España
Acceder
  1. Inicio
  2. Perfil de Duqueyhontoria
  3. Participaciones

Participaciones del usuario Duqueyhontoria

Duqueyhontoria 14/07/24 01:38
Ha comentado en el artículo El plan B: Planes Individuales de Ahorro Sistemático - PIAS
Un gran descubrimiento el PIAS, ¿verdad?Sobre todo para aquellos asesores, corredores de seguros, banqueros y profesionales de la planificación financiera, que llevan 17 años renegando y colocando planes de pensiones, que son más fáciles de vender.Ahora, deslumbrados por la evidencia, buscan PIAS disponibles para recomendar a sus clientes, pero a esos profesionales que llegan tan tarde, yo les pediría intereses de demora. 😜En mi caso, planificador financiero, profesional del sector asegurador y experto en soluciones de Ahorro y Protección, recomiendo el mejor PIAS/Unit Linked del mercado desde que existe (2007), y lo defiendo en este y otros canales desde hace unos 10 años, ante quienes no lo conocían y ante quienes trataban de desprestigiarlo.  Jose Manuel, comparto prácticamente todos tus argumentos, porque hay PIAS hucha, PIAS de banca, PIAS carísimos, PIAS Colador (a los que se les escapa el dinero), y PIAS excelentes, pero hay algo en lo que difiero y con tu permiso lo voy a exponer.Para conseguir ese complemento a la jubilación, yo también recomiendo destinar al menos (depende de la edad) ese 10% de los ingresos anuales, y cuando es necesario, lo reparto entre los diferentes productos y soluciones que ofrece el mercado. Pero si el capital a invertir es inferior a 8000€ anuales, ¿que necesidad hay de complicar la vida al cliente?. ¿Por qué destinar parte de su dinero a invertir en opciones peores, cuando un buen PIAS es la mejor opción? Por lo tanto, si la capacidad de ahorro disponible es de 8000€ anuales o menos, irán al mejor PIAS/Unit Linked del mercado, y si sobra dinero, irá a otro tipo de Unit Linked, a fondos de inversión, a metales, u a otras opciones. Y no sugiero planes de pensiones, innecesarios e ineficientes, que solo justifico si son planes de empleo (el dinero lo pone la empresa) o en algún caso para autónomos.En resumen, mi titular sería “Planes Individuales de Ahorro Sistemático PIAS. El Plan A”Gracias Jose Manuel.
ir al comentario
Duqueyhontoria 13/07/24 01:58
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Respecto a tus consultas y opiniones, desconozco si tu “experiencia con este tipo de productos” y me gustaría saber si es profesional (recomiendas otros productos), es como usuario, o si hablas de lo que te han contado, porque lo que dices no refleja demasiada experiencia.Me preguntas “si seguimos repercutiendo al cliente gastos del 75% de comisión de la prima aportada el 1er año en uno de los PIAS que comercializamos” y no se a qué empresa o a qué PIAS te refieres. Tal vez te confundes y me relacionas con la compañía de la que se habla en el título de este hilo, que a lo largo de su historia ha recomendado varios PIAS (Liberty, FWu, AXA, etc), pero no es el caso. Yo soy de la competencia 😜Desde hace más de 15 años, yo solo recomiendo y comercializo el mejor PIAS del mercado, cuyo coste no es ningún secreto, porque llevo años explicándolo en este y en otros canales especializados. Hablo del PIAS Estrategia 5 de Aegon, que distribuimos en exclusiva desde A&P Grupo Galilea. Y ya que has sacado el tema, te explico el coste de contratación de nuestro PIAS tal y como se lo explico a nuestros clientes. Con absoluta transparencia. Es un coste único y directamente proporcional a la prima programada para el primer año, que se reduce también proporcionalmente cuanto mayor es el esfuerzo inversor del cliente.Ese coste puede ser del 70% (NO del 75%) para quien opta por la aportación mínima de 100€ al mes (1200€ al año).Las aportaciones extraordinarias cuestan el 2% y si se hacen correctamente, suponen una reducción en el coste promedio que puede llegar a ser del 12,2% para quienes quieren y pueden hacer la aportación máxima de 8000€ el primer año.Lo explico. Si un cliente solo puede aportar la cuota mensual de 100 € (1200€ año) se le retendrán 840 €, que equivalen al 70%. Pero a quien sigue mis recomendaciones, puede y quiere sacar mayor rendimiento a su inversión, solo tiene que hacer un mayor esfuerzo inicial, y hacer el primer año una aportación extraordinaria de 6800€ (total 8000). En ese caso el coste total será de 976€, que equivale tan solo al 12,2% del capital