Paloi
21/08/24 12:50
Ha respondido al tema Cuenta remunerada Revolut con IBAN español 3,56% TAE nuevos clientes
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Paloi
21/08/24 12:14
Ha respondido al tema Cuenta remunerada Revolut con IBAN español 3,56% TAE nuevos clientes
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Este segundo pantallazo en el post de @Monillo confirma mis sospechas:La cuenta de ahorro pura (parece q la llaman cuenta remunerada en la app de Revolut España) ofrece un 2,02% y de forma promocional hasta fin de año un 3,56%.Lo que yo he llamado pseudo-cuenta de ahorro, aparece en la cuenta de Revolut España llamado como Fondos Monetarios Flexibles. Este interés del 3,96% debe ser para la suscripción más alta, la Ultra o para saldos en USD. A mi con la suscripción estándar, me rinde un 2,87% en EUR y un 3,96% en USD.Por cierto, mis cuentas corrientes en Revolut en otras divisas USD or GBP no tienen un IBAN local específico de estos países, todo entra por el IBAN de la cuenta en EUR q en mi caso es holandés y el vuestro será Español.Me esta tentando ese 3,56% para recibir el saldo proveniente de Norwegain ...durante el cuarto trimestre del año. Tendría q experimentar si consigo abrir una nueva cuenta en Revolut España.
Paloi
21/08/24 11:55
Ha respondido al tema Cuenta remunerada Revolut con IBAN español 3,56% TAE nuevos clientes
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Hola a todos, Voy a intentar afrontar los temas y preguntas q recuerde como más importantes de todas las que han surgido en este hilo e intentar introducir el contexto histórico de Revolut que ha dado lugar a la forma q actualmente tienen los productos Revolut : Yo soy cliente desde hace 6 o 7 años y en ciertos momentos se ha convertido en mi banco principal. He sido cliente de Revolut UK, Españay Holanda siguiendo mis cambios de residencia en los últimos años. No permite ser cliente en varios países (como si lo he conseguido de Santander), te cancela el alta nueva. Si preguntas más te dicen q no es posible tener cuentas en varios países y q si te has cambiado de país, primero canceles la del país q dejas y abras la nueva cuenta en el nuevo país posteriormente. Creo q Revolut empezó como un neobanco (entidad de dinero electrónico) británico (de propietarios rusos). Al principio, era pre Brexit, asignó a todos un IBAN británico. Con el Brexit, las cuentas de la zona Euro pasaron a tener un IBAN Lituano, q debió ser el país de la zona Euro donde menos problemas les crearon para conseguir una licencia bancaria (bueno primero fueron una entidad de dinero electrónico, como hace 4 o 5 años consiguieron la licencia bancaria completa). En las newsletters q anunciaban estos cambios legales (tiempos de ejecución del Brexit), informaban q sus planes eran conseguir una licencia bancaria irlandesa, y q lo de Lithunia era algo transitorio, pero de esto no se supo más y el IBAN Lituano permaneció hasta q llego el siguiente capítulo: localización. Hasta hace 1 año todos los clientes de la zona Euro teníamos un IBAN Lituano y creo q en el último trimestre del 2023 (o quizás fue finales del 2022, el tiempo pasa muy rápido en mi vida con tanto trabajo y tantos cambios) comenzó la localización (de los cuales algunos clientes se quejaron por aquí en los foros de Rankia, ahora veo en este hilo lo contrario, el personal agradece un IBAN español) pasaron a asignar IBANs locales dependiendo de tu dirección de registro. En mi caso fue un IBAN Holandés, en el de mi familia uno español. Hasta hace 2 o 3 años Revolut tenía sólo cuentas corrientes y productos de inversión más complejos y exóticos tipo: Cryptos, inversión en metales (Oro, plata, …), e inversiones en acciones/ETFs, al estilo de lo q hacían todos los neobancos del momento. No puedo hablar de inversiones con Revolut pq no las he explorado. Hace 2 o 3 años empezaron con los productos de ahorro o pseudo-ahorro:. - La primera cuenta de ahorro q sacaron, (cosa de hace 2 o 3 años) daba entre un 3 y un 4%, ahora creo q no llega al 3% (para los subscriptores del plan estándar gratuito, si pagas suscripciones dan algo más, bueno más bien reducen la comisión de gestión del fondo subyacente), no era un cuenta de ahorro pura. Era y es una cuenta de ahorro basada en un fondo de inversión de renta fija/bonos de estados gestionado por