Duqueyhontoria
20/06/24 01:50
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Duqueyhontoria
20/06/24 01:30
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Te he respondido en el punto anterior
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Duqueyhontoria
20/06/24 01:29
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
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Buenos días.Trataré de responder en un solo texto a las últimas consultas, todas ellas relacionadas con los costes de contratación y la escasa rentabilidad.@chemazp
, preguntas si merece la pena seguir pagando dos años más de costes a quien no te ha informado de los costes pagados durante 4 años, pero no se si eres consciente (insurance te lo ha comentado) de que ademas de los costes de contratación, vas a seguir pagando altos costes de gestión, por un producto de escasa rentabilidad.Esa combinación insostenible, de altos costes y baja rentabilidad, no se resuelve en el 6º año. Esa combinación no permite igualar el capital invertido hasta el año 16, y eso en el mejor de los escenarios, que no están consiguiendo.Mantener una inversión sin rendimiento durante 16 años, es una auténtica locura que solo puede superar la banca, con esos depósitos que “garantizan” rentabilidades inferiores a la inflación.En 16 años, un buen PIAS con un buen asesoramiento y acompañamiento, duplica o triplica el capital invertido. Y es lo que deberíais hacer cuánto antes mejor. Te sugiero que te plantees los siguientes ejemplos (irónicos) y me digas cómo actuarias. 1. Llevas tu coche cuatro veces a un taller mecánico, te cobran mucho más de lo acordado y no reparan la avería. ¿Lo llevarías dos veces más? 2. Llevas cuatro años comiendo en el mismo restaurante, la comida te sienta mal y tu salud cada vez es peor. ¿Vas a seguir comiendo allí dos años más?3. Llevas 4 años asistiendo al mismo dentista, te cobra una barbaridad y cada vez te quedan menos dientes. ¿Vas a ir dos años más? ¿Esperas que te crezcan los dientes perdidos?Llevas 4 años viviendo con un vampiro que te chupa medio 500cc de sangre cada día, pero te ha prometido que a partir del año 6 solo te chupara 100cc. ¿Seguirás compartiendo cada 2 años más? No hay nada como aceptar un error o un engaño, para empezar a resolverlo, pero lo que más cuesta en estos casos, es aceptar y dar el primer paso.Vosotros ya habéis empezado a caminar. Y ahora que vais teniendo la información, no podéis bloquearos.El PIAS es una excelente herramienta de ahorro inversión a largo plazo, especialmente indicado para complementar la jubilación. Por eso yo siempre recomiendo el traspaso de las posiciones a otro PIAS mejor.Gestiono traspasos de PIAS cada día, informo gratuitamente (a mis clientes) sobre los procedimientos a seguir para reclamar costes y malas prácticas en la comercialización de seguros, y acompaño (a mis clientes) con su inversión.Pero no recomiendo el rescate, porque además de los costes ya soportados asumiréis penalizaciones (las que consten en la póliza), impacto fiscal y pérdida de antigüedad (también a efectos fiscales).Y no recomiendo la pasividad, porque los problemas no se resuelven solos.No dudéis en contactarme si tenéis más dudas
Duqueyhontoria
17/04/24 18:55
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
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Bueno….En primer lugar, yo no miento.https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/Ayuda/21Presentacion/100/2.htmlNo tienen obligación de declarar los perceptores de una pensión pública de jubilación, cuyo importe no supere los 22.000€. Además cualquier pensionista, por escasa que sea su pensión, puede presentar su declaración de la renta y solicitar la devolución de los impuestos retenidos en exceso.En cambio, el perceptor de una pensión de jubilación por mínima que sea (11.500€), que además perciba rentas de un plan de pensiones, POR TENER DOS PAGADORES está obligado a presentar su declaración de la renta, y a tributar por la suma de ambas pensiones como rendimientos de trabajo, entre el 19 y el 45 %.¿Si os parece poca penalización?Respecto al asesoramiento, @aldo06
, yo aquí no asesoro.El asesoramiento lo hago en privado y a personas identificadas con nombre, apellidos y DNI.Este es un foro de debate, donde algunos lanzan preguntas, otros opinan, otros acusan, y solo unos pocos aclaramos dudas, respondemos consultas e informamos. Pero esto no es asesoramiento.