invertido.Por ejemplo, el año pasado la rentabilidad de este producto superó el 20%, amortizando en un año el coste de contratación.Así, premiamos el mayor esfuerzo inversor, con un menor coste de contratación. Respecto a tu segunda consulta, dices: “¿A qué se debe que tu no recomiendes el rescate, cuando si se ejecuta el mismo, la perdida patrimonial se puede compensar en renta, hasta 4 años después?”Te equivocas y puedes equivocar a quien te lea. Lo explico: No recomiendo el rescate, porque en el PIAS de FWU el inversor soportaría una alto coste de contratación y una alta penalización por rescate anticipado.Yo recomiendo el traspaso a nuestro PIAS, porque no es rescate, la Ley del IRPF lo libera de impacto fiscal y la normativa reguladora le exime de costes y penalizaciones de salida y de entrada.En cambio, en caso de rescate y aunque el importe rescatado sea inferior al aportado, (esto le cuesta entenderlo y aceptarlo a los clientes de FWU) bo existe lo que tu llamas “pérdida patrimonial”. La minusvalía entre el capital invertido en el PIAS y el capital disponible (provisión matemática), no se debe a una pérdida patrimonial fruto de una mala inversión, sino a un alto coste de contratación.Me explico. Si alguien contrató un PIAS aportando 1000€ anuales y soportando un alto coste (no entendidos o no explicados) del 65% durante 5 años, el valor de póliza será de 1750€ más la rentabilidad que hubiera obtenido en esos 5 años.Así, se puede dar el caso de que la cantidad aportada son 5000€, el cote de contratación 3250€, el capital invertido 1750€, y la rentabilidad obtenida un 12%, siendo el valor de póliza 1960€.En caso de rescate, hacienda no va a entender que se invirtieron 5000€ y se dispone de 1960€. Hacienda va a entender que se invirtieron 1750€ y hay una plusvalía de 210€.Por favor, no confundáis costes, con rentabilidad negativa.A vuestra disposición 
Ir a respuesta
Duqueyhontoria 20/06/24 01:50
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Un procedimiento judicial asistido de abogados supone unos costes para iniciar la demanda y una comisión si la sentencia es favorable y muuuuucho tiempo.Yo recomiendo seguir el procedimiento establecido por la DGSFP, y que consta en el apartado “reclamaciones” de cualquier pólizas de seguros.Reclamación a atencion al cliente, si lo resuelven, reclamación ante el Defensor del asegurado y por último ante la Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones. Sin coste alguno Para ir a la vía judicial,,siempre hay tiempo  
Ir a respuesta
Duqueyhontoria 20/06/24 01:29
Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB
Buenos días.Trataré de responder en un solo texto a las últimas consultas, todas ellas relacionadas con los costes de contratación y la escasa rentabilidad.@chemazp , preguntas si merece la pena seguir pagando dos años más de costes a quien no te ha informado de los costes pagados durante 4 años, pero no se si eres consciente (insurance te lo ha comentado) de que ademas de los costes de contratación, vas a seguir pagando altos costes de gestión, por un producto de escasa rentabilidad.Esa combinación insostenible, de altos costes y baja rentabilidad, no se resuelve en el 6º año. Esa combinación no permite igualar el capital invertido hasta el año 16, y eso en el mejor de los escenarios, que no están consiguiendo.Mantener una inversión sin rendimiento durante 16 años, es una auténtica locura que solo puede superar la banca, con esos depósitos que “garantizan” rentabilidades inferiores a la inflación.En 16 años, un buen PIAS con un buen asesoramiento y acompañamiento, duplica o triplica el capital invertido. Y es lo que deberíais hacer cuánto antes mejor. Te sugiero que te plantees los siguientes ejemplos (irónicos) y me digas cómo actuarias. 