uno de los grandes, no sé si Blackrocks o Vanguard. Yo la tengo y la uso constantemente. Han bajado la remuneración ligeramente come medio punto en el último año, siguiendo la tónica general de los tipos de interés. La he llamado pseudo-cuenta pq es más bien un fondo de inversión, lo cual despertará preocupación al Rankiano medio (q como yo empezó en Rankia hace ya casi 15 años buscando el depósito/cuenta de ahorro más caliente del momento). En mi experiencia se ha comportado todo este tiempo como una cuenta de ahorro: Nunca ha tenido bajadas del capital, sólo ha disminuido ligeramente la remuneración, pero obviamente subyace en un fondo de inversión: - No informan cada vez q hay una bajada de la remuneración. - No hay una cobertura de 100K de un Fondo de Garantías como en cualquier cuenta de ahorro-depósito. Hay una cobertura de 22K (provista por Revolut Lithuna, no por la Revolut local (España u Holanda en mi caso)) q es típica para las saldos transitorios en cuentas asociadas a productos de inversión. - Es un poco opaco o complicado averiguar cual ha sido la evolución del tipo de interés en los últimos años o cuanto sube la remuneración si mejoras ti suscripción. Yo he tenido una suscripción mejor q la estándar en algún momento, cuando han dado meses de prueba gratis o una bonificación, pero en ciertos momentos podría compensar pagar la comisión mensual por el extra tipo q da la cuenta de pseudo-ahorro (aka fondo de inversión de renta fija encubierto). Al final estos fondos de inversión de renta fija tienen una comisión de gestión q es como de un 1% para el plan estándar y q se va reduciendo según aumenta el nivel de tu suscripción en Revolut. Así es como mejora el tipo de interés si pagas una subscripción más o menos cara. Cuando salió el producto hice una hoja de cálculo para ver el break even, y me salía q a partir de saldos en 20K compensaba pagar las suscripciones de coste medio, pero son un poco tramposas, pq una vez q empiezas con una subscripción, te obligan a estar todo 1 año con esa suscripción, no puedes estar sólo los meses q vayas a hacer un break-even (por ejemplo cuando tienes más de 20k en la cuenta de Ahorro, si 20 es el Breakeven point para por ejemplo una subscripción Plus. Todo esto que habéis leído de las pseudo-cuentas de ahorro sigue siendo así, pero alguien se debió de quejarse q estaban vendiendo fondos de inversión de renta fija como cuentas de ahorro, y esto era un poco engañoso y no es muy aceptable en Europa. Así q desde hace unos meses veo q ha habido redenominación de productos de ahorro. Han renombrado esta cuenta con otro nombre (yo lo hago todo en inglés, al ser cliente de Revolut Holanda) pero creo q primero lo llamaron cuenta Flexible y ahora lo llaman Fondos Monetarios Flexibles (q es un nombre muy respetuoso con la realidad a pesar de q se comporta muy mucho como una cuenta de ahorro) y han sacado una cuenta de ahorro pura q creo q en Revolut España llaman cuenta Remunerada. No os puedo dar mucha información de esta cuenta de ahorro pura pq no la explorado al ver q daban un 2%, y no superaba a muchos competidores españoles (Sabadell, Myinvestor, Renault, B100/Abanca/Targo, Pibank), he seguido utilizando Revolut para los usos principales q la venía utilizando: - Mi cuenta corriente principal en Holanda y para pagos inmediatos en España, zona Euro y más allá. Gestionado con un IBAN Holandés - Cuenta de Ahorro(pseudo) para saldos mensuales, aunq en realidad están en un fondo de inversión de renta fija/monetario. Además creo q utilizar la cuenta de ahorro normal me haría superar los umbrales de los fondos de garantías, o los límites para evitar el modelo 720, por tanto hasta q no mejore me mantendré en estos productos. No sé muy bien los términos de la promoción en España, para nuevos clientes ni voy a investigar en profundidad el condicionado pq no me planteo un cambio de ubicación Revolut de nuevo. Ahora vivo la mitad del tiempo en España, la mitad en Holanda, trabajo para un empleador en España q me paga en dólares, y me están pagando la nómina directamente en la cuenta de Revolut en dólares, pero esto es algo nuevo sólo desde hace 2 meses. Asumo q en España os ofrecen la cuenta de ahorro pura, al tipo de interés de la cuenta de pseudo-ahorro (fondos de inversión), durante el periodo promocional, y cuando este acabe