Cláusula suelo en hipotecas... más vale tarde que nunca

Rectifico la auditoria de 2009 no está publicada en la CNMV, solo está la de 2008, perdón .... tendré que trabajar solo con tu información, que es súper válida así a bote pronto, a ver que puedo hacer.

Yo tengo un credito personal en Cajamar, pero es a tipo fijo, es lo habitual en esta entidad, tambien disponen de ellos a tipo variable, pero me consta, que no conceden estos ultimo con facilidad.

Me voy a cargar el tema del hilo, porque así me lo han solicitado (y yo me divierto con ello, todo sea dicho de paso), por tanto de entrada te pido disculpas por utilizar un hilo que solo tiene relación con Caja Mar por ser uno de los "acusados" en la sentencia del juzgado sevillano.

tu puedes poner lo que quieras Petersen, tus comentarios son de calidad garantizada. y yo aprendo con ellos. Por eso te ruego pongas lo que estimes de valor y/o lo que te de la gana, porque asi ganamos todos . . . solo se echa de menos algo en ti ultimamente . . . un toque gracioso que anime un poco y relaje tensiones . . jejeje (tu me entiendes).

estimado ya esta bien de trabajar gratis!!, si necesita representante para proceder a cobrar por sus aportaciones ya lo tiene, que tal fifty-fitfy, saludos

Avanzo que te llevarás una decepción, porque solo son especulaciones, con base, pero en todo caso “meras especulaciones”, de hecho cuando una empresa se fusiona o es absorbida, lo primero que se pide es que “se abran los libros para una auditoria”, pero no es una auditoria normal en cuyo informe se publica esto, se trata de abrir los libros al detalle, porque aunque un informe auditor pueda tener 900 páginas (caso grupo Banco Santander) hay información de detalle que ni con tantas páginas aparece, por ejemplo los “intereses y rendimientos asimilados” se dan en global, no recuerdo entidad alguna que ponga “tanto por hipotecarios, tanto por personales, tanto por tarjetas ….”, y los financieros de empresas como es mi caso hay información que no damos, solemos limitarnos a la que es obligatoria, se trata de dar una imagen fiel de la empresas y sus movimientos económicos, pero no se trata de dar pistas a la competencia de “donde sacamos la rentabilidad y cómo”, y desde luego no damos datos de sectorización de nuestro negocio, o mercados por territorios, por ejemplo, se trata, por tanto de dar información globalizada de la empresa para los inversores, proveedores o clientes, pero no de dar pistas de cómo nos pueden “joder nuestro negocio” montado uno igual o parecido que nos haga la competencia.

Bien …… las bases de trabajo:

Página 49 de la publicación: Inversiones crediticias (Crédito a la clientela) ….24.280.557.000 € (cuentas individuales)

Página 51 de la publicación: Intereses y rendimientos asimilados …. 1.117.167.000 € (cuentas individuales)

Página 112 de la publicación: se refleja un saldo de “probable” préstamo hipotecario de 12.027.175.000 €, y este el dato de trabajo más probable, porque no podemos conocer del resto de negocio como promotor, o pymes que parte tiene “amparado” con hipoteca, y sujeto por tanto a tipos variables, sencillamente no sé como calcularlo, es que no veo ni un porcentual a aplicar sobre esto, seguro que comparativamente con otras entidades (balances) se podría aproximar en algo, pero esto es ya un trabajo de un calado considerable y desde luego no sé si yo sería capaz.

Ahora nos vamos a la página de la publicación del euribor el BdE http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1901.pdf y la media del 2009 del euribor hipotecario es del 1,618%.

A partir de ahí solo puedo especular y hacer hipótesis, pues vamos a ello

• Pensemos que la media de diferencial hipotecario de una entidad con oficinas físicas, pueda estar en torno a 0,75 puntos porcentuales, y esto es sencillamente lanzarse a la piscina, porque por la memoria no lo podemos averiguar, léase de nuevo el primer párrafo.

