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Participaciones del usuario Duqueyhontoria

Duqueyhontoria 16/09/24 17:44
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Es tu dinero, y por lo tanto tu decisión siempre será la buena.Pero discrepo contigo respecto a tu intención de  rescatar el capital y poner esto en manos de abogados. Eso es dar por perdida la batalla antes de empezarla, iniciando una batalla que puede durar años, asumiendo costes totalmente innecesarios. O sea, que paralizas tu plan de ahorro inversión, rescatas tu dinero y empiezas a asumir costes judiciales, minutas de abogados (salvo que los abogados no te cobren). Y cuidado con ciertos consejos, porque también pagarás a hacienda por las plusvalías, que seguro que si tienes. Y al cabo de unos años, verás que no recuperaste el 100% de tu dinero, que además no estuvo invertido. Tu decisión y aceptar ciertos consejos es mucho más caro que contratar un buen PIAS, solicitar la movilización del capital y seguir tu planificación de ahorro. Eso si, reclamando tus derechos SIN COSTES, conforme a la normativa que regula la comercialización y distribución de seguros de inversión.Cómo verás, discrepó con @insurance a menudo, sobre todo cuando habla de “todos los PIAS”, como si todos fueran iguales. Pero hay también discrepo respecto a su confianza en Hacienda, que no perdona nunca. Y le pregunto a @insurance , ¿estas seguro de que hacienda va a asumir los costes que el cliente ha pagado por contratar un producto de inversión?¿Tus clientes deducen tus honorarios de las inversiones que tu les recomiendas? ¿Tu minuta se consideran pérdidas (minusvalía) en una inversión en fondos, o en seguros de inversión, aunque estos den beneficios? Lo dudo, porque no soy asesor fiscal. Pero me extraña que hacienda confunda costes con minusvalías.Cuando alguien contrata un producto de inversión con altísimos costes de contratación, hacienda no considera ese coste como minusvalía deducible o pérdidas en la inversión, porque ese dinero (el de los costes) nunca se invirtió.El capital invertido se contabiliza después de costes, y aunque fuera poco el capital invertido y menos la rentabilidad obtenida, te aseguro que hacienda no perdona impuestos a nadie.Entonces, si se trata de recuperar dinero cobrado indebidamente, demostrando que la información recibida no ha sido transparente, con incumplimiento de la normativa reguladora en materia de distribución y comercialización de seguros de inversión (PRIIP/IBIP), no hacen falta abogados. Hace falta un buen asesoramiento en materia de seguros de inversión.No obstante, las instrucciones para reclamar a una aseguradora vienen claras en cada póliza en el apartado “cómo reclamar”, y resumidamente, consiste en solicitar aclaración e información al departamento de atención al cliente, que consta en ese mismo apartado, esperar respuesta (que será rápida pero dirá que todo está bien), se continua dirigiéndose al defensor del asegurado, y con la resolución si no es favorable, se acaba en la Dirección General de Seguros DGSFP, que resolverá a favor del asegurado, si este tuviera razón. Y todo de forma TOTALMENTE GRATUITA.Y mientras tanto, al movilizar el valor  disponible a un buen PIAS, el dinero seguirá invertido, mantendrás la ventaja fiscal ya acumulada, ahorrarás tiempo, quebraderos de cabeza y ganarás dinero. Y cuando recibas la devolución de los costes, puedes hacer una aportación extraordinaria a tu nuevo PIAS, o darte un homenaje.Esa es mi recomendación, que no tiene por qué ser ni la única, ni la mejor. 