os presentarán las 2 opciones para q elijáis: Ahorro puro sin riesgo al 2%, pseudo-ahorro con minimalísimo riesgo al 3-4%. Típica estrategia de captación de Revolut y de cualquier Neobanco. Bueno como ya he escrito mucho voy a intentar concluir con unas conclusiones mas genéricas para todos alejándome de mi particular caso de uso, q es muy particular y para el cual Revolut me ha venido como un guante. Negativas: - La web de Revolut es muy limitada, como ya habéis dicho. Es mucho más orientada a la app. - El soporte de revolut es limitado, mas bien a través del chat de la app, ni siquiera via web. Cuando he tenido suscripciones de pago no he experimentado una mejora sustancial, aunq esperaría poder llamarles por teléfono y discutir los asuntos en estos modos, pero a pesar de lo q dicen yo no he percibido una mejora sustancial. Creo q Revolut es tb un banco low cost en cuento a contratar gente junior, barata e intentar hacer todo implicando el menor número posible de cerebros humanos, y todo lo q sea posible con automatismos, Chats the IAs y blogs de ayuda. - Las coberturas de los productos de inversión parecen limitadas a 22K, pero no estoy seguro si estas coberturas son mejores en un producto de banca tradicional. - La tarjeta de débito física empezó siendo gratuita, pero cuando las tarjetas virtuales y el pago por NFC se convirtieron en comodity sólo estas tarjetas pasaron a ser gratuitas. Por las físicas empezaron a cobrar gastos de envío, aunq las han reemplazado varias veces por iniciativa del propio banco (motivos internos/técnicos) y los envíos de estos reemplazos han sido gratuitos. Neutral/Positivo: o Revolut tiene fama de bloquear cuentas fácilmente, según lo q se lee en Internet. Yo más bien he experimentado lo contrario, o desenlaces favorables. Me han bloqueado parte de la operativa 2 o 3 veces en estos años, pq hago operaciones con bastante volumen y operativas extrañas en varios países, con situaciones fiscales muy excepcionales. Aun así su nivel de respuesta ha sido muy rápido y han levantado los bloqueos en medio, 1 día o 2 días como mucho tras inundarles con extractos bancarios de otros bancos, nóminas, etc. Quizás les he enviado demasiada información personal, pero he descubierte q inundando con información a los auditores, te dejan en paz rápidamente, pq eres un caso complicado q ha demostrado voluntad de colaborar pero es difícil poder poner todo en contexto e imposible demostrar q estás haciendo algo ilegítimo. Léase no aconsejo a nadie utilizar Revolut para hacer algo ilegítimo. No dudo q existan los bloqueos q se comentan por lo web q duran semanas o meses, pero creo q les ocurren a personas q tienen problemas para demostrar la legitimidad de sus movimientos. o El proceso de alta/identificación es pesado y propenso a errores y frustraciones (el cual se repite cuando has estado mucho tiempo sin utilizar la App), con fotos, selfies-videos, documento de identidad … pero vamos como cualquier banco. El móvil no siempre consigue una imagen nítida, el procesado de imágenes automático no siempre va bien, vamos lo normal de cualquier banco hoy en día. Intento de sustituir al empleado de onboarding por un proceso de procesado de datos, como si sustituir un cerebro humano fuera algo trivial. o Como decís, las liquidación de intereses en las pseudo/cuentas de ahorro tienen lugar diariamente (para reflejar sin mucho riesgo de descuadre para el banco lo q ocurre en un fondo de inversión de renta fija). Pero dudo mucho q aunque vuestra cuenta corriente tenga un IBAN español, estos pagos por intereses aparezcan incorporados en el modelo 100 del IRPF de la agencia tributaria española. Creo q tenéis que añadirlo manualmente en vuestro modelo 100 y los saldos en estos productos de ahorro cuentan para el límite de los 50K del modelo 720. Si indagáis más en las características y condiciones de las cuentas de ahorro, al menos la basada en un fondo de inversión veréis q está en Lithunia. No obstante los extractos fiscales q genera Revolut son muy claros y es fácil incorporar manualmente los saldos e intereses en los formularios tributarios españoles. En algún otro hilo había cierta controversia respecto al apartado exacto donde estos intereses deberías incorporarse (plusvalías de fondos de inversión, versus a intereses o rentas del ahorro), yo no creo q un