al 2013.
Gracias por vuestras respuestas y un saludo
Mi hipoteca se firmó con el Zaragozano, el cual absorbió Barclays, actualmente absorbido por Caixa, nos quitaron cláusula, cuando estábamos en Barclays, pero nada más.
Que debo hacer? La hipoteca está firmada en el 2003 hasta el 2023
Buenos días,
No entiendo muy bien que sentido tiene que te dediques a contestar mis mensajes con un cortar pegar de extractos sacados de Internet y que no guardan relación con la respuesta que te he dado, sobre todo cuando este post es sobre la cláusula suelo.
Saludos
Federico Wahnich
Te estoy contestando y es como si no hicieras ni caso. Y mis disculpas si te molesta como algunas veces escribo.
Los ciudadanos que han acudido a Irache están interesados en saber qué posibilidades tienen de recuperar su dinero y qué pasos deben seguir para ello.
Cabe recordar que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictó que los bancos deberán devolver todas las cantidades cobradas de más por las cláusulas suelo que se declaren nulas.
Según ha explicado Irache en una nota, a partir de esta jurisprudencia europea, "en la inmensa mayoría de los casos los consumidores podrán conseguir que el banco deje de aplicarles el suelo hipotecario y, además, les devuelva todas las cantidades que les ha cobrado de más por él desde la firma del préstamo".
La asociación ha explicado que "hay que tener en cuenta que la diferencia entre recibir las devoluciones solo desde mayo de 2013 a hacerlo desde el comienzo puede suponer miles de euros para el cliente -en algunos casos más de cinco mil-, en función de las características de cada caso". "Algunas estimaciones calculan que puede suponer un aumento de los pagos para la banca española de entre tres mil y siete mil millones", ha añadido.
Irache ha destacado que esta sentencia "favorece los intereses de los consumidores con cláusula suelo en su hipoteca, tanto de los que reclamen a partir de ahora, como de los que ya están incluidos en alguna demanda, como incluso aquéllos que han llegado a un acuerdo extrajudicial con el banco, ya que esta sentencia refuerza -más allá de que los acuerdos puedan ser nulos- el derecho de los consumidores a que se les devuelva todas las cantidades cobradas de más por el suelo hipotecario".
Ante la posibilidad de que los bancos comiencen a hacer ofertas a los clientes que cuentan con cláusula suelo, Irache recomienda "no firmar nada antes de asesorarse". "Sería conveniente que, si existe oferta del banco, éste la facilite por escrito para estudiarla convenientemente y no precipitarse al aceptarla", ha apuntado.
Al mismo tiempo, Irache ha animado a todas las personas que duden si tienen cláusula suelo en su préstamo a que se informen en su asociación de consumidores para comprobarlo y, si es el caso, reclamen su anulación y la devolución de todas las cantidades cobradas de más.
El juez determina que el banco pague al cliente lo cobrado de más desde el momento de la firma de la hipoteca en el 2003, de acuerdo con el marco legal europeo.
http://www.elperiodico.com/es/noticias/economia/juzgado-oviedo-aplica-sentencia-del-tjue-sobre-las-clausulas-suelo-5709690