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Duqueyhontoria 14/09/24 21:52
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
De “colega” nada. No conozco a ningún “Gulag”Aunque tus palabras y descalificativos te definen.A diferencia de lo que tu haces, yo aporto información veraz y contrastable documentalmente y respondo de lo que digo con mis datos personales y con los de mi empresa.En cambio tu no aportas nada, porque tras el anonimato de un seudónimo todo vale ¿verdad?Nada más que decir. Mis disculpas a quienes se toman este foro en serio
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Duqueyhontoria 14/09/24 19:53
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Quede por delante que respeto que a nivel particular prefieras otras opciones de inversión. Yo a nivel particular invierto en casi todo, también en indexados. Pero el PIAS es el producto al que destino los primeros 8000 € anuales. Respecto a tus afirmaciones, si estás informando no lo haces correctamente y si estás opinando, te equivocas. Claro que opinar tras seudónimo es gratis.😜Los errores son comprensibles por esta es una materia muy especializada y hay muchas fuentes interesadas en otros sectores, que se dedican a “desinformar”, incluso en este mismo canal. Voy a aclarar tus afirmaciones erróneas.Respecto a las comisiones (supongo que te refieres a la comisión de gestión de la aseguradora), cada PIAS tiene las suyas, y yo no defiendo todas, pero no es cierto que en  la mayoría sean del 2,5%.  Eso es lo que dicen los “desinformadores” con seudónimo. Lo habitual es que el coste de gestión de un PIAS ronde entre el 0,5 y el 1,8%. Hubo algunos más caros, pero ya están descatalogados y nadie los comercializa. Y lo curioso es que el mejor PIAS del mercado no es el más barato, siendo su coste de gestión del 1% anual. Respecto a la rentabilidad acumulada en buen PIAS, como en cualquier otro producto de inversión que obtenga una rentabilidad neta (después de costes y gastos de gestión) en torno al 8 % anual, si aplicas interés compuesto y tiempo (20 o 30 años) verás que la inversión multiplica varias veces el capital invertido. * Ver Regla del 72.Respecto a fiscalidad, me temo que malinterpretas y mezclas conceptos sobre PIAS y Rentas Vitalicias. Dos productos diferentes, que tributan de forma diferente. Este error también es muy habitual entre los desinformantes.Lo explico en forma breve posible, porque ya lo hice en este mismo hilo, y lo en casi todos en los que se habla de PIAS.Los PIAS no pagan el 8 % de la plusvalía a los 70 años.Un PIAS rescatado en forma de capital, tributa como cualquier otra inversión, solo por las plusvalía.Pero un PIAS rescatado como Renta Vitalicia Garantizada, no tributan absolutamente nada.Las plusvalías están exentas de tributación, al amparo de la normativa reguladora y de la ley del IRPF.En cambio, la renta resultante, si tributa. Y aquí es donde te lías bastante, amigo @gulag.La renta vitalicia también cuenta con una ventaja fiscal, que es mayor dependiendo de la edad del perceptor.En concreto, si rescatas el capital de un PIAS como Renta vitalicia a los 70 años, y percibes una renta de 1000 € al mes, el 92 % de esa renta queda exenta de tributación, solo se declara el 8 % (80€) y esos 80 € tributan al 19%, o sea 15,2€En resumen, la renta vitalicia que percibe una persona de 70 años, tributa el 1,15 %.La buena noticia es que a los 70 años puedes hacer lo mismo (contratar una Renta vitalicia) con los 250.000 primeros euros de un fondo de inversión y tributarás de la misma forma. Pero por el resto tendrás que pagar entre el 19 y el 23% de las plusvalías obtenidas.Pero si decides rescatar 1000 € al mes del capital acumulado en un fondo de inversión, sin contratar una Renta vitalicia, tributarás entre 19 y el 23% de la plusvalía total obtenida.O sea, que si invertiste 100.000 y acumulas 300.000  un fondo de inversión, 666€ de cada 1000 € serán plusvalía, y pagarás aprox el 20 % de impuestos de cada 666€. O sea 133€ o un 13,3%.No sé, pero creo que entre percibir una renta de 1000 € de un PIAS, pagando un 1,5% de impuestos y percibir la misma cifra de un fondo de inversión pagando al menos un 13,3% , la diferencia es importante.Sobre todo, teniendo en cuenta que costes y rentabilidades, no son como tú las cuentas.