error en este apartado (ponerlo en uno o en otro, pero ponerlo) sea interpretado como mala fe por el contribuyente. Positivo: Revolut es realmente lo más disruptivo q he visto nunca en Banca. Su apetito por innovar y ofrecer nuevos productos y ver si descubren nuevos nichos de mercado es muy diferencial. Me da la impresión q para puestos de soporte e informática son un empleador q no ofrece buenas condiciones (por lo q he visto cuando he buscado trabajo), pero no debe ser así para todos los perfiles, p q los de producto son buenos, muy innovadores y con mucho músculo. + Por supuesto las transferencias son gratuitas e instantáneas, siempre. Quizás pq ya lo eran en 2017 en UK, cuando y donde nacieron y nunca se plantearon una involución. En Holanda tb era así en el 2019 cuando volví. + Son únicos ofreciendo recargas o aportaciones de saldo (a la cuenta corriente, q luego pueden pasar a la (pseudo)cuenta de ahorro) con cargo a otra tarjeta de crédito. Muy pocos bancos tienen esto, y los q lo tienen, lo ofrecen con límites gratuitos muy bajos, por encima de los cuales hay a pagar comisión. En Revolut los límites no están declarados explícitamente en las condiciones pero son altos. Además, se pueden automatizar para generar una recarga (cargo a tu tarjeta de crédito) cada vez q baje el saldo en cuenta de un umbral o se produzca un cargo. + Yo intento evitar al máximo los cambios de divisa, pero cuando me han tocado hacerlos, me ha dado la impresión q son iguales o mejores a las mejores opciones q había utilizado hasta el momento (Amfie, Wise, …). + Realmente viendo el comportamiento de la pseudo-cuenta de inversión yo me planteo tener casi todo lo del mes en este tipo de pseudo-cuentas (al 3 o 4%), y en la medida de lo posible prescindir de las cuentas de ahorro clásicas. El acceso al saldo es instantáneos (versus a los 1 o 2 días q requieren las cuentas de ahorro en entidades q sólo ofrecen cuentas de ahorro como RenaultBank, Norwegian, ING o Nationale Nederlanden en sus tiempos, Raisin, etc ). De la cuenta de ahorro a la corriente es instantáneo y de ahí transferencia instantánea gratuita a donde sea. Puedes domiciliar pagos en la cuenta corriente de Revolut, al menos yo lo hago en mi cuenta de Revolut Holanda, pero tb pienso q para eso está mejor la cuenta de Sabadell o Myinvestor q dan un 2,5% por los saldos en ellas. Por supuesto yo nunca tendría Revolut como único banco. Tengo cuenta como en 10 entidades españolas, otra en otro banco Holandés del q me libraré en cuanto pueda, otra en un banco de UK y otra en el CIC de Francia…. Y por supuesto en Norwegain q a día da más interés q todo lo q he mencionado hasta ahora de Revolut y en este artículo, pero no ofrece acceso instantáneo a tus fondos.
Paloi
28/06/24 11:09
Ha respondido al tema DEPOSITOS Banco Cetelem
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Estoy de acuerdo con las opiniones del resto de los beta testers aquí aludidos.Yo contraté varios depósitos y todo fue bien y rápido. El workflow podría ser optimizado: Genera 4 o 5 emails por depósito contratado y algunos tienen PDFs q se repiten.Como ya han dicho acceso sólo por app de móvil. La web es sólo para créditos. Esto es un punto negativo. Mis padres nunca contratarán un producto de ahorro q sólo pueden gestionar con el móvil y mis ojos cada vez se parecen más a los de mis padres (no veo algunas cosas en el móvil sin gafas, lo cual para mi es un impedimento, pq me crie en la época de q los gafotas eran acosados en el cole y cuando les daba el balón en la cabeza, sus gafas salían volando y la sensación no era muy placentera).Y sí, ya veremos como están las cosas a final de año. Mis depósitos vencerán en 3 meses, luego entiendo q utilizaré la cuenta de ahorro, q es una de las mejores del momento con IBAN español, pero no sé si seguiré el año q viene.Como decís, sacar el dinero puede ser tedioso, pero por teléfono me dijeron q podía pedir una autorización de 1 vez para aumentar el límite de los 10k.Los product managers de Cetelen tienen q considerar si sólo quieren clientes oportunistas (como la mayoría de nosotros en este momento q venimos de Orange), si sólo quieren clientes de pasivo (créditos), o si quieren algo más (oportunistas cansados de mover el dinero tanto, con potencial de permanecer a largo plazo, pero q no aceptan comisiones ).
