España
Hola a tod@s, soy uno de los "tontos" que ha firmado éste seguro.
hoy he estado hablando con el director de la caixa sabadell, y he salido verdaderamente acojonado, pues si en el anterior trimestre pague 1900€, me comentado que para el siguiente me toca pagar 3500€, en fin, un TIMO.
por supuesto ya he enviado mi reclamación al defensor del cliente.
PREPARAOS PARA EL SIGUIENTE PAGO...
1 – Cierto que la legislación obliga a las entidades financieras a ofrecer productos para evitar que las subidas del Euribor durante la larga vida de un préstamo puedan provocar problemas de pago al hipotecado.
2 – Pero aquí somos latinos y hemos montado inventos que no suponen en absoluto un equilibro entre la partes, a ver ¿Qué no supone equilibrio alguno? Pues que al cliente le hagan un swap al 5%, y el banco o caja se provea de una barrera desactivante al 5,50%, con lo que el cliente tendrá que “palmar” siempre que estemos por debajo del 5%, como ahora, y siempre que estemos por encima del 5,51%, y la entidad financiera solo corre un riesgo de 0,50 puntos, legal es posible ….. veremos a medida que las sentencias judiciales vayan apareciendo, pero equilibrado no es.
3 – Aún no ha salido ninguna de estas por estos foros, todo a su tiempo porque son más novedosas (invento sobre un invento existente, y más complicado todavía) he visto ofertas (no contratos), por los que el cliente “palma” todo lo que baje del 4%, y la entidad financiera todo lo que pase del 4,01%, parecería equilibrado ¿no?, pues no, porque le ponen una clausula que el banco o caja se reservan la facultad de cancelar el producto bonificando al cliente una compensación del 0,25% sobre el importe contratado, vamos que si son 150.000 el contrato te pagan 375 € y ya no tenemos contrato, pero claro si bajan mucho y el cliente palma, esta facultad no la tiene, pues que viva la equidad entre las partes, tendrá que liquidar al banco “in secula seculorum, amen”.
4 – Pensemos pues en un collar, que es un suelo y un techo pongamos por abajo 3,25 y por arriba el 4,25, pues parece bueno….. uno se asegura que por encima del 4,75 no pagará por que la entidad financiera le compensará, y si bajan más del 3,25 uno tendrá que compensar al banco o caja, hombre podrá gustar a algunos y a otros no, pero es un tema que parece un buen producto ya que uno se asegura unos % equilibrados por los dos lados, que serán esto u otros, ahora bien lo que no vale es que como siempre una parte, y no precisamente la más débil negociando, se ponga una barrera desactivante, pongamos al 5,50%, o sea que si pasan de ahí yo banco o caja dejo de palmar, y al cliente no le ponemos nada por abajo y que le den ……, y ya sé que casi no hay espacio por abajo, pero es que ¿no deberíamos jugar al mismo juego los dos?, no parece que no, el que casualmente redacta el contrato es quien tiene mejores pactos.
5 – Las entidades financieras pocas veces hablan al cliente de un cap, que sería si estoy en un error cubrirse solo con una máximo, pongamos al 5,00%, pero en este caso a diferencia del swap, esto paga una prima y comercialmente no se ha utilizado, o se ha hecho poco, al entender en mi opinión que si al cliente le pides dinero de entrada es más difícil que el cliente entre al trapo … y es solo una opinión mía.
Al final en mi opinión todo esto y por lo general se ha vendido bastante mal, entendiendo como “mal” una presunta falta de transparencia, de formación a los vendedores, una presión comercial excesiva a las oficinas que tenían que colocar esto si o si, luego con unos métodos de venda que pueden presuntamente llegar a rayar la ilegalidad en materia mifid y de protección al consumidor, etc.
Por tanto aquí yo discrepo de aquello de que uno debe ser consecuente con lo que se compromete y firma, lo cual en la mayoría de ocasiones es incontestable, sin embargo esto solo vale si uno sabe bien a lo que se está comprometiendo, y en los casos de coberturas, seguros y permutas de tipos de interés, tan claro no parece.
Además si hay un caso o cien en España que no han entendido bien lo que han firmado, es posible se fueren las 100 personas menos instruidas o mas confiadas del estado, sería lamentable para ellos … pero …. Ahora bien, según informaciones que han salido por prensa y que no puedo contrastar se dice que hay un banco con más de 3.000 afectados, y es un solo banco, si esta información fuese cierta podríamos pensar que existen demasiados tontos ……., es como todo, mira si tú tienes un conflicto conmigo es posible que tu tengas la culpa y yo la razón, pero si además de ti hay 10 más que tienen un problema parecido al tuyo y también conmigo, me temo que el problema ya no eres tú, seguro que el problema soy yo, es simple estadística.