Duqueyhontoria
15/04/24 23:25
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
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Complementando el último comentario de @uroboros
.Recordad que cuando se habla de renta vitalicia y PIAS, se suele hablar de la Renta Vitalicia Asegurada, que es la única que cumple los requisitos establecidos en el RD 1461/2018 del IRPF sobre mecanismos de reversión, que permiten la exención de impuestos a las plusvalías obtenidas por inversiones, solo a partir de los 65 años y con un límite de 240.000€ para capitales procedentes de cualquier inversión. Estos límites no se aplican a las inversiones realizadas en PIAS, donde se puede aplicar la misma exención de impuestos a cualquier edad y sin límite en el importes acumulado. En el PIAS el límite está en las aportaciones realizadas, pero no en el capital acumulado y libre de impuestos al convertirlo en RVA. Dicho esto, aclarar que los planes de pensiones solo se puede rescatar en forma de Renta Vitalicia Asegurada si el Plan daba esa opción y así se acordó en el momento de la contratación, cosa muy poco habitual, por el escaso asesoramiento que los comerciales de banca y seguros, suelen hacer sobre ese producto. En ese caso, el partícipe de un PP puede percibir el capital acumulado en PP como mensualidad vitalicia, pero no obtendrá la exención de impuestos que consigue el PIAS, porque la renta resultante de un plan de pensiones siempre serán Rendimientos del Trabajo, penalizado al percibir rentas de 2 pagadores (la Administración y la gestora del PP) y a la suma de ambas rentas se le aplicará el IRPF correspondiente, de hasta el 45%.La otra opción para percibir un PP como renta vitalicia es la de convertir el capital acumulado en un Plan de Pensiones, en rendimientos del ahorro y con el capital resultante contratar una renta vitalicia asegurada. Pero seria una locura.Tendría que rescatar el capital, sumarlo a la pensión de jubilación, aplicar el IRPF de los rendimientos del trabajo (hasta el 45%) y contratar una RVA con la cifra resultante después de impuestos. De locos.Espero que haya quedado claro que si alguien os propone rescatar un plan de pensiones como renta vitalicia, no es vuestro amigo.
Duqueyhontoria
09/04/24 21:10
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
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Efectivamente, @abr-1
Si no cambias de enfoque, a ti no te puede compensar este producto. Ni en este ni en ningún otro producto paquetizado que invierta en renta variable. Porque todos se basan en tres principios fundamentales. Diversificación (global) Promediación (aportaciones periódicas) y Largo Plazo (MAS DE 10 AÑOS)Nadie que contrate un producto para complementar la jubilación, basaría su decisión en el resultado de los primeros 5 años.Mi conclusión es que tú perfil no es adecuado para invertir en renta variable.Por eso es necesario el asesoramiento previo a la contratación de este tipo de productos. Para que el asesorado diferencie claramente sus objetivos a corto, medio y largo plazo, las diferentes soluciones para cada objetivo.El problema no está en los costes de contratación y/o de gestión, cuya razón de ser ya he explicado en reiteradas ocasiones.Dicho esto, disculpa, pero también se equivocamos cálculos cortoplacistas.Esta es la contabilidad que podría hacer un cortoplacista, si hablamos del PIAS Estrategia 5 de Aegon (disculpe la competencia, pero es el PIAS que yo recomiendo).Cualquiera clientes que contrató el PIAS Unit Linked E5 en 2023 con mis recomendaciones, alcanzó el “break even” (amortizó costes) en menos de un año y en 2024.Este dato, que es anecdótico, no debe servir de referencia, pero tampoco se puede aseverar cómo haces tú, Abri., que un producto como este tarde cinco años en obtener rendimientos.A veces, con un buen año basta. Así que imagínate lo que se conseguimos en el largo plazo con este producto.Lo explico, porque esto no es magia. Es asesoramiento, puesta en práctica y hechos probados. VARIOS CASOS REALES EN 2023.Clientes que contrataron el PIAS Estrategia 5 de Aegon, en enero de 2023 atendiendo a mis recomendaciones.Se contrató el producto acordando aportaciones periódicas de 1200€ anuales, y también en enero se realizó una aportación extraordinaria de 6800€.Así, el coste de contratación fue de 976 €, que no es un 70%, sino un 12 % aprox.El capital neto invertido fue de 7034 €. A 31 de diciembre de 2023, la rentabilidad neta acumulada fue del 20,02%, que sumada al capital neto invertido suma 8442€.A esa cifra se le reduce la comisión de gestión de la aseguradora, del 1%, con un resultado neto de 8358€.Esta cifra supone un beneficio neto del 4,5% tras