Paloi
30/01/24 10:29
Ha respondido al tema Revolut 3,4% intereses diarios
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Yo saqué un extracto de la cuenta flexible (ahorro) hace unos días, para todo el año pasado 2023, aunque creo q sólo tengo cuenta flexible desde el verano, y aparece un acumulado de intereses pagados.Pensaba utilizar esta cifra en la declaración de este año.No obstante en la declaración de movimientos linea por línea, el saldo restante después de cada movimiento parece erróneo, ... tiene toda la pinta de ser la primera versión de este tipo de informe, q no ha pasado por QA (lo cual es un poco penoso para Revolut que ya van cogiendo cierto tamaño) ... pero el acumulado de intereses recibidos tiene toda la pinta de ser correcto.Yo lo comprobaré esto con una extracción que haga a un fichero de excel cuando toque la declaración, pero me da q la información q necesitamos para nuestra declaración ya está disponible y es correcta.
Paloi
30/01/24 10:21
Ha respondido al tema Qué opináis del depósito remunerado del Banco BIG
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Esto es una puesta en escena un tanto ridícula... creando confusión con los tipos de interés.Deberían haber salido con el nuevo tipo de interés y mantenerlo al menos por un mes.... para evitar imagen de tenderete !!!
Paloi
29/01/24 15:53
Ha respondido al tema Bank Norwegian sube el interés de su cuenta al 1,25 % TAE
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" tú en qué mundo vives?? "Yo he vivido en 5 países diferentes de Europa.La carga fiscal en estos países era igual o mayor que en España.Los matices de como se aplican los impuestos difieren de un país a otro, según en que situaciones hay un porcentaje más alto o más bajo y según el régimen, pero la carga global es similar o mayor.Luego están los paraísos fiscales q mencionas, donde aunque los impuestos son muy bajos, todo es tan caro que te crujen de una forma diferente pero más contundente ... es decir hay q tener una cantidad de patrimonio considerable para q compense, y el ambiente es muy extraño. Los "pececillos" que se mueven bien en estos ambientes no gastan tiempo leyendo Rankia.En cualquier caso, como esto es un foro de ahorradores y de como gestionar los impuestos sobre los ahorros, hay q hablar con más precisión, no repetir los mantras de la mass media ... del estilo del youtuber x se ha ido a Andorra o el deportista de élite J están en Mónaco ... esto no deja de ser amarillear sobre situaciones y personajes en una situación muy especial, con los q conseguir titulares muy llamativos... como los típicos que generan las celebrities del Crypto.Volviendo al tema de la precisión, la mayoría de los móviles chinos tienen acceso a los servicios de la google store y puedes descargar la app de Norwegian directamente, ... y los q no, tb tendrán una alternativa para descargar la APK e instalarla...
Paloi
29/01/24 13:58
Ha respondido al tema Bank Norwegian sube el interés de su cuenta al 1,25 % TAE
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Si vuestro análisis de como gestionar un país, la clase política, la recaudación de impuestos, tiene el nivel de estas afirmaciones:"En segundo lugar no le veo tanta complicación. Normalmente el que tiene bienes en el extranjero tiene conocimientos y hoy en día todo se hace por internet, para cualquier problema con el idioma ya está el traductor de Google. ", " ...la sanidad tb teníamos antes cuando no existía el iva ..."Entiendo que estáis listos para hacer una declaración de impuestos de cualquier país, y tb estáis listos para dirigir cualquier país, y si es sin impuestos mejor ... De hecho en el mundo hay unos cuantos con fiscalidad nula o muy baja, y con monedas mucho más "exóticas", cuyos productos de ahorro tienen un interés más alto ...No acabo de entender que si España/Europa son sitios con una fiscalidad tan "represora" la gente no emigra. Hay varios pseudo-estados que ofrecen una "experiencia de vida" sin impuestos, a veces la experiencia de vida es corta, pero es una experiencia tan válida como otra.Para los demás, una vez se implemente vuestra propuesta, ya me veo que para contratar un producto de ahorro no español, tendremos que hacer un test, como los test MIFI de los productos de inversión, pero esta vez para demostrar que somos capaces de resolver problemas fiscales del país en cuestión, eso sí, con ayuda de Google translate.