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Duqueyhontoria 14/09/24 17:20
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Perdona, aunque no me estás preguntando a mí, (si lo has hecho por otro medio), te respondo para culturilla general:1. ¿Realmente renta seguir y ver que pasa soportando tremendas comisiones? Nadie sabe lo que va ocurrir a futuro con un producto que invierte en renta variable.Lo normal, haciendo las aportaciones periódicas que hayas convenido, y asumiendo los costes que ya conoces, es que no veas rendimiento positivo hasta que pasen esos primeros 4 años, o 5.Supongo que te habrán entregado una simulación basada en altas rentabilidades, pero lo mas prudente es esperar lo que consigue el mercado de renta variable global, que durante las últimas décadas gira en torno al 8% anual.Teniendo en cuenta que los PIAS tienen costes de gestión que giran entre el 0,5 y el 1,8% y siendo optimista, voy a aceptar que tu PIAS consiga ese 8% anual después de costes de gestión Suponiendo que hayas contratado una cuota mensual de 100 € (1200€ anuales), ten en cuenta que durante los primeros 4 años solo vas a invertir 972€ de cada 1200, porque el 19% son costes, y a partir del 5º año invertirás 1164€ de cada 1200.Así, a los 4 años la cifra aportada será de 4800€, pero la cifra invertida será de 3888€.Si aplicamos interés compuesto a esas cifras anuales un interés compuesto del 8% durante cuatro años obteniendo, el capital acumulado será de 4730€, que supera la cifra invertida de 3888€, pero no supera la aportada de 4800€.2. En caso de querer salir del PIAS (y de cualquier otro, no me interesa traspasarlo en este escenario) ¿De qué manera me recomiendan hacerlo? ¿Paralizo las aportaciones al año e intento rescatar aunque me penalicen un 3%?¿Rescato más tarde?¿Dejo de pagar ya y que se consuma el saldo que ya está dentro (que para mi no es poco)?  Si has seguido el hilo, verás para mi el PIAS es la mejor opción de ahorro inversión para quien quiera despreocuparse de su estrategia de ahorro inversión para la jubilación, que te permite dormir tranquilo durante décadas y obtener un gran rendimiento con la mejor ventaja fiscal.Veo que tú no duermes tranquilo, porque no tienes respuesta a tus consultas y parece que no confías en el asesoramiento recibido.Mantener esa situación durante décadas, no parece lo más saludable.Respecto a las opciones que planteas, no comparto ninguna de ellas, porque aunque paralices las aportaciones, no puedes paralizar la gestión, y por lo tanto te van a seguir cobrando los costes acordados durante los próximos cuatro años. Y la comisión de gestión durante toda la vida..Tampoco me parece lógico permitir que se consuma el capital, aunque es tu dinero y tu decides. Por eso mi recomendación es el traspaso a un PIAS mejor, atendiendo a la recomendaciones de un buen asesoramiento que te permitirá amortizar los costes totales en poco tiempo, dormirás tranquilo, y obtendrás los resultados esperados llegado el momento.El traspaso, al amparo de la normativa reguladora, no permite que te cobren penalización por rescate anticipado y no tributa por las plusvalías que se habrán producido sobre el capital invertido después de gastos de contratación.La normativa también prohíbe que la aseguradora receptora cobre comisiones por la cifra movilizada de un PIAS a otro. Y el simple trámite de movilización, supone la cancelación de la póliza anterior.Respecto a los costes que ya has pagado, según nos cuentas, parece que te los han informado correctamente y seguramente no los puedas reclamar, pero puedes tomártelos como un coste de aprendizaje. Por supuesto, habrá otras recomendaciones, pero las mía es la de un profesional del sector asegurador con muchos años de experiencia y ninguna queja o reclamación.Espero haberte ayudado
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Duqueyhontoria 14/09/24 16:12
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Respondiendo a tu primera duda o inquietud.“¿Tu cliente de un PIAS sabe exactamente la cantidad que cobras por ese producto?”La respuesta es SI. En mayúscula y en negrita.El 100% de mis clientes sabe lo paga y también lo que recibe a cambio.Pero creo que lanzas tu “pregunta” sin haber leído a fondo el hilo en el que intervienes, sin conocerme y sin haber leído mis intervenciones, ni en este ni en otros hilos y canales en los que intervengo.Porque si lo hubieras hecho, sabrías que a esa misma “pregunta”, ya he respondido en decenas de ocasiones.Esla más “pregunta/acusación” más recurrente entre los “profesionales de tu sector”, y se suele hacer para argumentar en contra de los PIAS y vender otros productos. Cómo acabas de hacer tu ahora.Y por cierto, es dichoso coste del que tanto se habla, es muy inferior al que dices que cobras tu, y al que cobra cualquier asesor financiero por sus servicios. Luego lo argumento.SI. El 100% de mis clientes, conoce