Buenas noches,
El resumen es lo que decimos, hay que echar cuentas. Fíjate que para evitar las consideraciones de si es más rentable uno que otro, el número de pagos y cuando se hacen etc. el bdE obliga a publicar la TAE, por eso, aunque la TIN de Renault es más baja su TAE es 0,2% más alta.
La teoría es, al vencimiento, dentro de 3 años, Renault habrá sido un 0,2% más rentable que Progetto pero… dentro de 3 años tendrás en efectivo un 19% más dinero con Progetto, a los que dependiendo de las fechas, podrás aprovechar durante mucho tiempo, dependiendo de cuánto dinero se trate -cuanto más mejor- y del mes del año en que venza cuanto más cerca de enero mejor, más rentable será.
Ahora se trata de analizar la reinversión de los intereses que da Renault cada 3 meses, y no, no es como interés compuesto, en cada cobro trimestral te quitan el 19%, por lo que si calculas el interés total bruto que te renta al cabo de 3 años, solo podrás invertir escalonadamente hasta el 81% de los intereses brutos (el interés compuesto no te quita IRPF).
El cálculo es complejo, porque tienes hacerlo hasta el mes de noviembre del año siguiente al que venza el depósito, que es cuando habrás liquidado totalmente el IRPF correspondiente al depósito.
Por otro lado, si superas 6000 de intereses/año euros pagas el 21% en vez del 19%, pero solo del exceso que pase de 6000€ -es decir pagas un 2% más por lo que pase de 6000€-.
Además, hay que considerar la satisfacción psicológica de cobrar cada 3 meses que ofrece Renault, otra cosa es que en Progetto tardas 3 años en cobrar y la inflación puede influir (el dinero cada vez vale menos - con 700€ dentro de 3 meses puedes comprar más cosas que con los mismos 700€ dentro de 3 años-.
No he hecho las cuentas, pero personalmente, al contrario que tú, creo que, si se trata de 100k y vence en un mes próximo a enero, va a ser más rentable Progetto al final de noviembre del año siguiente al del vencimiento, pero la diferencia no creo que sea mucha.