Paloi
29/01/24 10:22
Ha respondido al tema Bank Norwegian sube el interés de su cuenta al 1,25 % TAE
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"Si obtienes plusvalías en Noruega, pues allí habría q pagarlos en lugar de en España que no ha hecho nada para ayudar a ganarlas,al contrario,procura perjudicar lo máximo posible al inversor español con el modelo 720 cuyo único objetivo es meterte en una lista negra de contribuyentes a los que interesa vigilar estrechamente disuadiendo del libre movimiento de capitales. "He visto pocas ideas mejores para pegarse un tiro en el pie, como ahorrador y contribuyente.Como van tus capacidades lingüísticas en Noruego?Y los q tienen depósitos en Raisin? Están listos para hacer declaraciones de impuestos en Italia, Francia, o países del Este de Europa?Vamos a pasar una primavera muy divertida, teniendo que hacer declaración el 10 países diferentes de Europa, cada uno con su idioma diferente.Yo tengo q ocuparme de hacer declaración de impuestos en 2 países diferentes, debido a la naturaleza multicultural de mi familia ... y ya me parece una pesadilla, tanto q dejé de ahorrar con Raisin para evitar el modelo 720 ...Lo normal es pagar los impuestos donde haces gasto y consumo de los servicios públicos (sanidad, educación, infraestructuras, carreteras...) pero estoy seguro q el gobierno Noruego estará muy contento con tu idea de pagar impuestos allí, para ayudarles a sufragas las carreteras q tienen q reconstruir cada pocos años por las heladas, aunque tú nunca las pises... y tú tb estarás contento, pq Noruega es famosa por su alta fiscalidad.
Paloi
28/12/23 11:17
Ha respondido al tema Qué opináis del depósito remunerado del Banco BIG
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Mi diagnóstico clínico sobre esa opinión en Google es miopía propia de condición de asusta viejas.BancoBIG lleva ofreciendo estas promociones para nuevos clientes, desde q aparecieron por aquí por Rankia hace 3 o 4 años. Cuando el depósito vence, por lo q se lee por aquí, la mayoría de la gente se lleva el dinero a otra parte: Facto, Norwegian, Renault ... Cuando abren la mano y aceptan dinero nuevo de clientes existentes para sus mejores depósitos, el rumor se libera por aquí por Rankia y parte de ese dinero vuelve a BancoBig. Eso ha pasado de forma masiva en el 2023, y al final de 2023 ha empezado a salir dinero de nuevo.Es decir mirando esto cronológicamente, BancoBig no ha quebrado en 3 o 4 años que lleva operando así, a pesar de q habrá tenido grandes entradas y salidas de dinero en meses puntuales ... Su estrategia o interés es q ese dinero q entra en depósitos pasemos a invertirlo en sus fondos. No sé cuanto de esto consigue y cual su expectativa de éxito para consierar continuar o cerrar sus operaciones en España, pero en cualquier caso si cierran la sucursal de España, traspasaran su cartera de productos y clientes a otro banco y ya está.En Europa nadie ha perdido dinero teniendo depósitos en un banco por 100K o menos desde q existe el Euro, y esto de los 100k es el escenario más catastrofista que ha ocurrido con bancos q han quebrado en Malta o Chipre. A mi me da a la nariz q BancoBig está lejos de este escenario ... pero el miedo es libre, y los señores de los bancos tradicionales tb tienen derecho a verter su opinión en Internet y contaminar el mercado.BancoBig ha hecho muchos seminarios (anunciados en Rankia) ofreciendo formación básica en inversiones en sus Fondos y carteras. Yo veo una estrategia sana y lógica en su despliegue de operaciones en España. No sé si están teniendo más o menos éxito, pero desde luego es otro competidor en esto del mercado del ahorro y la inversión, y parece q aportan bastante más q los big players de la banca española: Formación en inversión y depósitos interesantes (aunq no sean de continuo).