Buenas tardes!!yo soy un afectado por el contrato de permuta financiera de interes de la caixa, y si no me equivoco eso no es un swap no??yo tenia un interes variable y ahora durante dos años uno fijo.la verdad no veo la diferencia entre mi contrato y un swap o GAP o como quiera que se le llame.alquien me la puede aclarar???
Hice un reclamacion al defensor del cliente de la caixa y me contesto que la mando al defensor del cliente de las cajas de ahorros catalanas al ser mi cantidad menor a 120000.mi pregunta es si con la contestacion de este me puedo ir al banco de españa?? y por ultimo si es que esta operacion es considerada como una inversion de alto riesto acogida la mifid, repito que es un contrato de permuta de interes, porque creo que no!!gracias de antemano y saludos
Por partes.
Según wikipedia: Un swap, o permuta financiera, es un contrato por el cual dos partes se comprometen a intercambiar una serie de cantidades de dinero en fechas futuras. Normalmente los intercambios de dinero futuros están referenciados a tipos de interés, llamándose IRS (Interest Rate Swap) aunque de forma más genérica se puede considerar un swap cualquier intercambio futuro de bienes o servicios (entre ellos el dinero) referenciado a cualquier variable observable.
Traducido es que la entidad financiera te pacta pongamos un tipo fijo del 5% de Euribor, elimina los diferenciales aquí no se tienen en cuenta, tu pagaras al banco o caja este 5% tanto si suben como si bajan los tipos, y ellos te pagaran a ti el precio que marque el Euribor.
Posibilidades:
1 – Que el Euribor este al 5,80%, pues el banco o caja te paga a ti este 5,80%, calculado sobre el importe del contrato, pongamos 100.000 € pues 5.800 al año, y tu le pagas al banco el 5% pactado, o sea 5.000 €, resultado cobras 5.800 y pagas 5.000, ganas 800 que te servirán para compensar lo que pagas de mas en la hipoteca.
2 – Que el Euribor este por debajo del 5%, pongamos al 3%, pues tu pagas al banco o caja los 5.000 y ellos te pagan el 3%, son 3.000, pierdes 2.000 €, que son los necesarios para que tu hipoteca se quede en el 5% acordado.
Esta es la teoría, la práctica es o puede ser otra, en muchos casos esto no se explicó bien al cliente, o que por ejemplo el banco o caja se pone un tope máximo de pagos, que viene a decir que te paga lo que sube el 5% (sigamos con el ejemplo) pero que si pasa del 5,40%, ya no paga nada más que este 5,4%, y por el contrario si baja mucho, no hay tope en lo que pagues tu.
La idea es buena si se explica al cliente correctamente y con todas las posibilidades, luego el cliente sabe donde se mete y aceptaría o no, lamentablemente esto parece o presuntamente no ha sido bien explicado a todo el mundo, y para empezar los mismos empleados que vendían esto en muchos casos no sabían bien las repercusiones de su venta. Es buena idea si se vende al cliente diciéndole y con ejemplos escritos de que usted pagará durante x años una hipoteca al 5%, tanto si sube como si baja, usted acabará pagando el 5% por un lado o por otro y si bajan los intereses a usted no le va a afectar porque firmaremos este contrato que dice que usted va al 5% y punto, y además usted no podrá salirse, quedará pillado con este 5%, y si quiere salirse yo banco o caja le cobraré la diferencia, y puede ser mucho dinero, téngalo usted en cuenta amigo, le guste o no, pero a la vez tenga en cuenta que los tipos suben al 8%, yo banco o caja quedaré pillado y seré yo banco o caja, que no podre salirme y perderé mucho dinero, si firmamos recuerde que ni yo le podré pedir nada si los precios suben, ni usted nada a mi si bajan, los dos nos la jugamos, y evidentemente yo banco o caja no me pongo ningún tope máximo, ni usted a mi tampoco, si lo hiciésemos no sería un trato equilibrado ¿verdad? ¿lo entiende caballero? ¿le parece bien?, pues mire yo le doy aquí un papel con 20 ejemplos de lo que podría pasar, estos ejemplos son tanto de lo que usted puede perder, lo que puede ganar, lo que yo banco o caja puedo ganar y lo que puedo perder, sería bueno que se lo lleve usted una semana a casa, se lo piensa, si algo no entiende estoy a aquí para responder a sus consultas, nos vemos otra vez, ¿le parece el día 15? y toma usted su decisión con todas sus consecuencias. Y piense amigo cliente que si suben los intereses usted me lo agradecerá toda su vida, y si bajan seré yo el beneficiado y el agradecido a usted, luego el cliente preguntaría, amigo director, usted qué me aconseja, y en lugar de decirle “firme aquí que esto es bueno para usted”, debería haberle dicho “no le puedo aconsejar” porque no sé ni yo ni nadie que pasará con los tipos de interés en los próximos años, pero sí que le puedo decir amigo cliente que si usted es de las personas, que las hay, que estarían tranquilos con un 5% durante muchos años, es un buen negocio para usted, pero si usted es de las personas que prefieren no asegurase nada y ver cómo va todo con el riesgo de ganar o perder pues esto no es para usted, sin embargo si los precios suben al 8% y usted no me puede pagar la hipoteca no venga luego a decirme porque no le ofrecí esto, yo se lo ofrezco porque la ley me obliga a darle a usted esta posibilidad, y le repito amigo cliente que lo que le ofrezco no es ni bueno ni malo, es una posibilidad que vale para algunas personas y no vale para otras, cada cliente nuestro tiene una forma diferente de pensar.