1. Llevas tu coche cuatro veces a un taller mecánico, te cobran mucho más de lo acordado y no reparan la avería. ¿Lo llevarías dos veces más? 2. Llevas cuatro años comiendo en el mismo restaurante, la comida te sienta mal y tu salud cada vez es peor. ¿Vas a seguir comiendo allí dos años más?3. Llevas 4 años asistiendo al mismo dentista, te cobra una barbaridad y cada vez te quedan menos dientes. ¿Vas a ir dos años más? ¿Esperas que te crezcan los dientes perdidos?Llevas 4 años viviendo con un vampiro que te chupa medio 500cc de sangre cada día, pero te ha prometido que a partir del año 6 solo te chupara 100cc. ¿Seguirás compartiendo cada 2 años más? No hay nada como aceptar un error o un engaño, para empezar a resolverlo, pero lo que más cuesta en estos casos, es aceptar y dar el primer paso.Vosotros ya habéis empezado a caminar. Y ahora que vais teniendo la información, no podéis bloquearos.El PIAS es una excelente herramienta de ahorro inversión a largo plazo, especialmente indicado para complementar la jubilación. Por eso yo siempre recomiendo el traspaso de las posiciones a otro PIAS mejor.Gestiono traspasos de PIAS cada día, informo gratuitamente (a mis clientes) sobre los procedimientos a seguir para reclamar costes y malas prácticas en la comercialización de seguros, y acompaño (a mis clientes) con su inversión.Pero no recomiendo el rescate, porque además de los costes ya soportados asumiréis penalizaciones (las que consten en la póliza), impacto fiscal y pérdida de antigüedad (también a efectos fiscales).Y no recomiendo la pasividad, porque los problemas no se resuelven solos.No dudéis en contactarme si tenéis más dudas 
Ir a respuesta
Duqueyhontoria 17/04/24 18:55
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Bueno….En primer lugar, yo no miento.https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/Ayuda/21Presentacion/100/2.htmlNo tienen obligación de declarar los perceptores de una pensión pública de jubilación, cuyo importe no supere los 22.000€. Además cualquier pensionista, por escasa que sea su pensión, puede presentar su declaración de la renta y solicitar la devolución de los impuestos retenidos en exceso.En cambio, el perceptor de una pensión de jubilación por mínima que sea (11.500€), que además perciba rentas de un plan de pensiones, POR TENER DOS PAGADORES está obligado a presentar su declaración de la renta, y a tributar por la suma de ambas pensiones como rendimientos de trabajo, entre el 19 y el 45 %.¿Si os parece poca penalización?Respecto al asesoramiento, @aldo06 , yo aquí no asesoro.El asesoramiento lo hago en privado y a personas identificadas con nombre, apellidos y DNI.Este es un foro de debate, donde algunos lanzan preguntas, otros opinan, otros acusan, y solo unos pocos aclaramos dudas, respondemos consultas e informamos. Pero esto no es asesoramiento.
Ir a respuesta
Duqueyhontoria 15/04/24 23:25
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Complementando el último comentario de @uroboros .Recordad que cuando se habla de renta vitalicia y PIAS, se suele hablar de la Renta Vitalicia Asegurada, que es la única que cumple los requisitos establecidos en el RD 1461/2018 del IRPF sobre mecanismos de reversión, que permiten la exención de impuestos a las plusvalías obtenidas por inversiones, solo a partir de los 65 años y con un límite de 240.000€ para capitales procedentes de cualquier inversión. Estos límites no se aplican a las inversiones realizadas en PIAS, donde se puede aplicar la misma exención de impuestos a cualquier edad y sin límite en el importes acumulado. En el PIAS el límite está en las aportaciones realizadas, pero no en el capital acumulado y libre de impuestos al convertirlo en RVA. Dicho esto, aclarar que los planes de pensiones solo se puede rescatar en forma de Renta Vitalicia Asegurada si el Plan daba esa opción y así se acordó en el momento de la contratación, cosa muy poco habitual, por el escaso asesoramiento que los comerciales de banca y seguros, suelen hacer sobre ese producto. En ese caso, el partícipe de un PP puede percibir el capital acumulado en PP como mensualidad vitalicia,  pero no obtendrá la exención de impuestos que consigue el PIAS, porque la renta resultante de un plan de pensiones siempre serán Rendimientos del Trabajo, penalizado al percibir rentas de 2 pagadores (la Administración y la gestora del PP) y a la suma de ambas rentas se le aplicará el IRPF correspondiente, de hasta el 45%.La otra opción para percibir un PP como renta vitalicia es la de convertir el capital acumulado en un Plan de Pensiones, en rendimientos del ahorro y con el capital resultante contratar una renta vitalicia asegurada. Pero seria una locura.Tendría que rescatar el capital, sumarlo a la pensión de jubilación, aplicar el IRPF de los rendimientos del trabajo (hasta el 45%) y contratar una RVA con la cifra resultante después de impuestos. De locos.Espero que haya quedado claro que si alguien os propone rescatar un plan de pensiones como renta vitalicia, no es vuestro amigo. 