el coste de contratación de sus productos, porque se lo explico en €uros.Conocen la comisión de gestión y mantenimiento de su inversión, el coste de las aportaciones extraordinarias que hacen a menudo y la comisión de gestión que la entidad les cobra anualmente.Y lo saben porque yo se lo explico personalmente, ademas de que consta por escrito en las condiciones de la póliza y en el proyecto inicial. Pero insisto en lo más importante,  no solo conocen los porcentajes y las cláusulas su póliza, de difícil interpretación, sino que conocen los costes en €uros.Además, esos costes de contratación, gestión y mantenimiento, se revisan y se recuerdan cada año durante toda la vida de la inversión, en la revisión anual obligatoria que exige la normativa reguladora y cuyos costes  en mi caso, van incluida en los costes iniciales.Para ser totalmente explícito, te pongo como ejemplo un de 30 años de edad que quiera hacer aportaciones 100€ mensuales (1200€ anuales) a PIAS hasta su jubilación, o sea durante 37 años o más.Este cliente asumirá un coste de contratación de 840€, que equivale a 22,7€ anuales. Y si el primer año hiciera una aportación extra de 6800€ para alcanzar la aportación máxima anual de 8000 €, el coste solo se incrementa en un 2% sobre la aportación extra (136€), siendo el coste total para una aportación de 8000€ de 976€, que equivale a 26,3€ anuales.Según tú mismo has explicado, a ese mismo cliente, tú le cobras entre 60 y 100 € anuales por tu asesoramiento y acompañamiento, si lo hicieras.Eso en 37 años sumaría entre 2200€ y 3700€. Aparte, cada producto tiene una comisión de gestión y mantenimiento. La de los productos que yo recomiendo es del 1 % anual, y la rentabilidad neta después de ese 1% es de aproximadamente un 8 % anual, acreditada desde hace más de 20 años.Yo explico estos costes con todo detalle, porque está más que demostrado que un producto de inversión sin costes carece de valor.En un asesoramiento sin costes, no hay asesoramiento. En una gestión sin costes, no habrá gestión. Sin costes de mantenimiento, seguimiento y acompañamiento, no habra mantenimiento, ni seguimiento, ni acompañamiento.Dices que “es un producto caro y con una rentabilidad neta ajustada que superará la inflación de todo este tiempo SIEMPRE Y CUANDO SE RESCATE como RV”. Insisto en que revises este mismo hilo, y cualquier otro en el que intervenga hablando de PIAS.En primer lugar, explicarte que el mercado ofrece decenas de opciones de PIAS, todos diferentes y no puedes hablar de PIAS, como si solo existiera uno.Que la consideración de caro o barato (para cualquier producto) no depende de su precio, sino del resultado obtenido a cambio del pago de ese precio.Sobra este ejemplo, pero visto lo visto lo veo necesario.Si la rentabilidad neta (después de gastos) de un PIAS (o de cualquier otro producto de inversión) supera el 8% anual después de pagar el 1% de comisión de gestión, hablaremos de un PIAS barato (o valioso) porque su coste estará justificado.Pero si la rentabilidad de un PIAS low cost (o de cualquier otro producto de inversión low cost) NO supera ni la inflación, hablaremos de un PIAS muy caro, aunque su coste sea 0€.Y por último. La rentabilidad de un PIAS, nada tiene que ver con la forma de rescate que elijas, ya sea de una, varias veces o cómo RV. Tal vez te refieres a la fiscalidad.La rentabilidad obtenida en la totalidad de productos de inversión, tributa. Ya sea como rendimientos del trabajo (planes de pensiones) o como rendimientos del capital mobiliario, pero tributa.La única forma de evitar esa el pago de impuestos por las plusvalías conseguidas en una inversión, es la capitalización a través de un seguro de Renta Vitalicia. Lo cual suma ventajas, y no resta. La ventaja fiscal del PIAS frente a cualquier otro tipo de inversión, consisten en que los PIAS tienen límite respecto al capital máximo a invertir, que son 8000€ anuales y 240.000€ total, pero no hay límite en la cifra acumulada, que en este caso será muy superior, y podremos capitalizar el valor total como Renta Vitalicia, sin haber pagado ni un € de impuestos por la plusvalía acumulada. Y eso se puede hacer a cualquier edad.En cambio, cualquier otra inversión de las que se pueden capitalizar como RV con exención fiscal, solo puede conseguirse a partir de los 65 años, y con un límite de 240.000 € entre aportaciones y plusvalías.Y esa no es una “legislación prometida”. Es la legislación vigente, con la que debemos trabajar y asesorar. Mal asesoramiento darías a tus clientes si no les ayudas a aprovechar la normativa actual, por si la normativa cambia. Por eso cobramos, para revisar, acompañar y asesorar permanentemente. Efectivamente, hay planificadores financieros, consultores, comerciales, agencias, mediadores, distribuidores y también asesores financieros, que no explican sus costes con transparencia, pero te aseguro que no es mi caso. 