haber amortizado el coste de contratación del 70 % de la prima de 1200 €, y el 2% de la apex.A esto hay que sumarle una rentabilidad en el primer cuatrimestre, superior al 6%.Para conseguir estos resultados, hace falta un mediador, que asesore y recomiende la forma de contratación, y los momentos oportunos para hacer aportaciones.INSISTO. Esta no es la pretensión cuando se contrata este tipo de productos, pero no me vengas contando que se tarda cinco años en amortizar costes, porque tampoco es cierto. Por otra parte, con esta forma de contratación y manteniendo aportaciones de tan solo 100€ al mes y obteniendo la rentabilidad ya acreditada del 8% anual, cualquier persona de 30 años de edad, a los 67 años habra invertido 51.200€ y acumularía más de 270.000€.Incrementando la aportación solo un 3% anual, el capital acumulado alcanzaría los 360.000€, y si la aportación mensual fuera de 200 €, el capital acumulado superaría los 720.000€.Abri. tal vez tu no puedas alcanzar los 240.000€ para complementar tu jubilación, pero te aseguro que no es una cifra complicada para quien hace nin sus deberes.Por cierto. La contratación de una renta vitalicia no tiene el límite de 240.000 € cuándo el capital procede de un PIAS. No influye el año fiscal
Duqueyhontoria
08/04/24 02:53
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
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Abr.1 error corregido ya decenas de veces.El trato fiscal de PIAS y fondos de inversión NO ES EL MISMO.1º. Con fondos de inversión, el capital máximo a liberar de impuestos constituyendo una Renta Vitalicia Asegurada, es de 240.000€.En PIAS ese límite no existe. Si se aplica un limite al capital invertido (240.000€) pero no hay limite respecto al capital acumulado, pudiendo constituir una Renta Vitalicia Asegurada por cualquier importe.2º. El capital procedente de un fondo de inversión o de cualquier otro elemento patrimonial, puede constituirse como Renta Vitalicia Asegurada, a partir de los 65 años.El capital procedente de PIAS, puede constituirse en Renta Vitalicia Asegurada a partir 5º año de su contratación, y a cualquier edad.Como puedes ver, las condiciones y opciones no son la mismas
Duqueyhontoria
08/04/24 02:28
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
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Disculpadme de nuevo y por favor, ignorad el comentario anterior. Lo publiqué sin acabar de redactarlo.Como decía, llevo tiempo sin intervenir en este hilo, y quiero hacerlo tras ver el último chorreo de chats, donde se trata el tema al que he dedicado más tiempo en los últimos 5 años. A justificar los dichosos costes de contratación y gestión de los PIAS.Pues claro que si!!! Los buenos PIAS, tienen costes de contratación y de gestión, y así debe ser.Tienen costes de contratación porque si no los tuvieran nadie haría la importante y necesaria labor de asesoramiento y comercialización que hacemos los profesionales del sector.Tienen costes de gestión, porque si no los tuvieran, nadie haría la importante y necesaria gestión que hacen las gestoras (aseguradoras), que da como resultado la rentabilidad neta que perciben millones de clientes en todo el mundo.Es cierto, que si esos millones de clientes pudieran invertir individualmente 100€ mensuales, comprando participaciones en miles de activos de diferentes sectores y zonas geográficas y además pudieran variar el peso de esa inversión entre esos miles de activos de forma acertada en cada momento, podrían conseguir los mismos resultados ahorrando un 1% anual (aprox) de costes de gestión, que es lo que cobra la aseguradora que comercializa y gestiona el mejor PIAS del mercado.Pero las cosas no son así. Hay millones de personas en el mundo y cientos de miles en España, que necesitan productos de inversión paquetizados y basados en seguros (IBIP) para obtener excelentes resultados por sus inversiones, sin dedicar ni un minuto de su tiempo.Llamadme loco, pero yo soy uno de esos millones de personas que iguala y mejora la rentabilidad de los índices en los que invierte, delegando la gestión en una aseguradora solvente, y además tengo la “osadía” de recomendar lo mismo a mis clientes.Como siempre digo, un buen PIAS/Unit Linked es la camisa blanca del armario. Todo el mundo debería tener uno, porque es un producto accesible, flexible, rentable, seguro, y disfruta de la mejor fiscalidad del mercado.Y conste que el PIAS analizado en este hilo no es el que yo recomiendo. Yo recomiendo el mejor PIAS del mercado, que utilizo a título personal y recomiendo como planificador financiero y en nombre de la agencia mediadora que lo comercializa. Para saber más solo tenéis que seguirme.