Ir a respuesta
Duqueyhontoria 09/04/24 21:10
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Efectivamente, @abr-1 Si no cambias de enfoque, a ti no te puede compensar este producto. Ni en este ni en ningún otro producto paquetizado que invierta en renta variable. Porque todos se basan en tres principios fundamentales. Diversificación (global) Promediación (aportaciones periódicas) y Largo Plazo (MAS DE 10 AÑOS)Nadie que contrate un producto para complementar la jubilación, basaría su decisión en el resultado de los primeros 5 años.Mi conclusión es que tú perfil no es adecuado para invertir en renta variable.Por eso es necesario el asesoramiento previo a la contratación de este tipo de productos. Para que el asesorado diferencie claramente sus objetivos a corto, medio y largo plazo, las diferentes soluciones para cada objetivo.El problema no está en los costes de contratación y/o de gestión, cuya razón de ser ya he explicado en reiteradas ocasiones.Dicho esto, disculpa, pero también se equivocamos cálculos cortoplacistas.Esta es la contabilidad que podría hacer un cortoplacista, si hablamos del PIAS Estrategia 5 de Aegon (disculpe la competencia, pero es el PIAS que yo recomiendo).Cualquiera clientes que contrató el PIAS Unit Linked E5 en 2023 con mis recomendaciones, alcanzó el “break even” (amortizó costes) en menos de un año y en 2024.Este dato, que es anecdótico, no debe servir de referencia, pero tampoco se puede aseverar cómo haces tú, Abri., que un producto como este tarde cinco años en obtener rendimientos.A veces, con un buen año basta. Así que imagínate lo que se conseguimos en el largo plazo con este producto.Lo explico, porque esto no es magia. Es asesoramiento, puesta en práctica y hechos probados. VARIOS CASOS REALES EN 2023.Clientes que contrataron el PIAS Estrategia 5 de Aegon, en enero de 2023 atendiendo a mis recomendaciones.Se contrató el producto acordando aportaciones periódicas de 1200€ anuales, y también en enero se realizó una aportación extraordinaria de 6800€.Así, el coste de contratación fue de 976 €, que no es un 70%, sino un 12 % aprox.El capital neto invertido fue de 7034 €. A 31 de diciembre de 2023, la rentabilidad neta acumulada fue del 20,02%, que sumada al capital neto invertido suma 8442€.A esa cifra se le reduce la comisión de gestión de la aseguradora, del 1%, con un resultado neto de 8358€.Esta cifra supone un beneficio neto del 4,5% tras haber amortizado el coste de contratación del 70 % de la prima de 1200 €, y el 2% de la apex.A esto hay que sumarle una rentabilidad en el primer cuatrimestre, superior al 6%.Para conseguir estos resultados, hace falta un mediador, que asesore y recomiende la forma de contratación, y los momentos oportunos para hacer aportaciones.INSISTO. Esta no es la pretensión cuando se contrata este tipo de productos, pero no me vengas contando que se tarda cinco años en amortizar costes, porque tampoco es cierto. Por otra parte, con esta forma de contratación y manteniendo aportaciones de tan solo 100€ al mes y obteniendo la rentabilidad ya acreditada del 8% anual, cualquier persona de 30 años de edad, a los 67 años habra invertido 51.200€ y acumularía más de 270.000€.Incrementando la aportación solo un 3% anual, el capital acumulado alcanzaría los 360.000€, y si la aportación mensual fuera de 200 €, el capital acumulado superaría los 720.000€.Abri. tal vez tu no puedas alcanzar los 240.000€ para complementar tu jubilación, pero te aseguro que no es una cifra complicada para quien hace nin sus deberes.Por cierto. La contratación de una renta vitalicia no tiene el límite de 240.000 € cuándo el capital procede de un PIAS. No influye el año fiscal 
Ir a respuesta
Duqueyhontoria 08/04/24 02:53
Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)
Abr.1 error corregido ya decenas de veces.El trato fiscal de PIAS y fondos de inversión NO ES EL MISMO.1º. Con fondos de inversión, el capital máximo a liberar de impuestos constituyendo una Renta Vitalicia Asegurada, es de 240.000€.En PIAS ese límite no existe. Si se aplica un limite al capital invertido (240.000€) pero no hay limite respecto al capital acumulado, pudiendo constituir una Renta Vitalicia Asegurada por cualquier importe.2º. El capital procedente de un fondo de inversión o de cualquier otro elemento patrimonial, puede constituirse como Renta Vitalicia Asegurada, a partir de los 65 años.El capital procedente de PIAS, puede constituirse en Renta Vitalicia Asegurada a partir 5º año de su contratación, y a cualquier edad.Como puedes ver, las condiciones y opciones no son la mismas 
Ir a respuesta