• A la vez hagamos la hipótesis de un “suelo” medio de 3,25%

Soy muy consciente que en el primer dato del 1.618% no será igual para los clientes que tengan la revisión en enero que los que la tengan en octubre, y a la vez es probable que existan contratos de suelo al 4% y al 2,90% (por poner algo), pero al final en las grandes magnitudes las medias y la estadística tienden a mostrar una realidad bastante aproximada.

Entonces 12.027.175.000 (si, doce mil millones de euros) x 2,368% (1,618+0,75) = 284.803.504 € (dos cientos ochenta y cuatro millones de euros)

Y 12.027.175.000 x 3,25% = 390.883.187 €

La diferencia es de 106.079.671 € (cien millones, o más de diecisiete mil millones de pesetas).

Sé que es una hipótesis, pero me atrevería a opinar que presuntamente esto va entre los 80 y 120 millones de euros, la diferencia de una cifra y otra es mucha, pero el calibre solo en los 80 millones es una barbaridad de dinero, es más vamos a compararlo con los resultados económicos de Caja Mar (balance consolidado de 2009) ver la página 41 del informe por la cual observamos que el resultado del grupo es de 65.746.000 €, vamos que con estos cálculos si no se aplica el suelo, o se suben los diferenciales o esto se va al cuerno, hay que pensar que una diferencia solo de medio punto en el rendimiento de la inversión crediticia que es de un total que supera los 24 mil millones de euros son 120 millones, y si lo aplicamos a la inversión hipotecaria que de la mitad, como se ha indicado con anterioridad (12.027.175.000 €) son 60,1 millones de euros ….. nada me voy a comprobar esto en el Excel porque tal vez me he liado con los ceros ……. esperad un momento ……….. pues si, es correcto.

Si esto del suelo se anula, las entidades tendrán que cambiar la estructura de sus cuentas de resultados, sea incremento de comisiones o aumento de diferenciales, pero así a primeras no es posible, entrarían en pérdidas, es por ello que posiblemente el Banco de España, sea tan beligerante a favor de las entidades financieras, de las cual él es el supervisor, pensemos que globalmente España, ni sus ciudadanos, se pueden permitir una caída del sistema, os aseguro, o al menos en mi opinión, el mal sería mucho mayor que la “putada” que supone que “lo sostengamos” entre todos (de nuestro bolsillo, para variar).

Otro dato que nada tiene que ver, pero para que observemos la magnitud del problema bancario y de sus bajos márgenes, que si … que sí, que ganan mucho dinero, pero esto es solo en términos absolutos, si “relativizamos” los números veremos varios datos para reflexionar.

Caja Mar tiene un patrimonio neto (fondos propios) de 2.212.223.000 €ny su resultado es de 65.747.000 €, que supone exactamente un 2,97%, y si en 2008 ganaron el doble (132.727.000 €) pues mira un 6%, que no es ninguna bicoca, la verdad.

Ahora veamos lo que suponen las comisiones (todas en su conjunto) 100.009.000 €, pues solo los gastos generales (sin personal) suponen 81.246.000 €, vamos sin comisiones no van a ninguna parte, bajo la estructura de su balance actual, y desde luego su resultado es inferior al total comisiones, al menos en 2009.

Joder …. Menudo rollo (otro para variar).

Saludos.- Y repito solo hipótesis, meras presunciones o probabilidades. Y yo no defiendo el suelo, solo digo que tal como está hoy estructurado su balance, me parece o hay fundamento para indicar que sencillamente no se pueden permitir "vivir" sin él, es así de simple y duro a la vez. Y las entidades que no lo aplican tienen la estructura de su balance montada de otra manera, por ejemplo mayores diferenciales, mas comisiones, o por ejemplo menos dependencia del mercado hipotecario, observemos que aquí es un 50% de la deuda de los clientes, y no vale comparar por ejemplo a Ibanesto o a Oficina Directa porque la pregunta entonces ¿que porcentaje de préstamos representa Ibanesto sobre el total Banesto, o que representa Oficina Directa sobre el total Banco Pastor?

Visca Catalunya....la verdad es que no defraudas,...Picha

por algo es el number one del RANKIN RANKIANO.