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Duqueyhontoria 13/09/24 00:52
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Disculpe porque al final creo que no le respondí.No le puedo facilitar canales de comercialización, porque no me lo permiten.Pero si ha seguido el consejo de @abr-1 , le habrán facilitado mi contacto o el de la compañía que represento.También puede mirar mi perfil o buscarme en la red.🤷🏻‍♂️
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Duqueyhontoria 12/09/24 00:10
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Reitero mi recomendación.Si paralizas aportaciones, las condiciones que tienes contratadas, se mantienen. Costes de contratación y de gestión, etc…Si solicitas el rescate, no se hará efectivo hasta que la autoridad resuelva. Llegado ese momento, la póliza se resuelve (se cancela) y percibirás el valor de póliza según las condiciones que tienes contratadas.Costes de cancelación, de gestión, penalización por rescate anticipado y tributación (si has obtenido plusvalías).Mi recomendación es que trámites un traspaso i movilización a otro PIAS. Tampoco se hará efectivo hasta que la autoridad resuelva, Pero llegado ese momento, la póliza se resuelve y percibirás el valor de póliza SIN APLICACIÓN de costes de cancelación, SIN costes de gestión, SIN penalización por rescate anticipado y SIN tributación (si has obtenido plusvalías).
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Duqueyhontoria 01/09/24 02:28
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Efectivamente, en este preciso momento y mientras la aseguradora (no los fondos) esté intervenida, el capital no se podrá movilizar.Pero a quien ya tenga claro que quiere traspasar su PIAS, debe iniciar las gestiones y no perder tiempo esperando al desbloqueo.Y cómo va de refranes; me gusta más este;"Si la fortuna pasa por tu puerta, hállela abierta".😜O sea, que cundo se produzca (si se produce) el desbloqueo, será más ágil el traspaso para quien ya tenga abierto su nuevo PIAS y haya tramitado la solicitud de traspaso, que para aquellos que empiecen a hacerlo en ese momento.
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Duqueyhontoria 30/08/24 02:59
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
El proceso mas rápido y económico para desvincularse de un PIAS gestionado por una aseguradora, sin costes ni papeleos para el asegurado, es la movilización/traspaso a otro PIAS.Así el cliente mantiene dinámica de ahorro/inversión en PIAS con la misma aportación periódica mensual, pero a otra aseguradora, y la póliza saliente queda cancelada.Seguidamente el asegurado suele ejercer su derecho a reclamar a la aseguradora saliente por los costes cobrados y no informados, y aunque ese sea un proceso más lento, al final da sus frutos.Ante el actual bloqueo del capital por insolvencia de la aseguradora, mi recomendación es la misma. De hecho, tengo en proceso varios traspaso que siguen su trámite a pesar de la noticia, publicada hace un mes.Por lo tanto, mi recomendación es;1º. Apertura de otro PIAS, gestionado por una aseguradora con sede en España y supervisada por la DGSFP.2º. Trámite inmediato de solicitud de movilización/traspaso del valor de póliza al nuevo PIAS. Sin costes ni penalizaciones.3º. Con esa gestión, se paralizan las aportaciones a la aseguradora saliente, y se continúa haciendo las aportaciones al nuevo PIAS.4º. En este caso, la movilización del capital de la aseguradora saliente no puede ser inmediato, pero queda tramitada para su aplicación en cuanto se resuelva el bloqueo. Ante la posibilidad de que la aseguradora no acredite la solvencia exigida por su regulador, el proceso de recuperación del dinero será lento y los perjudicados actuarán en consecuencia, pero no habrán paralizado totalmente su planificación de ahorro/inversión.Por descontado que existen otras opciones de inversión y habrá quien después de sufrir este descalabro no quiera oír hablar de PIAS, pero no olvidéis que en España han quebrado varios bancos, y no por ello dejamos de utilizarlos. Por suerte, todos los bancos no son iguales, y todos los PIAS tampoco.Al Cesar lo que es del Caesar 
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