Como puedes ver contertuliano Jose30, con estos argumentos pocos venderían de estos productos ¿verdad?.
Luego un GAP…. Esto no me suena, según wikipedia es:
Gap puede hacer referencia a:
• Banda prohibida de un aislante o semiconductor (del inglés gap).
• Gap (Francia): localidad francesa.
• Gap (ropa): empresa textil de los Estados Unidos de América.
GAP puede referirse a:
• Gestión y Administración Pública (Diplomatura universitaria).
* Ganancia Acústica de Potencia un tipo de electrónica.
• Grupo de Amigos Personales: escolta armada del que fuera presidente de Chile, Salvador Allende.
• GAP (Sistema algebraico computacional): un CAS orientado hacia teoría de grupos.
O sea que no me cuadra con lo que preguntas.
Hola a tod@s, pues yo fui hoy a mi entidad para ver que podíamos hacer con este tema y la única solución que ofrecíó fue pedir un préstamo para cancelar la cobertura, casi 6.000€, no se lo creen ni ellos. Lo que me dijeron fue que pagaré mensual de cuota hipoteca+cobertura unos 988€, unos 624 sería lo que me correspondería por la revisión y la diferencia las parte de la cobertura. Nada que al final no saque nada bueno, me dijeron que iban a revisar el contrato y me dirian algo, pero como yo le dije el contrato no tiene una sólo claúsula que beneficie al cliente sino todas a la entidad. Si no me dicen nada esta semana envio la reclamación que la tengo preparada.
Alguien por ahi que tenga buenas noticias sobre este tema?
Saludos.
Hola a tod@s. Yo creo que Jose30 en el mensaje 203 habla de un CAP.
A mi me bloquearon prácticamente en el momento más alto, al 6,2 %. Supongo que todos los del verano 2008 estamos en las mismas circunstancias.
El director opina que estoy dañando su prestigio cuando hablo de este tema con terceras personas.
Yo pienso que en ese contrato está la firma de los dos: yo perdí mi dinero y él su prestigio.
A todos los profesionales que nos han metido en este lío, y ahora dicen que hemos hecho una apuesta y hemos perdido ¿no sé daban cuenta de que ellos apostaban su prestigio, y a lo mejor lo perdían?.
Saludos
A ver, si tiene solamente un CAP, no tiene ningún problema, mas bien al contrario porque un cap es un techo de interés, y salvo error por mi parte, el problema vendría si combinado a este CAP tienes un FLOR (SUELO), que es un mínimo, vamos que la combinación de ambos se llama COLLAR, pero en si el CAP en este momento no te perjudica para nada ahora bien para tener solamente un CAP sin combinación alguna por abajo (flor), seguro que pagó una prima, si no pago nada …. No creo que sea posible asegurarte gratis un máximo sin nada a cambio…… o si ….., vamos que un CAP sin combinar con nada no lo creo, porque no tendría nada que pagar ahora y por tanto no estaría molesto con nadie….
Insisto en que no puede quedar así.
Xavier eres un crack explicando.
También insisito que para no perder el tiempo, los implicados teneis que enviar carta de reclamación al dep de defensa del cliente de vuestra entidad por burofax con acuse de recibo, así teneis fecha, dia, horam nombre y DNI de la persona que recibe. Y cuando tengais respuesta (posiblemente negativa) directamente a CNMV y al Banco de España. Despues llegarán demandas y otras soluciones...
No espereis respuesta de vuestro director de oficina. Les ha explotado el problema en las manos y no tienen margen de actuación.