Duqueyhontoria
06/04/24 19:51
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
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Disculpadme porque llevo tiempo sin intervenir en este hilo, y lo hago ahora tras leer el último chorro de chats.Yo estoy muy acostumbrado a defender, explicar y justificar las ventajas de invertir en productos de inversión basados en seguros (IBIPS) con alta dosis de gestión en la inversión y que precisan de asesoramiento previo a su contratación, porque así lo exige la normativa reguladora.Este imperativo legal (el del asesoramiento previo), es el que hace necesaria la intervención de una figura mas para acceder a estos productos, que es la del mediador, y lógicamente, esa mediación hay que remunerarla.En este caso se pone en la palestra el PIAS de AXA comercializado (no gestionado) por OVB, pero veo que la conversación (como siempre que se habla de PIAS en estos foros), ha derivado hacia la justificación de los costes de contratación y gestión.Me alegra ver que hay más gente como yo, que No voy a defender la calidad de este PIAS/Unit Linked, porque no es el que yo recomiendo.Tampoco voy a ni los gestión de pero se pueden argumentos son mas o menos son los mismos.Un buen PIAS Unit Linked, debe invertir en renta variable, debe diversificar globalmente en gran número de activos, sectores y mercados, normalmente a través de diferentes fondos de inversión.Debe contar con diferentes estrategias de inversión y una excelente gestión, modificando el peso de la inversión a cuando sea porcentaje de inversión a cada uno de los fondos. Debe acreditar una excelente rentabilidad histórica durante mas de 10 años, debe ofrecer un asesoramiento previo a la contratación, debe ofrecer la disponibilidad permanentemente del mediador debe tener un coste de contratación y un coste de gestión, que compensa con creces cuándo se observa el resultado.Eso si. Esos costes deben estar claramente pactados e informados por escrito, perfectamente informados y aceptados por el cliente.Yo siempre digo, que un buen PIAS Unit Linked es la camisa blanca del armario. Es el producto que todo el mundo puede y debe tener, porque es accesible, flexible, rentable, seguro, y disfruta de la mejor fiscalidad.Un PIAS Unit bien gestionado permite a cualquier persona invertir hasta 8000€ anuales,diversificar globalmente, gestionado el producto con el obtener rentabilidades La diferencia está en que para comprar una camisa blanca, hace falta poco asesoramiento, pero para contratar un PIAS Unit Linked, ese asesoramiento e intermediación es imprescindible.Y es ahí donde se marca la diferencia.Un PIAS es una excelente solución para complementar la jubilación Pero no todo el mundo está dispuesto a poner su tiempo en la búsqueda, análisis y estudio de las condiciones para su contratación.Otra cosa son los costes, que parece ser lo que más le preocupa a la gente,
Duqueyhontoria
05/04/24 10:35
Ha respondido al tema Rentabilidad PIAS Aegon tras 7 años
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Ok. Acepto la disculpa.Quede claro que coincidimos en la intención de compartir y recibir conocimiento. Si lo podemos hacer de forma divertida, mejor, pero a mí no me parece divertido que alguien tras un seudónimo me acuse de temas tan serios como la gestión del dinero de mis clientes.Por eso quiero hablar contigo y que me conozcas. Seguro que cambies de opinión.hablamos y espero que podamos seguir manteniendo debates en este y otros hilos con respeto mutuo